Что означает первоначальный взнос в ипотеке

Что означает первоначальный взнос в ипотеке

Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.

Многим приходится прибегать к займам.

И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.

Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Обычно, такой взнос достигает отметки 10-50% от общей стоимости недвижимости.

Если у вас есть требуемая сумма, то вы можете уже планировать приобретение жилья и новоселье.

То, каким будет взнос, зависит от определенного финансового учреждения.

Величина взноса напрямую воздействует на кредитные проценты. Обычно, чем выше взнос, тем меньше получается ставка.

Для чего он нужен банку?

Выдача ипотеки – это всегда высокий риск. Зачем нужна банку такая непростая схема? Сроки выплат здесь достаточно длительные, да и суммы внушительные.

А возможности предугадать, как сложится судьба заемщика в течение десятилетий, нет.

Дабы не потерять собственные средства, банковское учреждение требует различные гарантии возврата средств по кредиту:

  • оценку квартиры или дома;
  • оформление залога;
  • страховку.

Для снижения рисков, банки стараются уменьшить суммы займов на жилье, выдавая ипотеки в размере 85-90% от стоимости квартиры или дома. При такой ситуации даже в первые сутки выдачи займа, кредитор может возмещать собственные расходы путем реализации залога.

Чем больше сумма первого взноса, тем выше шансы при неспособности заемщика платить ипотеку, что средств, которые получатся от реализации квартиры, будет достаточно на погашение всего кредита.

Кроме того, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеки с нулевыми взносами. Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.

Какое значение он имеет для заемщика

Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?

При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.

Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.

Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:

  1. уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
  2. скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
  3. снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.

Обязателен ли он по ипотеке?

Внесение личных накоплений в покупку жилья или строительство дома способствует в получении кредита тем, кто не считается «идеальным клиентом» для банка:

  • отсутствует официальное место работы;
  • нет документального подтверждения достаточного уровня дохода;
  • нет хорошей кредитной истории.

Обязателен ли первый взнос при ипотеке?

Нет,его нельзя назвать необходимым, существуют предложения и без него.

Но наличие личных средств для взноса по ипотеке немало повышает шансы на ее одобрение.

Как устанавливается размер первого платежа?

Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.

К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.

В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.

Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.

Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.

Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.

Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.

Ипотека без взноса

Если до кризисных времен предложений по ипотечным кредитам без первого взноса было много, то сегодня отыскать их не так-то просто. Банки не желают рисковать, выдавая ипотеки тем, кто не способен сам накопить первоначальный взнос.

Важно помнить, что проценты по ипотеке будут гораздо выше, если вы берете кредит без первого взноса.

Читайте также:  Программа ипотеки под 6 процентов годовых

Есть предложения от банков без личных взносов, но часто оформляют их под залог имеющегося жилья. Не каждый решается на подобные условия, ведь при варианте с невыплатой денег, заемщик может утратить не только новую квартиру, но и ту, что предоставил в залог.

Мало того, что заемщику потребуется иметь другую недвижимость, но подобный подход требует немало дополнительных расходов:

  1. заключение второго договора;
  2. уплата всех сборов и пошлин;
  3. проведение оценки недвижимости экспертом;
  4. страхование залога в пользу банка.

Кредиты на жилье без первых взносов выдают многие российские банки. Среди них: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Нико-Банк, Сбербанк, РусЮгБанк, БинБанк и другие. Рассмотрим несколько примеров:

  • банк ВТБ 24 дает ипотеку без взноса только при условии использования материнского капитала, в качестве рефинансирования и под залог другой недвижимости. Ставка минимум 12,15% на 50 лет максимум. Суммы – от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.
  • Нико-Банк выдает ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества без первого взноса с минимальной ставкой 11,5%. Максимальная сумма – 4 млн. рублей на срок до 30 лет.
  • Предложение РусЮгБанка – это 20% годовых, требуется залог в виде недвижимости. Максимальный срок ипотеки – 3 года, а сумма – до 10 млн. рублей.
  • Сбербанк дает ипотеку без первых взносов только на условиях рефинансирования с минимальной ставкой в 10,9% сроком до 30 лет и максимальной суммой в 7 млн. рублей.
  • БинБанк выдает целевые кредиты под залог имеющихся квартир АИЖК со ставкой 10,5% в сумме до 20 млн. рублей и на срок не более 30 лет.

Заключение

В заключении следует отметить, что сегодня есть немало адресных программ, что направлены на решение проблем с жильем для некоторых категорий. К примеру:

  1. «Военная ипотека», когда первый взнос выплачивает государство;
  2. также «Материнский капитал», где взнос погашается сертификатом;
  3. «Ипотека для молодых» с минимальным первым взносом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Ипотечный кредит для многих является единственным шансом обзавестись собственным жильем.

Этот вариант чаще всего используют молодые семьи, у которых, естественно, недостаточно финансов для такой крупной покупки, как квартира или дом.

Тем не менее, некоторое количество денег все равно потребуется на первоначальный взнос для оформления ипотеки – таковы требования банка.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Платеж, который должен заемщик совершить из собственных финансовых средств, оплачивая часть стоимости квартиры, является первоначальным взносом по ипотеке. Его размер в разных банках может различаться, причем, как раз от величины вносимых средств будет зависеть процентная ставка.

В среднем же, величина этого взноса варьируется в пределах от 10% до 30% от стоимости квартиры (или другого жилья).

Зачем нужна первая выплата?

При выдаче ипотечного кредитования банк несет определенные риски, ведь суммы выплат достаточно серьезные, да и сроки займа длительные. Поэтому банку нужны гарантии возврата кредитных средств, чтобы не понести убытки.

Внесение собственных финансовых средств заемщиком подтверждает серьезность его намерений выполнять взятые на себя обязательства, то есть, исправно погашать заем (согласно ст. 6 Федерального закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Если же вдруг случается непредвиденная ситуация и заемщик не в состоянии вносить ежемесячные платежи по ипотеке, то банк проводит процедуру реализации залога (продает квартиру или дом). Вырученными от продажи деньгами погашается кредит и различные банковские издержки, а оставшаяся сумма (если она останется) возвращается заемщику.

О том, зачем нужен первоначальный взнос, какой процент должен быть от общей суммы и от чего зависит размер платежа, можно узнать в этой статье.

Куда и кому отдается?

В разных банках могут быть различные варианты внесения средств:

  • Можно внести деньги на банковский счет, а далее уже банк вместе с суммой кредита перечислит их продавцу.
  • Можно перечислить финансы сразу продавцу (или положить в банковскую ячейку), при этом нужно будет обязательно получить расписку от продавца в получении денег.

О том, кому и куда платится первоначальный взнос по ипотеке, мы писали тут.

Программы и их условия

  • С первым взносом 5% – с таким платежом не очень много предложений, но они есть. В соответствии с предложениями, оформить займ, в основном, возможно на квартиру в новостройке или в строящемся доме. Ставки могут быть от 9,5% до 16,5%, такие продукты имеются в Газпромбанке, Транскапиталбанке, Райффайзенбанке и некоторых других.
  • С первым взносом 10% – процентная ставка в этом случае варьируется от 9% до 16%, предложения встречаются достаточно часто. Получить займ с таким взносом возможно на покупку квартиры, апартаментов или строящегося жилья. Предложения имеются у Альфа-Банка, Россельхозбанка, Газпромбанка, ВТБ и т.д.
  • С первым взносом 20% – многие банки предлагают такой продукт, при этом процентная ставка может быть в диапазоне от 9,5 до 15,5%. Займ выдается на срок от 3-х до 30 лет, получить можно сумму, составляющую 80% от стоимости квартиры.
Читайте также:  Как отключить услугу за 60 рублей сбербанк

В Сбербанке можно оформить ипотеку с таким взносом на готовое жилье (вторичку) или с использованием материнского капитала, ставка при этом составит 10,5%. Также здесь имеется специальная программа для молодых семей (с детьми и без детей), где возможно использовать государственные субсидии для погашения кредита. Хорошие условия предлагают Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа Банк, СКБ Банк и т.д.
С первоначальным взносом 50% – при внесении взноса, равного половине стоимости недвижимости процентная ставка гарантировано будет низкой, соответственно, расплачиваться будет легче. Этот ипотечный вариант считается самым лучшим.

О том, каков процент первоначального взноса по ипотеке у различных банков и под какой процент брать выгоднее, мы писали тут.

Покупка квартиры и дома по ипотечному кредиту

Если принято решение о приобретении жилой недвижимости с первоначальным взносом в ипотеку, необходимо соблюдать следующий порядок действий:

  1. Выбор банка и подходящей ипотечной программы.
  2. Подготовка документов, подтверждение наличия необходимой суммы денег для первого взноса и подача кредитной заявки.
  3. После одобрения заявки банком – поиск подходящей квартиры (или дома).
  4. После согласования с банком выбранного объекта недвижимости необходимо произвести его оценку (от стоимости объекта будет зависеть сумма займа).
  5. Внесение взноса, оформление всех необходимых далее документов (ипотечный договор, договор купли-продажи, страхование купленного объекта, передача приобретенной недвижимости в залог банку).

Где взять деньги?

В качестве первоначального взноса можно использовать:

  1. Личные финансовые сбережения или взятые взаймы у родственников.
  2. Средства материнского капитала.
  3. Потребительский кредит.
  4. Средства, вырученные от продажи имеющейся недвижимости.

Больше информации о том, где взять деньги на первоначальный взнос для ипотеки, вы найдете в отдельной статье.

Что значит взятие займа без первой выплаты?

Такой вариант взятия ипотеки тоже существует, но отнестись к нему нужно с большой осторожностью. Ипотека без первоначального взноса предполагает:

  • Высокую процентную ставку.
  • Оформление залога на уже имеющуюся недвижимость или наличие кредитоспособных поручителей.

Обязательным требованием является:

  1. наличие российского гражданства;
  2. постоянного высокого дохода (подтвержденного документально);
  3. положительная кредитная история.

Можно в итоге сделать вывод, что различных предложений ипотечного продукта великое множество, нужно только выбрать наиболее приемлемый для себя вариант. В разных банках могут отличаться условия выдачи займа, условия его одобрения. Естественно, сначала желательно просчитать все риски, сравнить все приемлемые предложения и только после этого принимать конкретное решение.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке. Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом. Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу. Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему. Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Читайте также:  Сколько надо внести первоначальный взнос на ипотеку

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением. Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику. Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

  • Уменьшает сумму ипотечного займа.
  • Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
  • Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
  • Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
  • Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить оставшуюся сумму.
  • Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

  • Материнский капитал. Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
  • «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
  • Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
  • Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях. Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр. Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50. Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода. Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector