Что делать с долларовыми сбережениями

Что делать с долларовыми сбережениями

В последнее время в России много говорят о дедолларизации. На эту тему высказываются и чиновники, и политики. Хотя речь идет о переходе к расчетам с другими странами на национальные валюты, а не на изъятие доллара из внешнего и внутреннего оборота, с чьей-то «подачи» заговорили и от полном отказе от «зеленых». Мало того, появились слухи и о принудительном изъятии американской валюты.

Банкиры и чиновники советуют не беспокоиться, но лучше перестраховаться

Российские граждане давно усвоили, что любые действия властей с наличностью приводят к потерям. Результат – появление настроений, близких к панике, у обладателей долларов, евро и прочих денежных знаков. Что с ними делать? Чему отдать предпочтение?

Первое, что требуется, — не паниковать. Это самый худший вариант. Паника приводит, в том числе к массовому изъятию валюты из банков, что отрицательно отражается на курсе.
Некоторые чиновники советует перевести валютные вклады в рублевые. Рациональное зерно в этом есть. Только зачем «хранить все яйца в одной корзине»? Лучше, имея доллары, или какую-то сумму в рублях, приобрести еще и евро, и швейцарские франки, и… выбор остается за человеком. Что касается рублей, то лучше от них не избавляться, оставив себе половину сбережений в российской валюте.

Желательно поговорить на эту тему с родственниками. Хотя старшее поколение уже испытало на себе обесценивание советских рублей вначале 1990-х, у него традиционно все равно остается вера в «светлое будущее». Многие просто забыли, как за короткий промежуток времени сумма, лежащая в Сберкассе и равнявшаяся стоимости автомобиля, а то и двух, превратилась в «пустой звук». Таким людям надо посоветовать вложить деньги во что-нибудь. Можно и в какие-то иностранные валюты.

Конечно, деньги можно хранить под матрасом или в стеклянной банке. Они там не испортятся. Правда, из-за инфляции обесценятся.

Принудительной конвертации не будет

Лучший вариант – банковский счет. Как заверяют чиновники и банкиры, при любом развитии событий, валютные вклады не пострадают. Их выплатят в той валюте, в которой они были открыты. К тому же в ряде банков повышены долларовые депозиты. Как заверяет глава Сбербанка Герман Греф, конвертация долларовых вкладов не предусматривается. По утверждению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, ни о какой принудительной конвертации речь не идет.

Валютный вклад – способ сохранения сбережений

В качестве примеров можно привести 5 валютных вкладов, выбранных «Банки.ру», которые могут открыть новые клиенты.

  1. Минимальный взнос до 20 тысяч долларов по вкладу «Восточный» (банк «Восточный»» — 3,55% годовых. При размещении минимум 15 тысяч на 1097 дней предусмотрена ежемесячная выплата процентов. При этом, по желанию клиента, эти проценты начисляются на счет или добавляются к сумме вклада.
  2. Банк «Кредит Европа Банк», вклад «Оптимальный на 3 года», — 3,40% годовых. Такой вклад является спецпредложением. Открывается он лишь через сайт «Банки.ру». Минимальная сумма, которую нужно внести на 1098 дней, — 3 тысячи долларов. Предусмотрены ежемесячные выплаты процентов. В некоторых российских городах такой вклад открывается лишь в рублях. Еще один удобный вариант в этом банке – вклад «Оптимальный на 2 года». Условие – 3,25% годовых.
  3. «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Условия вклада «Сохрани» — 3,25% годовых. Максимальная доходность обеспечивается при внесении минимум 140 у.е. на 731 день. Проценты выплачиваются на банковскую карту или на счет до востребования в конце срока. Предусматриваются повышенные процентные ставки и особые условия досрочного расторжения договора.
  4. Депозит «Легкий» на сумму 1000 долларов можно открыть в «Связь Банке». Проценты, 3,20% годовых, выплачиваются на банковскую карту, счет до востребования, накопительный счет в конце срока.
  5. Спецпредложение от Банки.ру – самый непродолжительный и бюджетный вклад «Восторг» под 3% годовых в банке «Зенит». Сумма депозита – минимум 200 долларов. Срок – 500 дней. Проценты выплачиваются на банковскую карту или на счет до востребования. Особенность – вклад без потери процентов можно забрать с 301 дня.
Читайте также:  Фин юр компани отзывы

Названые выше депозиты не позволяют пополнения и частного снятия. Все ставки и условия действительны при обращении в головной офис или центральное представительство в данном регионе. При этом условия в регионах могут несколько отличаться. Так что лучше заранее уточнить все в банке.

Лучше хранить сбережения в разных банках

Чтобы избежать возможных потерь, в одном банке не надо размещать на вкладе сумму, большую, чем страховое возмещение (1,4 миллиона рублей, или 20 тысяч долларов США). Лучший вариант- сумма депозита должна быть меньше, чем предусмотрено страховым случаем. При таком условии (к примеру, если у банка будет отозвана лицензия) клиенту вернут и вклад и проценты. Условие – общая сумма не должна превышать 1,4 миллиона рублей или эквивалента ей в иностранной валюте. Следует помнить, что эта общая сумма будет рассчитываться в рублях. Курс – тот, который установил Центробанк в день страхового случая.

Для открытия вклада, предусматривающего специальные условия, нужен промкод по Банки.ру. Он предъявляется в отделении банка.

В случае, когда хочется быстрее поменять иностранную валюту на рубли, торопиться не следует. Лучше сравнить обменные курсы в различных обменниках. Желательно выбрать легальный обменник (при банке или платежной системе). Надо помнить, что обменный курс иногда меняется неоднократно в течение дня.

Надежный способ хранения сбережений – инвестиции в драгоценные металлы. Почти всегда их приобретение идет через рубль. Можно открыть обезличенный счет на драгметалл или купить золотой слиток. При втором случае предполагается появление дополнительных расходов – налог и комиссия банка за хранение.

Сохранить сбережения можно и просто, одолжив деньги кому-то из близких знакомых. К примеру, человек отправляется в командировку, но валюту еще не купил. Если предложить нужную сумму с небольшим дисконтом по отношению с существующим на данный момент курсом, в итоге получится плюс. Разумеется, такое произойдет, если валюта приобреталась по более низкому курсу.

Еще вариант, который позволит, хоть и не сохранить имеющиеся сбережения, но зато потратить на себя с пользой. Валюту можно истратить для поездки за рубеж. Желательно отправиться в страну, валюта которой имеется в наличии. В таком случае не потребуется двойная конвертация, обеспечивающая увеличение потерь.

Нам часто задают вопрос, что будет с долларом, можно ли в нем хранить сбережения. Ниже ответы на самые распространенные вопросы.

Запретят ли доллар в России?

Вероятность, что запретят хождение иностранной валюты в России, крайне мала, такой вариант можно не рассматривать всерьез. Осенью 2013 года законопроект о запрете доллара вносила ЛДПР, но мы все понимаем, что это несерьезно, популизм, никаких официальных телодвижений в этом направлении не ведется.

Худшее, чего можно ждать – это ограничения на движение капитала. В современной российской истории мы уже имели некоторые ограничения, например, обязательная продажа предприятиями части валютной выручки. Но это больше касается крупных инвесторов, бизнесменов, предприятий. Опасаться, что граждан лишат валютных сбережений не стоит, маловероятно.

Будет ли расти курс доллара или упадет?

Этого никто вам не скажет. Даже те, кто заработает деньги на бирже. Потому что стабильно там зарабатывают брокеры, на комиссии, а не на предвидении курса на завтра или через неделю. Есть универсальный совет, как поступать в этом случае. Читайте, в какой момент лучше купить валюту.

Опасно ли хранить доллары в банке?

Многих беспокоит вопрос, не опасно ли держать валюту на депозите в банке. Риски здесь такие:

1. Банк разорится. Здесь без разницы, рубли или валюта лежит в банке. Вклады до 1,4 млн. рублей страхует государство (АСВ, агентство по страхованию вкладов). То же касается и валютных вкладов в пересчете по курсу в рубли.

2. Банки введут ограничения на выдачу наличной валюты. Такой сценарий возможен, если экономические дела станут совсем плохи, наша страна будет стоять на пороге дефолта (т.е. не сможет погашать свои обязательства). Коснется это всех банков: и частных, и государственных. Пока вероятность такого исхода невелика, можно не рассматривать всерьез.

Читайте также:  Обращение в центральный банк россии с жалобой

Но в любом случае рекомендую часть валютных сбережений хранить наличными деньгами. Желательно не под матрасом, на радость домушникам, а в банковской ячейке. В отличие от рублей, которые активно съедает инфляция и приходится их нести в банк под проценты, валюта неплохо сохраняется и в сейфе. Даже в случае банкротства банка вы наверняка получите ценности из сейфа, поскольку принадлежат они не банку, а вам (правда, говорят, что бывали случаи, когда дело доходило до откровенного криминала, тонущий банк откровенно опустошал ячейки клиентов).

Вывод: если банк дает хотя бы ок. 4% годовых по вкладу в валюте, можно открыть депозит, положить часть суммы на счет (до 700 тыс. в рублях; или разделить между банками по 700 тыс.). Но ради 2% я бы не стал рисковать, предпочел хранить деньги наличными в сейфе.

Что лучше покупать, доллары, евро, юани, йены.

Выбирать стоит между долларом и евро. Прочие инвалюты менее распространены в России (да и в мире), на них больше разница между курсом купли и продажи, далеко не все обменники с ними работают. Выбирая между долларом и евро, см. подробный совет какую валюту лучше купить: доллары или евро. Кстати, хранить в евро удобней с чисто технической точки зрения – меньше бумаги, купюры евро по 500, а доллары – по 100, плюс евро дороже доллара.

Можно ли брать кредиты в долларах, не опасно?

Очень опасно. Были времена несколько лет назад, когда "валютные" должники очень хорошо себя чувствовали, валюта снижалась. Но в России валюта снижается слабо и долго, а дорожает сильно и сразу. Поэтому брать кредит в инвалюте можно только в том случае, если вы в этой валюте получаете зарплату. В остальных случаях рискуете никогда не расплатиться.

Несмотря на стабильность рубля в последние полгода, отказываться от валютных накоплений граждане не торопятся, утверждают банкиры и финансовые консультанты: слишком эффективной оказалась последняя прививка, полученная любителями рублевых сбережений в конце 2014 г. «Кроме того, теперь многие наши клиенты копят и сберегают «по науке» – в той валюте, в которой планируются расходы: если нужны деньги на обучение в Европе – держат сбережения в евро», – делится наблюдениями гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Главное – чтобы эти вложения были ликвидными.

В России способов вложить валюту (без конвертации в рубли) с гарантированным доходом немного – банковский депозит или счет (в том числе карточный), а также валютные облигации.

Вклады

Ставки валютных вкладов за последние месяцы упали до исторических минимумов, особенно в евро. Еще в начале июля средняя ставка годового вклада (по 40 банкам с наибольшим размером средств населения) на сумму $10 000 составляла 1,85% годовых, на 10 000 евро – 1,02%, а сейчас – 1,39 и 0,63% соответственно. Некоторые (Сбербанк, ВТБ, «ВТБ 24», «ОТП банк», Росбанк и др.) теперь начисляют на многие вклады в евро символические 0,01% годовых (см. таблицы на стр. 09).

Люди до сих пор продолжают хранить заметную долю сбережений в валюте, а занимают исключительно в рублях, спрос компаний на валютные кредиты также ограничен, объясняет отсутствие у банков интереса занимать в валюте вице-президент банка ВТБ Иван Пятков. Валютные ставки могут стать еще ниже, предупреждает он.

«Я свои личные деньги год назад вкладывал в валютные бонды Все, что я по повышенной ставке заработал на бондах, я отдал на налоги То есть игра свеч не стоила», – поделился президент Сбербанка Герман Греф на инвестиционном форуме в Сочи 30 сентября (цитата по «Интерфаксу»). В результате чистый доход от такой инвестиции, по его словам, получился примерно равным депозитному в банке.

Читайте также:  Опасно ли указывать номер банковской карты

Депозиты по низким ставкам – все равно лучше, чем платить за хранение наличных в банковской ячейке или держать валюту просто дома, считает главный аналитик инвестиционного департамента «ВТБ 24» Станислав Клещев.

Тем не менее некоторые крупные банки принимают доллары и евро во вклады под более высокие проценты. Например, в Бинбанке, банках «Санкт-Петербург» и «Восточный» можно разместить доллары на застрахованную сумму под 2,3% годовых. «Тинькофф банк» принимает евро под 2%, а «Югра» – под 1,7% (см. таблицу).

Немного повысить ставку (в среднем на 0,1 п. п.) можно, открыв вклад через интернет-банк. Налогов с доходов по валютным вкладам с такими ставками платить не придется: НДФЛ взимается, лишь когда ставка валютного вклада в российском банке превысит 9% годовых. Но если банк рухнет, валютные вкладчики получат страховку в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Еврооблигации

Сейчас открывать вклад в валюте, чтобы заработать, совсем неинтересно, говорит замдиректора центра макроэкономического прогнозирования Бинбанка Наталия Шилова: новая девальвация в ближайшее время не ожидается. Поэтому, чтобы получить доход чуть больше, чем по вкладу, она рекомендует валютные облигации (евробонды). Тот же совет дают Савенок, Клещев и другие эксперты.

Обычно евробонды покупают состоятельные клиенты инвестбанков, квалифицированные инвесторы на международном рынке, где минимальные лоты составляют $100 000–200 000. Например, доходность долларовых евробондов Evraz Group с погашением в апреле 2018 г. сейчас 3,6%, а МКБ с погашением в ноябре 2018 г. – 6,1%

Для инвесторов с небольшими средствами Московская биржа в прошлом году в валютной секции запустила торги мелкими лотами корпоративных еврооблигаций (номиналом $1000). Текущая доходность евробондов с погашением в ближайшие 1,5–2 года – 2,5–3% в долларах. По словам Клещева, сейчас долларовая доходность более длинных выпусков превышает 4% годовых (ВЭБ с погашением в июле 2020 г. – 4,26%; Промсвязьбанк с погашением в июле 2021 г. – 7,47%).

Купить их можно через брокера, переведя валюту с банковского счета на брокерский с указанием площадки – валютной секции основного рынка биржи, рассказывает ведущий инвестиционный консультант «БКС брокера» Сергей Скоробогатов. После продажи или погашения бумаги валюту можно вывести на банковский счет также без конвертации. Услуги брокеров не слишком дороги: комиссия БКС за сделки с еврооблигациями на Московской бирже – 0,125%.

Главный недостаток вложений в еврооблигации – налоги (см. врез). Весь доход от них облагается НДФЛ, причем не только рост валютной цены и купон, но и переоценка бумаги. НДФЛ не облагаются лишь купоны евробондов, выпущенных субъектами Федерации и РФ. Те же правила налогообложения действуют в отношении бондов, купленных гражданами на международных площадках, они сами обязаны подавать в налоговую инспекцию декларацию о доходе и уплачивать налог, если этого не сделает брокер.

Многие брокеры Московской биржи являются налоговыми агентами по операциям на основном рынке биржи, поэтому обязаны исчислить и уплатить налог с заработанного клиентом дохода в рублевом эквиваленте. Единственный вариант избежать налога – покупать евробонды на инвестиционный счет с налоговым вычетом II типа (от НДФЛ освобождается весь доход от вложения 400 000 руб. в год).

Деньги на брокерском счете не застрахованы, поэтому к выбору брокера надо подходить очень щепетильно, напоминает Шилова.

Если человек планирует потратить валюту в ближайшие год-полтора, лучшее решение для него – наличные или вклад, любой другой инструмент не обладает достаточной ликвидностью, считает портфельный управляющий GHP Group Алена Николаева.

«Если вы просто держите валюту потому, что не верите в рубль (эта точка зрения совпадает с моей), я рекомендую держать деньги в двух валютах: 40% – в евро и 60% – в долларах», – резюмирует Савенок.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector