Цена кредита это ставка

Цена кредита это ставка

На что изначально смотрит человек, решивший взять кредит? Правильно. На процентную ставку. Только при этом он забывает, что есть еще и дополнительные платежи, являющиеся дополнительным заработком для банка, и затраты для заемщика, которые и формируют цену кредита или его стоимость (кстати, полюбопытствуйте, чем отличается цена от стоимости). Так что же это такое – цена кредита для заёмщика, и из чего она состоит?

Цена кредита. Что это?

Ценой кредита называют совокупность тех платежей, которые придется заплатить должнику за пользование заемными деньгами. Основной ее составляющей является процентная ставка, которая фигурирует в рекламных материалах, договоре и паспорте кредитного продукта, если таковой имеется.

Ниже приведён неполный перечень факторов, от которых зависит величина процентной ставки по кредиту:

  1. Ключевая ставка, по которой сам банк кредитуется у ЦБ РФ;
  2. Средняя ставка, установленная на рынке межбанковского кредитования;
  3. Состав активов финансового учреждения (большая доля привлеченных ресурсов вызывает увеличение ставки кредитования);
  4. Средний размер ставки по привлекаемым вкладам и депозитам, а также динамика их привлечения;
  5. Уровень инфляции и скорость ее роста или снижения (ставка процентов должна в обязательном порядке перекрывать рост инфляции);
  6. Спрос на кредитные продукты и размах конкуренции (чем они выше, тем дороже обойдутся кредитные ресурсы заемщику);
  7. Обеспеченность ссуд (кредиты без поручительства и залога предлагаются под более высокие проценты, чем займы с обеспечением);
  8. Вид и срок кредитования и т.д.

Предлагаем вам для более полного вхождения в тему ознакомиться со статьёй «Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?». Про остальные составляющие стоимости кредита речь пойдёт далее.

Составляющие цены кредита

Кроме процентной ставки в цену кредита входят и другие платежи, которые бывают разовыми или периодическими:

1. Кредитные комиссии. Их могут брать за что угодно. Это может быть сбор за рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, выдачу непосредственно самого кредита, расчетно-кассовое обслуживание в процессе сопровождения кредитного договора и даже за обналичивание денежных средств по кредитным картам. К счастью, большинство этих комиссий уже признаны незаконными, но некоторые банки продолжают использовать их для собственного заработка.

2. Дополнительные платежи. Связаны они как с выдачей крупных целевых займов, так и с выдачей потребительских нецелевых кредитов. Сюда относят «добровольно-принудительное» страхование жизни по нецелевым кредитам, страховку карт, оплату услуг нотариусов и оценщиков по ипотеке, косвенно – обязательное страхование КАСКО по автокредиту (так как при покупке машины за свои, а не заёмные деньги, никто с вас требовать оформления дорогой страховки КАСКО и не стал бы) и т.д.

Таким образом, цена кредита – это процентная ставка, к которой приплюсовали все сборы, комиссионные вознаграждения и оплату услуг третьих лиц. Когда мы говорим о годовой процентной ставке, то это довольно-таки условная величина, отражающая переплату по кредиту за 1 год. Но так как ставка каждый раз начисляется на уменьшающийся с каждым плановым погашением остаток долга (неважно, какими платежами вы гасите заем: аннуитетными или дифференциальными), то она не даст вам полного представления о тех процентах, которые вы должны будете заплатить за всё время использования заёмных средств. Или вам придётся рассчитывать суммарную переплату на специальных калькуляторах расчёта стоимости кредита, которые учитывают все нюансы начисления процентов на остаток долга (они есть в интернете или на сайте банка).

Задачу расчета цены кредита с 2008 года берёт на себя полная стоимость кредита (ПСК), которую банки обязаны озвучивать клиенту и впечатывать на первый лист кредитного договора крупным шрифтом в рамке. Подробнее о ПСК читайте здесь.

Методика расчёта ПСК довольно-таки усложнённая и неспециалисту трудно понять, что к чему (да и специалисты то часто разводят руками на прямые вопросы, как ПСК рассчитывается и что в себя включает). Но по сути, полная стоимость призвана спрогнозировать окончательную цену кредита на основе определённых допущений. Если заёмщик всё погасит своевременно, согласно графику платежей и не допуская просрочек, то ПСК вполне можно доверять (суммарную переплату надо рассчитывать на тех же калькуляторах, но вместо процентной ставки по договору подставляйте ПСК). Полной стоимостью весьма удобно пользоваться при сравнении различных кредитных продуктов.

Читайте также:  Продал машину владел менее 3 лет

Что не включает банк в цену займа?

Банк не просчитает те платежи, которые заранее нельзя было предусмотреть. Вернее, они были давно предусмотрены в тарифах и правилах кредитования вашего банка, но вот будут ли эти ситуации применимы конкретно к вам – никто не мог ответить однозначно. Речь идет о пени и штрафах, которые банк вправе удерживать при нарушении заемщиком условий кредитования, о возможном досрочном погашении кредитных обязательств, о платежах за предоставление выписок, о комиссиях других организаций (если вы будете гасить кредит не в банке, а через, например, платёжные терминалы или банковскими переводами) и т.д.

В данном случае речь идёт именно о расчётах полной стоимости кредита, которые производит банк, он же не сможет спрогнозировать дополнительные траты заёмщика. Но если такие траты случились, то суммарная переплата по кредиту только увеличится, и, собственно, задачей №1 заёмщика является правильно «обслужить» взятый займ, и не допустить незапланированных трат, заранее составив план по своевременному погашению кредита.

Таким образом, полная цена кредита зависит не только от условий банка, но и от финансовой грамотности заемщика. Если не будете нарушать своих обязательств перед банком, допуская просрочки, и найдете в себе смелость оспорить неправомерные комиссионные (если вы уверены в их противозаконности), то непременно снизите цену своего кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

Первоначально, расчет ПСК осуществлялся в соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК. Данное указание отменено [1] с 01.07.2014 (Указание Банка России от 30.04.2014 № 3254-У) в связи со вступлением в силу Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

До 12 июня 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

Полная стоимость кредита является аналогом термина annual percentage rate of charge (APR). В странах Европейского Союза расчет определяется директивой ЕС 2008/48/ЕС. [2]

Содержание

Расчёт полной стоимости кредита [ править | править код ]

Платежи, включаемые в ПСК [ править | править код ]

1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

  • по погашению суммы основного долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) [3] ;
  • комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).

2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Читайте также:  Уралтрансбанк в каменске уральском адреса

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК.

В случае, если кредитным договором определены два третьих лица или более, расчёт ПСК может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчёт полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заёмщика к услугам иного лица размер ПСК может отличаться от расчётного.

Платежи заёмщика по страхованию предмета залога включаются в расчёт ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счёт кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

Платежи, не включаемые в ПСК [ править | править код ]

1. Платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

2. Платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора.

3. Предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:

  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
  • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заёмщику;
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчёт ПСК не включаются:

  • комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
  • комиссии за приостановление операций по банковской карте;
  • комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт ПСК производится исходя из данного условия.

Нюанс при расчете ПСК [ править | править код ]

Расчёт ПСК производится по формуле сложных процентов и включает в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита превышает указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей, но в том случае, если окончание процентного периода совпадает с моментом оплаты процентов. При увеличении времени между окончанием процентного периода и моментом оплаты процентов полная стоимость кредита (при отсутствии иных комиссий) начинает уменьшаться и может быть на несколько десятых процента меньше номинальной ставки по договору [4] .

Читайте также:  Сбербанк страхование ипотечного жилья

Потенциальные процентные доходы заемщика не являются расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей методике включаются в расчёт и приводят к увеличению размера ПСК.

В связи с изменениями в законодательстве (ФЗ 353, 363 [ уточнить ] ) с 1 июля 2014 года могут быть и изменения в расчете ПСК.

С 1 сентября 2014 года изменилась формула расчета ПСК [2] (Федеральный закон от 21.07.2014 № 229-ФЗ [5] )

В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — D P k <displaystyle DP_> сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Пример. [ править | править код ]

Для расчета ПСК аннуитетного кредита 100000 рублей с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:

m=13 (первый платеж −100000 и 12 платежей по 8884,88)

− 100000 + ∑ k = 2 13 8884 , 88 ( 1 + i ) k − 1 = 0 <displaystyle -100000+sum _^<13> <<8884,88>over <(1+i)^>>=0>

i вычисляется по функции Excel =ВСД(<-100000;8884,88;…;8884,88>),8884,88 повторяется 12 раз, получаем i=0,01

Цена Кредита — величина процентной ставки по кредиту. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ЦЕНА КРЕДИТА — процентная кредитная ставка, соответствующая экономической природе ссудного процента, ставка за кредит. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

ЦЕНА КРЕДИТА — процентная кредитная ставка, процент от суммы, уплачиваемой за пользование кредитом … Юридическая энциклопедия

ЦЕНА КРЕДИТА — (англ. price of credit) – денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Ц.к. связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

ЦЕНА КРЕДИТА — процентная кредитная ставка, соответствующая экономической природе ссудного процента, ставка за кредит … Большой экономический словарь

цена кредита — процентная кредитная ставка, соответствующая экономической природе ссудного процента, ставка за кредит … Словарь экономических терминов

ЦЕНА ПЕРЕКУПКИ — цена кредита в случае, когда инвестиционный фонд вынужден востребовать возвращение кредита из за изменения каких либо условий; из суммы кредита при этом вычитаются комиссионные и другие расходы. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б..… … Экономический словарь

ЦЕНА ПЕРЕКУПКИ КРЕДИТА — цена кредита в случае, когда инвестиционный фонд вынужден востребовать возвращение кредита из за изменения каких либо условий; из суммы кредита при этом вычитаются комиссионные и другие расходы … Большой экономический словарь

ЦЕНА ПЕРЕКУПКИ — цена кредита в случае, когда инвестиционный фонд вынужден востребовать возвращение кредита из за изменения каких либо условий; из суммы кредита при этом вычитаются комиссионные и другие расходы … Энциклопедический словарь экономики и права

цена перекупки — цена кредита в случае, когда инвестиционный фонд вынужден востребовать возвращение кредита из за изменения каких либо условий; из суммы кредита при этом вычитаются комиссионные и другие расходы … Словарь экономических терминов

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector