Процесс банковского кредитования

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов. На каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

3) кредитный мониторинг.

3аявителем считается юридическое лицо, обратившееся за кредитом или гарантией в кредитное подразделение. С точки зрения банка заявители различаются:

- 3аявитель - внешний клиент - это клиент, который не пользовался ранее услугами банка и не кредитовался в нем.

- 3аявитель - клиент банка - это клиент, который пользовался ранее услугами банками или имеет в банке расчетный

счет.

Юридическое лицо, получившее кредит банка или его гарантию является заемщиком банка.

На первом этапе кредитования, банковский служащий предоставляет клиенту-заявителю необходимую информацию по условиям кредитования и предлагает ему ответить на вопросы по анкете банка. В зарубежных банка результаты первой и всех последующих встреч с клиентом обобщаются в отчетах, содержащих более или менее стандартный набор вопросов. Подобный отчет корректируется и пополняется новой информацией после каждого визита клиента в банк. Эти отчеты дают кредитному менеджеру (экономист, уполномоченный на принятие решений о кредитовании и/или о предоставлении заявки в кредитный комитет) важную информацию о потенциальном клиенте еще до того, как состоится их личное знакомство. На беседу с кредитным менеджером будущий заемщик-заявитель приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении.

В солидных банках многих стран кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов, в том числе:

1) нотариально заверенные копии учредительных документов компании (банка) заемщика;

2) финансовый отчет, включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние три года;

3) отчет о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фондов;

4) внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение заемщика, изменение его потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

5) данные внутреннего оперативного учета. Составление баланса требует много времени. Однако банку-кредитору могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства заемщика;

6) прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях ит.д.;

7) налоговые декларации как важный источник дополнительной информации;

8) бизнес-планы.

Кредитный менеджер тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы, после чего вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет заемщика, оценить профессиональную подготовленность, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия.

Необходимо заметить, что банку следует воздерживаться от предоставления ссуд предприятиям втех отраслях экономики, в которых кредитным менеджерам не хватает профессиональных знаний. Конечно, банк в данном случае может привлечь для оценки кредитного предложения компетентных экспертов. Однако это приведет к увеличению затрат банка и не станет гарантией от рисков, связанных с кредитованием.

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, атакже результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию финансовый менеджер стремится определить порядочность клиента и достоверность предоставленной им информации.

Для предварительной оценки рынка кредита и потенциального заемщика предоставляются копии приказов (положений) об учетной политике предприятия.

Положения учетной политики, решения по которым принимаются предприятием, должны включать:


Реклама:

Дополнения


Сентябрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  

      Rambler's Top100