Устойчивость коммерческого банка
Для обобщения характеристики категории "устойчивость коммерческого банка" рассматривают структурные составляющие ее общеэкономического содержания.
1 Капитальная устойчивость - определяется размерами собственного капитала банка. Достаточная величина собственного капитала банка обеспечивает необходимый объем денежных ресурсов для удовлетворения требований о погашении банковских вкладов, резервов покрытия непредвиденных убытков и долгов, для финансирования развития банка, адекватных действий в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, адаптации к постоянно изменяющимся внешним условиям.
2 Коммерческая устойчивость - в основе лежит степень вхождения банка в инфраструктуру рыночных отношений: степень и прочность связей во взаимоотношениях с государством, участие в межбанковских отношениях, системообразующая значимость для банковской сферы экономики в целом, контроль значительной доли финансовых потоков в стране, качество отношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками, теснота связи денежного капитала банка с рынком реальных капиталов, социальная значимость банка (сосредоточение высокой доли активов и частных вкладов под эгидой одного кредитного учреждения).
3 Функциональная устойчивость - зависит прежде всего от двух моментов: а) специализации банка на ограниченном круге услуг, которая позволяет более эффективно управлять выбранным ассортиментом банковских продуктов; б) расширения функций, или универсализации банка, предпосылкой которой является представление о том, что большинство клиентов предпочитает удовлетворять весь набор своих потребностей в банковских продуктах в одном банке.
При этом каждый из этих моментов имеет свои преимущества и недостатки. Так, специализация ставит банк в тесную зависимость от изменения рыночной конъюнктуры, исключая возможность диверсификации его деятельности. Универсализация же позволяет диверсифицировать структуру привлечения денежных ресурсов и не зависеть от одного, пусть крупного, клиента. Однако расширение объема и диапазона предоставляемых услуг может привести к чрезмерному усложнению организации и управления банком ив результате к потере чувствительности к потребностям рыночной среды, к ослаблению устойчивости и конкурентоспособности.
4 Организационно-структурная устойчивость банка и управление ею должны соответствовать основополагающей функции деятельности банка и конкретному ассортименту банковских продуктов и услуг, посредством реализации и выполнения которых банк обеспечивает осуществление своей стратегии или выполнение возложенной на себя миссии. Важнейшим параметром организационно-структурной устойчивости банка является функционально-технологическая документация, регламентирующая его деятельность в рамках организационной структуры и выполняемых им специфических банковских функций.
5 Финансовая устойчивость характеризуется основными обобщающими показателями деятельности, которые синтезируют характеристики других экономических составляющих финансовой устойчивое банка: объем и структуру собственных средств, уровень доходов и прибыли, норму прибыли на собственный капитал, достаточность ликвидности, мультипликативную эффективность собственного капитала и создание добавленной стоимости банком.
