Что происходит после отзыва лицензии у банка

Что происходит после отзыва лицензии у банка

Вместе с экономическими санкциями против страны, США и ЕС запретили российским банкам брать иностранные кредиты на срок более 3-х месяцев. Лишившись инвестирования из-за рубежа, все большее количество кредитных учреждений испытывают серьезные финансовые трудности. А учитывая пристальный надзор регулятора за такими организациями, следует предположить, что отзывы будут продолжаться и дальше. Но что скрывается за этим словосочетанием? Как происходит отзыв лицензии у банка на практике?Что бывает с заемщиками и вкладчиками кредитных учреждений, которых лишили лицензии?

Что такое отзыв лицензии?

Когда учредители собираются открывать банковскую организацию, они подают соответствующую заявку в Центробанк РФ. После рассмотрения всех документов и показателей, регулятор выдает банку лицензию на проведение определенных операций. Одни лицензии могут включать абсолютно все операции, другие — только некоторых из них. Если банк нарушает предписания и законы о банковской деятельности, ЦБ РФ отзывает у него разрешение, то есть лишает права на осуществление операций, предусмотренных этим документом. Выдать или забрать лицензию может только один орган — Центробанк РФ.

Порядок отзыва и процедура ликвидации

После выявления недочетов и ошибок в операциях банковской организации, регулятор взвешивает все ЗА и ПРОТИВ и принимает решение либо о возможности санации для данного банка, либо об отзыве лицензии. Точное решение Банк России должен принять и объявить не позднее 15 дней со дня получения оснований для подобных мер.

В этом случае, банк, чью лицензию аннулировали, обязуется вернуть ее в ЦБ не позже 15 дней после уведомления.

Решение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном сайте регулятора, а также в информационном издании. Подлежит обжалованию не позднее 1-го месяца после этого. При этом если несогласный банк подает апелляцию, решение ЦБ не отменяется до вынесения соответствующего судебного решения. После отзыва начинается процесс ликвидации согласно ст.23.1 ФЗ №-395.

Первым делом регулятор назначает временную администрацию. Далее это место займет ликвидатор. В течение 15 дней, ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации данной банковской организации. Соответственно, если уже имеются признаки банкротства, то ЦБ подает другое заявление — о признании банка банкротом. В течение 1 месяца суд обязуется его рассмотреть и вынести вердикт.

В первом случае суд выносит решение о ликвидации и назначении специального ликвидатора, который будет заниматься всеми вопросами. Во втором, назначается конкурсный управляющий. Это решение суд направляет в ЦБ и орган регистрации, который вносит соответствующие изменения о процессе ликвидации банка в единый госреестр.

Далее назначается ликвидатор. Если банк был участником ССВ, в его роли выступает АСВ. В противном случае, ликвидатора-управляющего назначает арбитражный суд.

Первым делом ликвидатор принимает требования кредиторов и по своему усмотрению вносит их в реестр выплат, в соответствующей очередности. Также АСВ уведомляет всех вкладчиков банка – физических лиц, которые проходят по банковскому реестру, о процедуре ликвидации и выплате страхового возмещения в размере, установленном законодательством. Напомним, не более 700 тысяч рублей на человека. Выплата средств производится банками-агентами не ранее 30 дней со дня отзыва.

Что происходит с самим банком?

Запрещаются любые имущественные сделки, выплаты по вкладам и другим обязательствам. Прекращает функционировать корр.счет, соответственно замораживаются все платежи на счета клиентов и обратно. Примечательно, что платежи от клиентов, поступающие после отзыва лицензии возвращаются им банками-агентами.

Организация возвращает клиентам имущество, которое было оформлено по договорам хранения, доверительного управления и т.д.

То есть, полностью прекращается обслуживание, все расчетные/приходные операции, закрываются филиалы и подразделения банка, производится инкассация всех средств в хранилище регулятора, а после они зачисляются на специальный счет.

Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, банк прекращает свое существование. Если собственных средств не хватает, имущество продается с молотка. После чего выплачивается оставшаяся часть долга кредиторам разных очередей и банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.

Что делать вкладчикам — юридическим лицам?

Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам , о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.

Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.

Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.). К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.). В течение 30 дней после получения письменного заявления, временная администрация обязана вынести решение о включении вас в реестр кредиторов или об отказе.

Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.

Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?

Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.

В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.

Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.

Автор: Беседовала Анастасия Скогорева

Агентство по страхованию вкладов по закону выполняет роль ликвидатора кредитных организаций, у которых по тем или иным причинам была отозвана лицензия. О том, на какие этапы делится процесс ликвидации, каковы задачи и полномочия агентства на каждом из этих этапов, рассказала в интервью НБЖ директор департамента ликвидации банков Агентства по страхованию вкладов Мария ФИЛАТОВА.

"ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ ЛИКВИДАЦИЯ И БАНКРОТСТВО — РАЗНЫЕ ПРОЦЕДУРЫ И РАЗНАЯ СТЕПЕНЬ ОТВЕТСТВЕННОСТИ"

НБЖ: Мария Владиславовна, тема нашего интервью — как происходит ликвидация банка, на какие этапы делится этот процесс. Человеку непросвещенному представляется, что отзыв лицензии — это и есть последняя точка в существовании кредитной организации: после этого на дверь банка "вешается замок", а его сотрудники расходятся.

М. ФИЛАТОВА: Когда банк прекращает свое существование как юридическое лицо, то и замок уже не на что повесить. А если говорить серьезно, то отзыв лицензии ведет к неизбежной ликвидации банка, это указано в законе "О банках и банковской деятельности". Но сначала выбирается тип ликвидационной процедуры — будет ли это принудительная ликвидация или банкротство. Это решение принимает суд.

НБЖ: А в чем отличие между ними?

М. ФИЛАТОВА: Принудительная ликвидация применяется, когда имущества банка достаточно для покрытия всех его обязательств. Если имущества не хватает, тогда — банкротство, или, как еще называют эту процедуру, конкурсное производство, которое направлено на справедливое распределение имеющегося имущества между кредиторами. Различаются и последствия для экс-руководителей: во втором случае мы обязаны выяснить обстоятельства банкротства кредитной организации, понять, какие сделки и кем были заключены в ущерб банку и его кредиторам. И если есть признаки преднамеренного банкротства, то мы должны инициировать привлечение к ответственности виновных лиц.

НБЖ: При принудительной ликвидации степень ответственности "топов" не выявляется?

М. ФИЛАТОВА: Нет, потому что средств у банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов, соответственно, их интересы не нарушаются.

НБЖ: А что может стать в этом случае побудительной причиной для принятия решения об отзыве у банка лицензии?

М. ФИЛАТОВА: Нарушение банковского законодательства — например, закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

НБЖ: А руководство таких банков не несет никакой ответственности?

М. ФИЛАТОВА: Несет, в рамках уголовного законодательства.

НБЖ: По вашему опыту, наиболее часты прецеденты отзыва лицензии, связанные с потерей ликвидности, недостатком у банка средств для удовлетворения требований кредиторов?

М. ФИЛАТОВА: Да. Мы ведем процедуры ликвидации с конца 2004 года, и банков, находящихся в процедуре банкротства, всегда было больше. Так, например, в конце 2006-го — начале 2007 года их было около 60%. На сегодняшний день у нас в производстве ликвидации находится 110 банков. Из них восемь случаев — это принудительная ликвидация, все остальные — банкротство. Как видите, соотношение весьма показательное.

Читайте также:  Альфа банк пенза отделения

НБЖ: Бывали ли прецеденты, когда банк "поступал" в агентство на принудительную ликвидацию, а потом выяснялось, что имущества у него недостаточно для удовлетворения требований кредиторов?

М. ФИЛАТОВА: У нас было более 30 таких случаев, когда в период принудительной ликвидации выяснялось: заемщики не в состоянии погасить задолженность перед банком, а имущество такого низкого качества, что не продается, — таким образом, отсутствовала возможность рассчитаться со всеми кредиторами. И в каждом из этих случаев мы обращались в суд с иском о признании такого банка банкротом. Соответственно, процесс начинался с принудительной ликвидации, а заканчивался банкротством кредитной организации.

"ИДЕАЛЬНЫЙ ВАРИАНТ — КОГДА РАБОТА ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИИ ЗАНИМАЕТ ДВА МЕСЯЦА"

НБЖ: Вернемся, если не возражаете, к первому этапу "большого пути". Итак, Центральный банк отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковской деятельности и вводит временную администрацию…

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, одновременно с отзывом лицензии издается приказ о введении в банк временной администрации. Несмотря на то что временная администрация — это орган Банка России, в ее состав могут включаться и работники Агентства по страхованию вкладов.

НБЖ: Закон разрешает включать, но не запрещает не включать?

М. ФИЛАТОВА: В принципе, да. Но следует учесть, что включение в состав временной администрации работников АСВ находится в интересах всех заинтересованных лиц, особенно если речь идет о банке — участнике Системы страхования вкладов (ССВ). Основная наша задача в рамках работы временной администрации — сформировать реестр вкладчиков, а затем как можно быстрее начать страховые выплаты. Кроме того, в это же время мы начинаем работу по выявлению сомнительных сделок.

НБЖ: Численность сотрудников АСВ, участвующих в работе временной администрации, как-то регламентируется? Один банк — один человек?

М. ФИЛАТОВА: Нет, она зависит от размеров кредитной организации — числа вкладчиков, объема активов, количества филиалов банка, наличия электронной базы данных банка. Наряду с формированием реестра обязательств вкладчиков, на основании которого происходят страховые выплаты, а также выявления сомнительных сделок наши специалисты в составе временных администраций участвуют в организации процесса по рассмотрению требований кредиторов. Также мы оцениваем общее состояние банка, состав имущества, персонал. На основании этой информации агентство выстраивает модель, по которой в дальнейшем идет процесс ликвидации кредитной организации.

НБЖ: По вашему опыту, сколько времени занимает работа временной администрации?

М. ФИЛАТОВА: В среднем — два месяца. В этот период проводится анализ финансового состояния банка, в зависимости от его результата составляется заявление в арбитражный суд о принудительной ликвидации или банкротстве банка. Подготовка и подача заявления занимает обычно порядка двух недель, затем в соответствии с арбитражно-процессуальным законодательством примерно в полуторамесячный период назначается судебное заседание.

НБЖ: Это, как вы сказали, идеальный вариант. А неидеальный вариант, по-видимому, предполагает затягивание процесса. В каких случаях это возможно — при подаче собственниками банка встречных исков?

М. ФИЛАТОВА: Да. Бывали прецеденты, когда собственники действительно пытались оспорить решение регулятора об отзыве у банка лицензии. Такие случаи не были частыми, зато были достаточно яркими. Например, в Тю-меньэнергобанке в результате подачи встречного иска введение конкурсного производства "оттянулось" более чем на полгода. В Поволжско-Немецком банке — на год и три месяца.

НБЖ: А ведь были и случаи, когда собственникам удавалось с помощью встречных исков возвращать своим банкам лицензию. Говорят, что именно так случилось с банком "Империал".

М. ФИЛАТОВА: Да, но такие прецеденты единичны.

НБЖ: Хорошо, временная администрация работает. Но ведь для того, чтобы оценить финансовое состояние банка, чтобы понять обоснованность требований кредиторов, наверное, ей необходимо сотрудничать с собственниками банка, его топ-менеджерами?

М. ФИЛАТОВА: Такой необходимости нет. Временная администрация сотрудничает с собственниками и бывшим руководством только в одном вопросе: она принимает у них имущество банка для того, чтобы передать его АСВ, которое, по закону, выполняет роль "ликвидатора" банков.

НБЖ: А как обстоят дела с менеджментом банка — он сразу отстраняется от управления?

М. ФИЛАТОВА: Да, его функции после отзыва лицензии выполняет временная администрация. Она становится единственным органом управления, а после признания банкротом полномочия переходят конкурсному управляющему.

НБЖ: Но сотрудники какое-то время продолжают работать в банке, у которого отозвали лицензию. Они не сразу увольняются?

М. ФИЛАТОВА: В отношении сотрудников действует трудовое законодательство. Следует понимать, что отзыв лицензии не означает моментального прекращения существования юридического лица. У банка отозвали лицензию — значит, он не может осуществлять лицензируемые операции. В чем виноваты его рядовые сотрудники? На них продолжают распространяться все нормы трудового законодательства: их предупреждают о грядущем увольнении, им выплачивают все, что положено по ТК. И если говорить о расходах кредитной организации, у которой отозвали лицензию, то основная статья расходов — это расходы на выплату заработной платы и выходных пособий. Такие расходы могут достигать 50–60% от общей суммы расходов кредитной организации.

НБЖ: Эти расходы банк должен осуществить в первую очередь?

М. ФИЛАТОВА: Да, поскольку они относятся к текущим расходам.

НБЖ: То есть они вычитаются из средств, которыми банк располагает к моменту отзыва лицензии, а оставшиеся средства делятся между кредиторами?

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно.

"ЗАДАЧА КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА — МАКСИМАЛЬНО УДОВЛЕТВОРИТЬ ТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТОРОВ БАНКА"

НБЖ: Вы сказали, что арбитражный суд в течение регламентируемого законодательством периода рассматривает иск о банкротстве или ликвидации банка. Что начинается после принятия судом решения — этап конкурсного производства?

М. ФИЛАТОВА: Да. Если банк был участником ССВ или если речь идет об отсутствующем должнике, конкурсным управляющим или ликвидатором всегда назначается АСВ.

НБЖ: Что такое отсутствующий должник?

М. ФИЛАТОВА: Речь идет о ситуации, когда кредитная организация зарегистрирована, но не находится по месту регистрации, не сдает банковскую отчетность и не выполняет иных требований к кредитной организации.

НБЖ: И такое бывает?

М. ФИЛАТОВА: Раньше, во всяком случае, было. На сегодняшний день подобных прецедентов практически не возникает.

НБЖ: В чем заключаются задачи агентства на этапе конкурсного производства?

М. ФИЛАТОВА: Основная задача — расчеты с кредиторами. Для того чтобы осуществить их, нужно провести большую работу с имуществом и вернуть денежные средства, которые кредиторы вложили в этот банк. Здесь есть несколько направлений: взыскание задолженности по кредитам, предъявление векселей к погашению, организация и проведение торгов имуществом, выявление и оспаривание сомнительных сделок. Цель — преобразовать активы в денежные средства и распределить их среди кредиторов. Вторая задача — выявить обстоятельства банкротства и привлечь к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

НБЖ: Разве эта задача не стоит на первом этапе ликвидации, когда работает временная администрация?

М. ФИЛАТОВА: Стоит. Но она очень трудоемкая и продолжается практически до конца конкурсного производства. То есть можно сравнительно быстро понять, какие сделки легли в основу банкротства, но очень долог процесс сбора доказательств: необходимо подтверждение, что кредиты выдавались "пустышкам". И возможность возврата денежных средств отсутствует. В этой связи необходимо по каждому кредиту получить судебное решение, затем исполнительный лист, инициировать исполнительное производство, дождаться результатов его завершения. Кроме того, выставить все имущество на торги, убедиться, что оно не имеет рыночной стоимости, и только после этого можно идти с исками к бывшим собственникам или бывшим руководителям банков.

НБЖ: Но, я так понимаю, с момента отзыва лицензии и до момента подачи таких исков может пройти несколько месяцев. Экс-собственники и экс-руководители могут просто "смыться" за это время. Может, в этом причина, что они редко привлекаются к ответственности?

М. ФИЛАТОВА: Не так редко, как это может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день направлено более 180 обращений в правоохранительные органы, возбуждено более 110 уголовных дел. Кроме того, подано около 50 исков о привлечении к гражданско-правовой ответственности на общую сумму 21 млрд рублей, к настоящему времени половина из них удовлетворена. На мой взгляд, это неплохой результат, учитывая сложность работы и мощнейшее сопротивление со стороны ответчиков.

НБЖ: А каковы последствия для лиц, привлеченных к гражданско-правовой ответственности?

М. ФИЛАТОВА: В случае если руководители банка, члены совета директоров или акционеры признаны виновными, они привлекаются к материальной ответственности, суд выносит решение о взыскании с них денежных средств.

НБЖ: У конкурсного управляющего есть еще какие-то задачи?

М. ФИЛАТОВА: Учитывая то, что конкурсным управляющим является теперь не частный предприниматель, а государственная корпорация, мы ставим перед собой задачу совершенствования методов проведения ликвидационных процедур и в этой связи принимаем активное участие в законотворческом процессе. За период деятельности в качестве конкурсного управляющего агентством разработано более 30 законопроектных предложений, из них 17 нашли свое отражение в законодательстве, а 15 находятся на согласовании в государственных органах. Данные меры позволят увеличить размер удовлетворения требований кредиторов.

НБЖ: Какое участие в процессе принимают кредиторы?

М. ФИЛАТОВА: Кредиторы активно участвуют в ликвидационном процессе. Законом предусмотрено, что они на общем собрании избирают свой комитет, который представляет их интересы в ходе всей ликвидации.

НБЖ: А каковы функции комитета кредиторов, его полномочия?

Читайте также:  Тарифы мтс с постоплатой

М. ФИЛАТОВА: Он контролирует ход конкурсного производства. Кроме того, согласовывает текущие расходы и определяет условия реализации имущества банка, в том числе его цену продажи.

НБЖ: Какова обычно численность такого комитета?

М. ФИЛАТОВА: Законом предусмотрено, что в комитет могут входить от трех до одиннадцати человек. В нашей практике, как правило, кредиторы выбирают три-пять человек.

НБЖ: Видимо, в комитет входят самые крупные кредиторы банка?

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, чем больше задолженность банка перед кредитором, тем больше у этого кредитора голосов на собрании и, соответственно, больше шансов быть избранным.

НБЖ: Такими кредиторами чаще всего являются физические или юридические лица?

М. ФИЛАТОВА: Такими кредиторами могут быть как физические, так и юридические лица, но практика показывает, что чаще всего в комитет кредиторов входят представители юридических лиц. С введением системы страхования немногие вкладчики держат в банках суммы, превышающие размер гарантированной.

НБЖ: Когда и в каком порядке остальные кредиторы получают свои деньги?

М. ФИЛАТОВА: Расчеты с кредиторами проводит конкурсный управляющий (ликвидатор) после того, как сформирован реестр требований кредиторов, и при условии, что на это имеются денежные средства. Основными источниками их получения являются реализация имущества, погашение или взыскание кредитов, взыскание задолженности в результате оспаривания сомнительных сделок. Таким образом, однозначно определить дату расчетов и размер выплат очень сложно. Кроме того, расчеты происходят в соответствии с "очередями". В первую очередь гасится задолженность перед вкладчиками, если у них остались требования к банку после выплаты страхового возмещения, а также требования агентства, перешедшие к нему в результате страховых выплат. Во вторую — задолженность перед работниками кредитных организаций, образовавшаяся до даты отзыва лицензии. В третью — все остальные требования.

НБЖ: На эту третью очередь хоть что-то остается?

М. ФИЛАТОВА: Все зависит от качества активов кредитной организации. Самое низкое отмечалось в кредитных организациях, ликвидация которых явилась следствием неправомерных действий их руководителей и собственников. На момент отзыва лицензии неликвидные активы в таких банках составляли 80-90%. Также для получения наилучшего результата от работы с активами необходимо наличие полной и достоверной информации, отраженной в аналитическом и бухгалтерском учете ликвидируемого банка. В практике агентства насчитывается порядка 30 банков, у которых отсутствовала электронная база данных, что не позволило провести работу по взысканию и возврату имущества. В таких случаях, к сожалению, отсутствует возможность расчетов и с первой очередью.

"НЕКОТОРЫЕ БАНКИ БЫЛИ БАНКРОТАМИ С МОМЕНТА СВОЕГО СОЗДАНИЯ"

НБЖ: Есть распространенное убеждение, что в России процедура ликвидации банков занимает слишком много времени и это создает условия для вывода активов недобросовестными собственниками или менеджерами. Насколько я понимаю, это ошибка?

М. ФИЛАТОВА: Конечно, процедура ликвидации бывает длительной -иногда доходит и до пяти лет. Но если рассмотреть детально, то основная работа по взысканию задолженности, по оспариванию сомнительных сделок, по реализации ликвидного имущества завершается в течение 2-2,5 лет. Как я уже говорила, после того, как мы получаем все доказательства неликвидности активов, мы приступаем к привлечению виновных в банкротстве лиц к гражданско-правовой ответственности. У нас очень большой объем судебной работы, а судебное производство осуществляется в строго установленном законом порядке и сроки, на которые мы повлиять не можем. Кроме того, следует учесть, что во многих направлениях мы были первопроходцами — я имею в виду работу по привлечению к ответственности за преднамеренное банкротство, оспаривание сомнительных сделок. В этих случаях мы столкнулись с отсутствием судебной практики, а затем с отсутствием ее единообразия. Все это затягивает процесс ликвидации, но повышает вероятность увеличения процента удовлетворения требований кредиторов.

НБЖ: А как делается вывод, что банкротство носило преднамеренный, а не рыночный характер?

М. ФИЛАТОВА: Анализируется изменение финансового положения банка в течение не менее двух лет, предшествующих отзыву лицензии. Наши специалисты внимательнейшим образом изучают, как менялась структура активов в этот период, как менялись финансовые показатели кредитной организации. Также анализируются заемщики банка, векселедатели и эмитенты ценных бумаг, при необходимости досоздаются резервы, пересчитывается заново капитал, то есть в ходе этого анализа мы восстанавливаем реальную картину. Если обнаруживается, что вместо хороших работающих активов на балансе появились кредиты фирмам-однодневкам и реальная стоимость активов меньше размера всех обязательств банка, то есть основания считать, что такая ситуация возникла в результате управленческих решений.

НБЖ: А по вашему опыту, когда банки становятся фактическими банкротами?

М. ФИЛАТОВА: Ситуации бывают совершенно разными. Бывает, что за два месяца до отзыва лицензии, бывает, что за два года, а бывает и так, что финансово-кредитная организация с самого начала была банкротом. Фальсифицируя отчетность, такие банки вводят в заблуждение Банк России. Вот, например, мы доказали, что Содбизнесбанк фактически стал банкротом в январе 2003 года — почти за полтора года до отзыва у него лицензии.

НБЖ: А если вспомнить совсем недавние отзывы лицензии — например, у так называемых "уринских" банков? Ими сейчас тоже занимается агентство в качестве конкурсного управляющего?

М. ФИЛАТОВА: Да, в эти банки мы тоже назначены конкурсным управляющим. Для них характерна высокая доля вкладов в пассивах и ценных бумаг в активах. Во всех банках обнаружены факты вывода активов, в основном через фиктивные сделки купли-продажи ценных бумаг. При этом наличие этих бумаг подтверждалось выписками из депозитария, который в действительности не существовал. В дальнейшем на выведенные таким образом средства приобретался очередной банк, из которого снова выводили активы.

НБЖ: По их руководителям готовятся иски?

М. ФИЛАТОВА: По фактам приобретения ценных бумаг возбуждены уголовные дела, банки признаны потерпевшими и гражданскими истцами.

НБЖ: Но эти банки как юридические лица еще не ликвидированы? Как, видимо, и Межпромбанк?

М. ФИЛАТОВА: С Межпромбанком мы работаем с декабря прошлого года. По объемам активов и обязательств данный банк является самым крупным в практике агентства как конкурсного управляющего. Естественно, он тоже еще не ликвидирован как юридическое лицо.

НБЖ: Последний вопрос. Все-таки, с вашей точки зрения, нет ли необходимости в сокращении сроков процедуры ликвидации банков?

М. ФИЛАТОВА: Не хочется, чтобы в погоне за сокращением сроков пострадало качество работы. Как я уже говорила, не все зависит только от агентства, большая часть процедур жестко регулируется по срокам, в том числе назначение судебных заседаний, проведение торгов. Кроме того, недобросовестные заемщики и экс-менеджеры банков отчаянно сопротивляются при взыскании с них задолженности, оспаривании сомнительных сделок и привлечении к ответственности. Вместе с тем мы совместно с Банком России вышли с законодательной инициативой об упрощенном порядке перехода от процедуры ликвидации кредитной организации к ее банкротству, это позволит несколько сократить сроки ликвидации. Предложение о возможности передачи имущества и обязательств ликвидируемой кредитной организации действующему банку, которое применяется агентством для санируемых кредитных организаций, также повлияет на сокращение сроков. Но на сегодняшний день, на мой взгляд, от того, что процедура занимает продолжительное время, никто не страдает — напротив, появляется больше шансов для удовлетворения требований кредиторов.

Новостные ленты периодически сообщают об отзыве лицензии у очередного финансового учреждения. Количество таких банков постоянно растет, как увеличивается и число потерпевших клиентов. Какие последствия отзыва лицензии у банка ожидают само финансовое учреждение, вкладчиков, заемщиков? Какие есть варианты получения денежных средств у держателей депозитов? Это главные вопросы, волнующие клиентов проблемного банка.

Последствия отзыва лицензии для клиентов банка

Если банк обанкротился, то клиенты становятся первыми, кого эта новость касается. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка. «Зачистка» банковского сектора уже затронула с 2013 года 7.2 млн вкладчиков. Это каждый десятый из экономически активного населения страны.

Какими должны быть действия клиентов после объявления в СМИ об аннулировании банковской лицензии? Прежде всего, не стоит паниковать. Чтобы повысить уровень доверия к банковскому сектору, было создано Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ).

У банка отозвана лицензия: что делать и куда бежать

Почему банк может быть закрыт и закрывают ли крупные финансовые учреждения? Отзыву лицензии могут быть подвержены не только мелкие банки с сомнительной репутацией, но и лидеры банковского сектора. Наиболее частыми причинами закрытия банка являются:

  • некачественная кредитная политика с высокими рисками;
  • неисполнение взятых обязательств перед кредиторами и держателями вкладов;
  • «отмывание» денежных средств;
  • низкий уровень достаточности собственного капитала;
  • предъявление недостоверной отчетности в Центральный Банк Российской Федерации.

Информация об отзыве лицензии становится первым сигналом о возможном закрытии банка и, если имущества и активов учреждения не хватает для исполнения расчетов с кредиторами, то финансовая организация признается банкротом.

Предвестниками ликвидации банка могут быть:

  • резкое повышение процентов по вкладам;
  • снижение рейтинга, присвоенного международными рейтинговыми агентствами;
  • проблемы при получении наличных в банкоматах;
  • официальный запрет от Центрального Банка России на прием депозитов;
  • закрытие операционных офисов и филиалов;
  • резкое повышение доходности облигаций банка;
  • информация негативного характера в СМИ (о репутации руководства банка, о проблемах с законом и прочее).

Выплата вкладов при отзыве лицензии

Клиентов интересует вопрос о том, выплачивают ли компенсацию депозитов при отзыве лицензии. Если на счете размещены средства в сумме до 1 400 000 рублей, то деньги будут возвращены (включая накопленные проценты). Банк, являясь участником Системы страхования вкладов, автоматически страхует средства каждого клиента.

Читайте также:  Банк хоум кредит отделения в московской области

Действия держателя депозита после оповещения об аннулировании банковской лицензии:

  • До окончания конкурсного производства предоставить заявление о требовании выплатить депозит с причитающимися процентами на имя банка-агента, выбранного АСВ или непосредственно в адрес АСВ.
  • При личном посещении АСВ (или банка-агента) предъявить сотруднику паспорт и заявление. Документы могут быть направлены заказным письмом с уведомлением или почтой с ускоренной доставкой.
  • Дождаться сообщения от АСВ о месте и времени получения страховой выплаты.

Страховое возмещение при отзыве лицензии банка можно получить спустя 14 календарных дней с момента отзыва. Выплата депозита осуществляется АСВ по реестру вкладчиков не позднее трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее двух недель со дня аннулирования банковской лицензии. Если вы не успели подать заявление в АСВ до окончания процедуры банкротства, то есть с нарушением сроков, необходимо написание нового заявления с указанием веских причин. К таким причинам относят военную срочную службу, серьёзное заболевание, обстоятельства, не позволяющие своевременно обратиться в страховой орган.

Если вкладчик помимо депозита имел в финансовом учреждении кредит, то сумма возмещения будет равна разнице между суммой депозита и кредитных обязательств. Деньги могут быть получены представителем, предъявившим нотариальную доверенность, а также наследниками «потерпевшего».

Частным вкладчикам не угрожают финансовые потери, если они держали в банке сбережения в пределах застрахованной суммы. Клиенты, разместившие вклад более 1 400 000 рублей, могут получить выплату в пределах этой суммы, а также получить оставшуюся часть через арбитражный суд. Однако недавно АСВ получил право оспаривать в судебном порядке операции по снятию крупных сумм незадолго до банкротства. Эта мера направлена на предотвращение незаконного вывода средств из ликвидируемого банка с использованием инсайдерской информации. Если вы — близкий друг или родственник ТОП-менеджера проблемного банка, это не значит, что заблаговременный сигнал вам поможет. К сожалению, случаются и ошибочные судебные решения в отношении лиц, которые законно сняли деньги со своих счетов.

После того как банк будет признан банкротом, средства выплачиваются из «конкурсной массы», состоящей из имущества и активов кредитной организации. Однако возмещенная сумма может быть меньше причитающейся. Все зависит от объема активов, наличия имущества и качества работы конкурсной комиссии. Физические лица получают удовлетворение своих требований в первую очередь.

Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Если банк обанкротился, то что делать с кредитом? Аннулирование банковской лицензии не позволяет заемщику, имеющему кредит, перестать погашать задолженность. График платежей остается прежним. До момента ликвидации кредитной организации заемщик обязан оплачивать кредит по прежним реквизитам. В дальнейшем исполнение долговых обязательств должно проводиться в адрес назначенного ЦБ конкурсного управляющего. Обычно заемщик получает уведомление о смене адреса и реквизитов по СМС или электронной почте.

Досрочного погашения кредита не вправе требовать ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий, если этот момент не предусмотрен кредитным договором. Если у банка отозвали лицензию, то какими способами оплачивать кредит? С какими последствиями может столкнуться заемщик?

