Через страховых агентов страховщики осуществляют

Через страховых агентов страховщики осуществляют

Страховые посредники

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.3

Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

  • поиск страхователей;
  • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
  • оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
  • подписание договоров страхования от имени страховщика;
  • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Таблица 1. Виды страховых агентов — физических лиц

Количество страховых компаний, с которыми сотрудничают агенты

Страховой агент [1] — физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховой компании занимающееся продажей страховых полисов и/или заключением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какой-то одной страховой компании. В США, как правило, каждый агент представляет несколько страховых компаний. Такие посредники называются независимыми страховыми агентами, в отличие от представляющих одну страховую компанию так называемых связанных агентов. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждым страховщиком отдельный агентский договор.

Читайте также:  Связь банк в тюмени адрес и телефон

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей.

Обучение агентов происходит как в очной, так и в заочной форме в течение 1-6 месяцев в школах бизнеса. В США обучением профессии агента занимается ряд колледжей, которые создаются и финансируются страховыми компаниями. В России обучение страхового агента происходит на курсах или в школах, организованных страховыми компаниями.

Содержание

Страховой агент в Российской Федерации [ править | править код ]

В России страховая деятельность регулируется Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с этим законом страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора (агентского договора) физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Закон регулирует также деятельность еще одного вида страховых посредников —-страховых брокеров.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Реестры страховых агентов [ править | править код ]

В ноябре 2012 года Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация страховщиков жизни запустили совместный проект —- «Единый реестр агентов по страхованию жизни» [2] . Предполагалось, что он станет первым шагом к внедрению в РФ распространенной во многих странах мира практики аттестации и сертификации страховых агентов [3] , [4] .

По состоянию на 1 марта 2013 года свои данные в реестр передавали компании «Росгосстрах-Жизнь», «МетЛайф Алико», «Ренессанс Жизнь», «Allianz РОСНО Жизнь», «Дженерали ППФ Страхование жизни» и «МСК-Лайф».

В январе 2014 года вступили в силу поправки к Закону об организации страхового дела, согласно которым информация о том, является ли данный агент уполномоченным представителем определенной страховой компании должна быть доступна в сети интернет — либо на сайте этой компании, либо на сайте страхового объединения, которому страховщик делегировал функцию ведения реестра своих страховых агентов [5] [6] .

Обязанность ведения реестров страховых агентов и брокеров возложена на страховщика. В том случае, если он делегируют эту функцию страховому объединению, на сайте страховщика должна быть информация о таком объединении (ссылка на сайт объединения) [7] .

На сайте большинства крупных страховых компаний («Ингосстрах» [8] , «Росгосстрах» [9] , «РЕСО-Гарантия» [10] , «Югория» [11] и др.) во исполнение этой правовой новеллы размещены реестры агентов и брокеров, с помощью которых можно проверить, действительно ли данный страховой агент представляет ту или иную страховую компанию.

Страховой агент в Республике Беларусь [ править | править код ]

В Республике Беларусь основным нормативным актом, регулирующим страховую деятельность, является Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» [12] .
Данный Указ содержит следующие определение:

страховой агент — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию;

Различия в полномочиях страховых агентов-физических лиц от страховых агентов-организаций дают следующие статьи Указа:

35. Страховой агент — физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, — от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования — только от имени одной страховой организации.
Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего.
36. Страховой агент — организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования.

Таким образом, законодательно страховому агенту-организации даются конкурентные преимущества по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни. Ограничение для страхового агента-физического лица работать только от имени одной страховой компании существенно снижает ассортимент страховых предложений.
Ограничение доступа к обязательным видам страхования коммерческих структур так же не способствует развитию данного сегмента рынка.

Читайте также:  Если зарплату перечисляют на карту она какая

Деятельность страховых посредников

Страховщик может заключать договоры страхования как путем прямых продаж, так и через страховых посредников.

Страховой посредник — это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.

Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основная задача — способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.

Посредническая деятельность осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем (страховщиком, страхователем). На основании соглашения за оказываемые услуги посредники получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового характера (поручения, комиссии, агентский и т.п.) стороны оговаривают:

  • — содержание посреднической услуги;
  • — сроки выполнения услуг;
  • — размер и порядок выплаты вознаграждения за предоставление услуги;
  • — виды дополнительных услуг по консультированию клиентов, сопровождению страхового договора и т.п.

К страховым посредникам относятся страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего привлекаются агенты, а с корпоративными клиентами — брокеры. Функции и тех и других во многом схожи, однако в их деятельности имеются и существенные различия.

Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников заложены в страховое законодательство и в разных странах имеют свои особенности. В целом к деятельности страховых брокеров предъявляются более строгие требования, чем к деятельности страховых агентов, поскольку за результаты деятельности агентов отвечает сам страховщик, а брокер является независимым лицом, осуществляющим деятельность в интересах страхователя.

В Российской Федерации требования, предъявляемые к страховым агентам и брокерам, определены в Законе об организации страхового дела.

Страховые агенты

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на страховом рынке, являясь посредниками при заключении страхового договора между страхователем и страховщиком. Взаимоотношения между страховым агентом, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.2.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании в интересах и от имени страховщика.

Рис. 3.2. Взаимоотношения страховой агент — страховщик — страхователь

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми агентами могут выступать только физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица. Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируется в основном самим страховщиком, который заключает с ними агентский договор. Таким образом, государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует.

Представление и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия агента, способствующих нанесению ущерба страховщику.

Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что все действия, совершенные агентом при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, если они были сообщены агенту.

Страховые агенты действуют строго в соответствии с полномочиями, предоставленными им страховщиком (табл. 3.4). Страховщик определяет полномочия в агентском (или ином гражданско-правовом) договоре и в доверенности, выдаваемой агенту.

Агентский договор представляет собой соглашение между страховым агентом и страховщиком об оказании посреднических услуг в области страхования. Договор определяет права и обязанности сторон.

Таблица 3.4. Характеристика деятельности страхового агента

Определение страхового агента

Полномочия страхового агента

Физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность в интересах, от имени и по поручению страховщика

Читайте также:  Rehc ljkkfhf d c th fyrt

Продвижение страховых продуктов

  • o Консультирование страхователей в отношении предлагаемых страховых продуктов
  • o Осмотр и принятие на страхование имущества
  • o Прием заявления о заключении, продлении и изменении договора страхования
  • o Оформление договоров страхования и изменений
  • o к нему
  • o Инкассация страховых взносов

Отчеты представляются страховщику по форме и в сроки по соглашению сторон

В системе отношений агент — страховщик последний выступает принципалом, т.е. доверителем по отношению к агенту.

С точки зрения типологии агентов выделяют следующие варианты:

  • — моноагенты — агенты, работающие в интересах одного страховщика;
  • — мультиагенты — агенты, осуществляющие аквизиционную деятельность в интересах нескольких страховщиков;
  • — генеральные агенты — представители страховщика, которые, как правило, осуществляют не только собственно аквизиционную деятельность, но и выступают посредниками (доверенными лицами страховщика) при урегулировании убытков в вопросе сбора и подготовки документов по выплате. Генеральные агенты имеют разветвленную многоуровневую сеть продвижения страховых продуктов и занимаются развитием каналов продаж;
  • — субагенты — работают в интересах страховщика, но не непосредственно со страховщиком, а либо с генеральными агентами, либо с брокерами.

Система работы агентской сети может быть многовариантной и представлена различными структурами.

Простое агентство (линейная организация). Агент работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор он получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов.

Пирамидальная структура. Применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом, который формирует для себя систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов. Для страховой компании такая система имеет существенный недостаток — в любой момент вся эта структура во главе со страховым агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, они приобретают также право продавать полисы другим страхователям, а те, в свою очередь, — следующим. Однако комиссия выплачивается, как правило, только агентам третьего уровня. Таким образом, страховая компания практически бесплатно получает агентов второго уровня.

Субагенты — агенты, передающие сообщения генеральным агентам или агентам — генеральным управляющим, а не страховщику непосредственно.

Положительные стороны работы страхового агента:

  • — свободный график работы и возможность совмещать несколько работ;
  • — нет ограничений по заработку;
  • — имеется возможность перейти на штатную должность в компанию.

Сложные моменты работы страхового агента:

  • — приходится много контактировать с людьми, в том числе с теми, кто не расположен к личному общению;
  • — работа и заработок нестабильны.

В зависимости от представленных полномочий различают страховых агентов — посредников и "полномочных" агентов, имеющих право на заключение договоров страхования. Их основное различие состоит в том, что полномочия агента-посредника ограничиваются поиском страхователя и приемом заявлений на страхование с последующей их передачей страховщику для оформления договора страхования. "Полномочные" страховые агенты заключают страховые договоры от имени страховщика и на практике могут участвовать в урегулировании страховых случаев.

Страховые агенты могут работать на одного страховщика или на нескольких страховщиков. Страховой агент, который работает только на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключением являются риски, не покрываемые этим страховщиком. Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков, как правило, специализируются на одном виде страхования, например на автостраховании. К ним относятся агенты, которые предлагают страховые продукты, связанные с их основной деятельностью. Такими агентами могут выступать, например, туристические агентства, автодилеры, банки и т.п.

От способа организации агентской сети, ее состава и масштаба зависят результаты деятельности страховщика и в первую очередь такие показатели, как количество заключенных договоров и величина собранной премии.

Создавая агентскую сеть, страховщик может объединять агентов в рамках отдельных структурных подразделений (агентств), за которыми, как правило, закрепляется определенная территория реализации страховых продуктов. Например, агентства могут быть созданы в различных районах города.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector