Банковский кредит
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции. Ссудные операции — это кредитование клиентов и других банков.
Можно разделить ссуды по срокам:
♦ до востребования;
♦ краткосрочные;
♦ среднесрочные;
♦ долгосрочные;
Ссуды до востребования выдаются клиентам с условиями, по которым КБ в любое время может отозвать ссуженные деньги. Краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. Они предоставляются под товарно-материальные ценности, затраты, ценности в расчетах, на текущие потребности в платежах и др. Среднесрочными ссудами являются кредиты, предоставленные на срок от 1 до 3 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов. К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 3 года. Данные ссуды обслуживают потребности, аналогичные среднесрочным кредитам. В зависимости от обеспечения ссуды могут быть:
♦ обеспеченные;
♦ необеспеченные.
В зависимости от целей, на которые предоставлена, ссуды могут быть:
♦ на создание производственных фондов;
♦ на временное погашение недостатка средств;
♦ ссуды на потребительские цели.
Основные черты современной структуры кредитования. 1.
Кредит предоставляется в зависимости от привлеченных КБ ресурсов. 2. Большое место занимают межбанковские кредиты. Это самая дорогая для КБ возможность привлечения денежных средств. Такую возможность КБ используют только, когда находятся в крайне затруднительном финансовом положении и им необходимо немедленно рассчитаться со своими кредиторами. 3. Зависимость от обязательных экономических нормативов, которые устанавливает ЦБ. 4. Договорная система. КБ и клиент составляют договор, в котором указываются условия кредитования, права и обязанности сторон. В случае невыполнения указанных обязательств сторона несет ответственность. 5. Кредитуется субъект. КБ анализирует кредитоспособность каждого заемщика. 6. Переход к таким (формам кредитования, которые обеспечивают возврат ссуды. 7. Сейчас методы кредитования едины для всех отраслей.
