Операции КБ по долгосрочному кредитованию
Практически инвестиционная деятельность КБ ограничена. Обычно инвестиционные ссуды предоставляются акционерам КБ на срок от 1 до 2 лет методом пролонгации краткосрочных ссуд. Организация долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования, порядок выдачи и погашения ссуд. Субъектами кредитования выступают: госпредприятия, СП, малые предприятия и индивидуальные заемщики. В мировой практике одним из основных объектов долгосрочного кредитования выступает ипотека. Ипотечный кредит выдается под залог недвижимости.
Из всего многообразия объектов кредитования можно выделить две основные группы: производительные ссуды и ссуды на потребительские цели. При решении вопроса о выдаче производительных кредитов КБ должен проанализировать перспективы экономического роста кредитуемого предприятия, возможность реализации продукции и ожидаемый рост доходов. Решение принимается с определенной степенью риска. КБ может кредитовать такие мероприятия, которые имеют реальные сроки окупаемости и наличие источников возврата кредита, обеспечивают окупаемость финансируемых вложений в более короткие сроки, чем среднеотраслевые сроки окупаемости.
Одним из способов обеспечения обязательств по долгосрочным кредитам может выступать залог. Кредитор в данном случае имеет право при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед др. кредиторами. Залог сохраняет силу и при переходе права собственности на заложенное имущество от залогодателя к др. лицу.
К основным видам долгосрочных кредитов под залог относятся:
♦ под залог движимых имуществ;
♦ под залог недвижимостей.
Кредитование под залог недвижимостей связано с ипотекой. В ипотечных кредитных операциях сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость.
Общие принципы ипотечного кредита реализуются в различных направлениях:
♦ оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;
♦ определение размера ссуды в виде доли залога;
♦ получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;
♦ предоставление ссуд с учетом страхования;
♦ потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.
В современных условиях КБ по-прежнему сдержанно относятся к выдаче долгосрочных кредитов.
Консорциальные кредиты. Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными КБ в силу ограниченности их собственных средств и сложностями привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования, действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.
Чтобы уменьшить кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидных средств на длительный период, кредитоспособностью заемщика с его возможностью своевременно осуществить кредитный объект, КБ объединяются в консорциумы для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели. Также КБ могут объединяться для кредитования заемщика на краткосрочный период, если сумма кредита велика и способна существенно пошатнуть ликвидность одного КБ.
Банковские консорциумы используются для проведения операций на валютных и рынках ссудных капиталов, гарантийных операций, а также операций с ценными бумагами на денежном рынке предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими. КБ условий кредитования.