  • Платежи. Поскольку операционные офисы ликвидируемого банка будут закрываться, осуществление платежей наличными через кассу будет невозможно. До признания финансового учреждения банкротом будут предоставлены реквизиты счета для перечисления денежных средств по кредиту. После признания банка банкротом, реквизиты будут изменены на счет конкурсного управляющего – АСВ. Сведения о банке можно найти на официальном сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков».

  • Комиссия по платежам. Согласно статье 5 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года кредитор обязан предоставить заемщику способ бесплатного погашения кредита (без комиссии за перечисление платежа). Однако, АСВ может не сразу предоставить информацию об отделении банка, находящемся в городе проживания заемщика. График платежей нарушать нельзя. Поэтому заемщики зачастую оплачивают комиссию за перевод денежных средств на счет ликвидируемого банка. Для решения этой проблемы можно написать обращение в АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/contacts/feedback/faq_form.php#tab-1 на тему «Ликвидация банков» и сообщить об отсутствии возможности бесплатного погашения кредита.

  • Продажа долга. Банк, завершая свою деятельность, обязан рассчитаться с кредиторами по своим обязательствам. Банк имеет право уступить свои требования третьим лицам. Ими могут быть не только другие кредитные организации, но и коллекторы.

Если банк закрыли, то что делать с автокредитом? То же самое, что и с обычным потребительским кредитом. Своевременно погашать обязательства, хранить платежки для решения спорных вопросов и следить за изменением реквизитов. Автомобиль остается в статусе залогового имущества, права на которое после ликвидации банка переходят к конкурсному управляющему.

Последствия для ипотечного заемщика

Своевременное погашение ипотеки остается обязанностью заемщика. Реквизиты для перечисления средств будут меняться дважды: до и после признания финансового учреждения банкротом. В первом случае будет назначен общий счет для перевода платежа по ипотеке, во втором – счет АСВ. Реквизиты могут быть найдены в разделе «Ликвидация банков» официального сайта АСВ . Обязательства по залогу и его страхования сохраняются аналогично автокредиту. Заемщикам не следует ждать официального письменного оповещения о смене реквизитов для оплаты ипотеки, так как письмо может быть прислано уже после признания банка банкротом. Несвоевременная оплата ипотечного кредита может привести к следующим негативным последствиям:

  • начисление пени в соответствии с ипотечным договором;
  • требование о возврате всей суммы кредита, включая начисленные пени;
  • подача конкурсным управляющим в суд за неуплату кредита;
  • испорченная кредитная история;
  • арест счетов по решению суда и взыскание средств судебными приставами.

Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.

Проблемы для корпоративных клиентов

К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

  • Длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.
  • Налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.
  • Кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

Уплата налогов

Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят. Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства. Согласно подпункту 1 пункта 3 статьи 45 Налогового Кодекса России налог признается уплаченным с момента предъявления платежного поручения в банковское учреждение.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

  • копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;
  • копию выписки из расчётного счета о снятии средств;
  • сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка

Аннулирование банковской лицензии становится проблемой не только для клиентов, но и для сотрудников кредитной организации. Именно к ним в первую очередь люди идут с вопросом: «Почему закрыт банк?». Общение с клиентами и решение срочных вопросов также лежит на плечах работников финансового учреждения.

Последствия отзыва лицензии для сотрудников ликвидируемого банка:

  • возможный стресс при общении с клиентами, включая негативно настроенных;
  • потеря рабочего места;
  • репутация сотрудника «проблемного» кредитного учреждения.

Если банк обанкротился, то увольнение сотрудников становится неизбежной процедурой. Основанием для этого служит решение арбитражного суда о прекращении деятельности банковского учреждения. С момента возникновения конкурсного производства управляющий в течение одного месяца уведомит сотрудников об увольнении. Приказ об увольнении подается сотрудникам на ознакомление не позднее чем за два месяца до даты увольнения. По желанию банковского работника, он может быть уволен ранее, чем через два месяца после уведомления. В таком случае им будет получена компенсация в сумме средней заработной платы за время, оставшееся до конца срока предупреждения. Сотрудник должен получить выходное пособие (одна среднемесячная заработная плата) в связи с увольнением по причине ликвидации организации. На время поиска работы будут сделаны выплаты в размере среднего заработка в течение последующих 2 месяцев со дня сокращения.

Заключение

Отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом. Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег. Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.

Подробнее о последствиях отзыва лицензии, куда обращаться вкладчику и какова очередность страхового возмещения по вкладам — смотрите видео.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector