Порядок предоставления кредита коммерческим банком

Выдача банковских кредитов проводится в пределах наличных банковских кредитных ресурсов. Взаимоотношения между банком и заемщиком строятся на договорной основе с помощью составления кредитного договора. В договоре предусматривается: цель, сумма и срок кредита; порядок и форма его выдачи и погашения; форма обеспечения обязательств; процентные ставки, порядок и формы их оплаты; права и ответственность сторон по предоставлению и погашению кредита; перечень ведомостей, расчетов и других документов; возможность проведения банком проверок по месту обеспечения, возвращения кредита и другие услуги.

Для получения кредита заемщик обращается в банк с просьбой, в которой четко указывается: целевое направление кредита; его сумма; срок пользования; предполагаемое обеспечение; краткая характеристика кредитуемых мероприятий и расчет экономической эффективности от его осуществления.

Вместе с просьбой заемщик подает для рассмотрения:

- копии учредительных документов, регистрационных свидетельств, уставов и других документов, которые подтверждают правомерность клиента на получение кредита;

- технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия;

- копии контрактов, договоров, расчеты ожидаемой прибыли от реализации продукции, за счет которой предусматривается погасить кредит;

- бухгалтерские и статистические отчеты, выписки о состоянии счета заемщика для определения его кредитоспособности.

Для утверждения кредитного договора, после получения необходимых документов, банк анализирует кредитоспособность заемщика относительно возможности и целесообразности выдачи ему кредита. В зависимости от этого определяется дифференцированный подход банка к кредитованию. Заемщиков условно относят к трем группам:

1. высшая ступень, к которой относятся высоколик-
видные заемщики, не имеющие задолженностей в других
банках, придерживающиеся платежной дисциплины и т.д.
банк может применить к ним льготный режим кредитова-
ния:

- выдача банковского кредита;

- низкий процент кредитования;

- долгий срок использования;

- большая сумма кредита.

2. средний уровень - сюда относятся новообразован-
ные предприятия со средним уровнем ликвидности. К ним
применяется нормальный режим кредитования:

- общая процентная ставка;

- сумма в пределах необходимости;

- средние сроки использования;

- общепринятое обеспечение.

3.низкий уровень - кредитование ненадежных клиентов. К ним применяется жесткий режим кредитования. Эти кредиты относятся к разряду повышенного риска:

- меньшая сумма кредита;

- большой процент;

- меньший срок или кредиты до востребования; Кредиты заемщику выдаются с ссудного счета, как

правило, в безналичном порядке путем оплаты расчетно-денежных документов за работы и услуги, за товары народного потребления, приобретенные на условиях договоров и контрактов с поставщиком.

В отдельных случаях кредиты могут быть перечислены на расчетный счет заемщика для использования на цели, которые предусмотрены договором, с сохранением прав контроля банка за целевым использованием кредита.

Выдача кредита проводится одноразово, ежедневно или в другие сроки, исходя из потребности в кредите, обусловленной в договоре. Выданные кредиты оформляются срочным обязательством в котором указывается:

- сумма кредита;

- дата выдачи;

- дата погашения;

- процент за кредит.

Заемщикам, которые имеют хорошую репутацию в банке, может быть открыта кредитная линия. Размер кредитной линии, сроки ее использования, периодичность погашения и возобновления определяются в кредитном договоре. При наличии просроченных кредитов, выдача новых кредитов не допускается. В кредитном соглашении заемщик и банк могут оговорить условия относительно смены процента за использования кредитом.


Реклама:

Дополнения


Сентябрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  

      Rambler's Top100