Что такое транзакция по банковской карте отклонена

Что такое транзакция по банковской карте отклонена

Наверняка, многие из вас сталкивались со словом «транзакция» применительно к банковской карте. Но многие почему-то не понимают его. Так вот краткое определение транзакции:

Транзакция – это любая операция на банковской карте, связанная с изменением ее счета.

Оплатили товар в магазине – сделали транзакцию, сняли деньги в банкомате – еще одна, а может быть перевели деньги на другую карту… Ну вы поняли. Где есть любое движение денег по счету карты, там водятся и таинственные транзакции. А вот теперь для неленивых, давайте подробнее.

Кратко о произношении

С английского перевода «transaction» – операция, сделка, договор. Традиционно в России и странах СНГ транзакция произносится через «З». Но есть и другой общепринятый вариант написания и произношения, который тоже близок к английскому – транСакция. Вариант через «З» все же является более принятым. Оба варианта означают одно и то же.

Виды и типы транзакций

Конечно, можно их делить по типу операций: ну как мы выше рассматривали снятие, оплата и т.д. Но изначально транзакции деля по другому принципу технологии:

  1. Онлайн – проводятся в режиме реального времени. Обязательно используются технологии подтверждения платежа.
  2. Оффлайн – выполняются отложенно.

С оффлайн транзакциями мы познакомимся немного ниже, а пока онлайн.

Участники транзакции

В любой транзакции по банковской карте участвуют 3 основные стороны:

  1. Банк, который принимает платеж. Например, обслуживающий POS терминал в магазине, к которому вы и прислоняете свою карту. Это банк-эквайер.
  2. Банк, вашей карты. Тут все просто, ведь карточка должна принадлежать какому-то банку. Это банк-эмитент.
  3. Платежная система, которая выступает посредником-каналом между предложенными выше банками. Популярные на текущий день – Visa, MasterCard, МИР.

То же самое на картинке:

Порядок транзакции

Теперь немного покажем схему того, как собственно происходит транзакция:

  1. Передаем карточку продавцу магазина (суть не меняется, может вставить в банкомат или терминал, войти в Сбербанк Онлайн и т.п., но с кассиром как-то привычнее).
  2. Продавец аккуратно проводит карту по POS-терминалу. В этом время устройство считывает все доступные ему сведения с карты, зашитые на магнитной ленте или чипе.
  3. Информация с устройства в зашифрованном виде улетает в банк-эквайер – кому и принадлежит считыватель.
  4. Эквайер передает эти данные в центр обработки данных (ЦОД) платежной системы. Именно она будет отвечать за снятие и перевод денег. Она же проводит проверку карты на мошенничество, она же может отменить транзакцию. К слову, такие проверки могут проводиться и самими банками.
  5. Из ЦОД информация передается уже эмитенту. Который и делает последние проверки вплоть до баланса, ввода ПИН кода, дневных лимитов и списывает деньги со счета. На конечной точке транзакции возможна конвертация валюты при трансграничных переводах. Многие во время этого натыкаются на проблемы с недополучением сумм и больших комиссий – так плательщик может оплатить полную сумму, но до конечного банка она может и не дойти целиком. Обращайте внимание на совершение таких платежей особенно в международных крупных магазинах. С Алиэкспресс подобное может быть заметно на предварительном списании денег с карты при покупке и дальнейшим изменением точного баланса – после проверки баланс немного сходится.
  6. После списания происходит обратное распространение информации: от эмитента в ЦОД, из ЦОДа в банк-эквайер, а тот уже передает информацию об успешно проведенной транзакции вам на чеке.

Вот такой путь проходит во время одного платежа. А этот один платеж в нашем случае и есть та самая транзакция. Но и здесь есть уже нюансы, вроде бы все договорились и хэппи энд. Но нет! Деньги у банка ушли в магазин (причем не от банка владельца карты), но на карточке, производившей оплату, они всего лишь заблокировались, до получения соответствующих документов от эквайера эмитентом. И вот здесь может быть задержка вплоть до месяца… Но это уже не наши проблемы.

Оффлайн транзакции

При этом виде транзакции происходит непосредственная проверка баланса на карте. Деньги на ней сразу же блокируются. Обмена данными с банками не происходит, но транзакция фиксируется на считывающем устройстве.

По завершению дня или в другой оговоренный период все данные с устройства передаются в процессинговый центр банка, где и происходит уже их дальнейшая обработка. Но суть в том, что первоначальные операции строятся без коммуникации.

Применяется там, где невозможно установить прямую связь.

Номер транзакции

Любой успешно проведенной транзакции присваивается свой номер в банке. Если быть точнее, в обоих банках – и эмитенте, и эквайере. В одном на списание, в другом на пополнение. Вот пример номера транзакции в Сбербанке

Читайте также:  Страховой полис медицинского страхования старого образца

Нередко этот номер требуется для быстрой идентификации платежа в случае проблемы с ним. Используется, например, при обращении в службу технической поддержки по телефону или через специальную форму обратной связи.

Нередко номер транзакции указывается и на чеке!

Отмена транзакции или запрет

В некоторых случаях транзакция может быть отменена любой стороной. Причем, это может произойти чуть позже проведения платежа, во время его (например, сообщение «Транзакция запрещена») или даже гораздо позже (ChargeBack). Мы уже писали об этом выше в примерах. Здесь лишь приведем список наиболее частых вариантов. Вдруг платеж у кого-то из читателей не прошел, но требуется узнать причину его отмены. Вот наш список:

  1. Карта заблокирована.
  2. Недостаточный баланс.
  3. Ограничения на карте – например, на совершение международных или онлайн-платежей.
  4. Неправильно введен PIN.
  5. Подозрения в мошенничестве – применяются техники от стоп-листа карт до анализа устройств и «поведения» платежей.
  6. Технические проблемы – где-то что-то не работает, будь то сервер или линия коммуникации.
  7. Ошибка в номере счета получателя и других реквизитах.

При большинстве возникших проблем лучший способ разрешить ситуацию – обратиться в свой банк. В случае проблемы в некоторых случаях из-за известной блокировки транзакций их можно и отменить, например, при борьбе с мошенниками.

Видео про отмену транзакции по карте (ChargeBack):

В общем, при любой странной ситуации не обращайтесь на наши сайты, а звоните в банк. Надеюсь, что вы разобрались, что такое транзакция по банковской карте, ну а если нет:

Вы всегда можете задать свой вопрос нам в комментариях – мы неплохо понимаем работу платежных систем. Это не текст бездарных горекопирайтеров с бирж!

Каждый раз, используя банковскую карту для оплаты товаров, снятия денежных средств или осуществления переводов, клиентом банка осуществляются определенные транзакции. И хотя все транзакции занимают всего несколько минут, полный цикл операций является достаточно обширным процессом, который включает в себя отправку запросов на списание денег, их обработку и выполнение.

Транзакцией является любая операция с банковской картой, выполнение которой приводит к изменению состояния счета клиента. Транзакция может осуществляться в режиме реального времени (онлайн) и в режиме оффлайн.

Онлайн-транзакции требуют обязательного подтверждения платежа в момент осуществления оплаты или перевода денежных средств.

К онлайн-транзакциям относятся денежные переводы между картами, операции снятия наличных средств в банкоматах, расчетные операции в торговых точках и магазинах. Рассмотрим процесс выполнения онлайн-транзакции на примере оплаты товара в торговом центре.

В выполнении операции задействованы три стороны:

  • банк-эквайер, обслуживающий выбранную торговую точку (именно его POS-терминал установлен в магазине);
  • банк-эмитент, обслуживающий платежную банковскую карту;
  • международная платежная система, являющаяся промежуточным звеном при проведении расчетных операций (Visa, MasterCard и т. д.).

Порядок онлайн-транзакций

Расчетная транзакция начинается с момента передачи платежной карты кассиру и считывания POS-терминалом данных, необходимых для оплаты (номера карты, периода ее действия, фамилии владельца и других сведений, зашифрованных на магнитной ленте). Считанная информация передается в банк-эквайер, обслуживающий POS-терминал (как правило, магазины заключают специальные договора на обслуживание терминалов, согласно которым с каждой транзакции взимаются комиссии).

Полученные данные передаются банком-эквайером в центр обработки данных (ЦОД) международной платежной системы, обслуживающей карту.

В ЦОД проводится проверка на наличие или отсутствие платежной карточки в стоп-листе (в стоп-листе могут оказаться карты, подозреваемые в мошенничестве), в результате чего операция одобряется или отклоняется.

После этого информация передается в процессинговый центр банка-эмитента, в котором происходит одобрение платежа. Здесь транзакция проверяется на легальность: выполняется проверка наличия достаточного количества средств для совершения операции, проверяется соответствие введенного PIN-кода реальному значению. Кроме того, выполняется проверка на предмет превышения установленного лимита на выполнение операций.

Читайте также:  Г калуга ул академика королева 16

Ответ банка-эмитента направляется обратно, через ЦОД, к банку-эквайеру и магазину. Реквизиты платежа выводятся на чек, который передается покупателю.

Особенности онлайн и оффлайн-операций

Рассмотренные действия при совершении онлайн-операций завершают взаимодействие покупателя и магазина. Но сам процесс транзакции на этом не заканчивается. Дело в том, что средства с карточки не списываются сразу: они временно блокируются. В магазин средства переводятся со счета эквайера, а с карты они списываются только после того, как банк-эквайер передает эмитенту финансовый документ на их списание. Это может происходить в течение нескольких дней или даже месяца.

Оффлайн-транзакции проводятся по другому принципу. Они проходят без проверочных действий удаленной стороной и одобрения либо отклонения. Сделка одобряется предварительно, остаток средств на банковской карте резервируется, а все реквизиты платежа сохраняются в памяти платежного терминала.

Оффлайн-транзакция производится позже, когда накопленные в терминале сведения передаются по каналам связи в обслуживающий банк. С момента запроса на выполнение платежа до момента фактической оплаты проходит, как правило, несколько дней.

Оффлайн-транзакции применяются в тех случаях, когда отсутствует возможность установления связи с процессинговым центром в режиме реального времени (в самолетах, автобусах, такси и т. д.).

Запрет и отмена транзакций

Самыми распространенными транзакциями являются платежи в магазинах, денежные переводы и снятия наличных средств. Есть несколько причин, по которым транзакции могут быть запрещены.

Самые распространенные из них:

  • банковская карта была заблокирована;
  • на банковской карте отсутствует достаточное количество средств, необходимых для выполнения операции;
  • платежная карта имеет установленные ограничения по совершению платежей;
  • срок действия платежной карты истек;
  • допущена ошибка при введении PIN-кода;
  • банковская карта внесена в стоп-лист по подозрению в отмывке средств, мошенничестве и т. д.;
  • существуют технические проблемы (на сайте, с банкоматом и т. д.).

Если запрет операций не связан с недостаточным балансом карты, для устранения проблем необходимо обращаться в обслуживающий банк. В некоторых случаях транзакции могут быть отменены по инициативе самих клиентов (конечно, если речь не идет о снятии наличных). О возможности отмены транзакций нужно знать и для того, чтобы иметь возможность вернуть средства, списанные с карты мошенническим путем.

Проще всего отменить операцию в тот день, в который она совершалась.

Функция отмены операций есть в самих терминалах.

Если данные с терминалов уже были переданы в банк, обращаться следует в само финансовое учреждение.

Доброго дня, уважаемые читатели! С вами автор блога Руслан Мифтахов. Интернет, как и ожидалось, открыл перед каждым из людей практически безграничные возможности.

Получение информации в любых количествах, совершение покупок, банковские операции — лишь малая толика того, что можно сделать, просто сидя дома перед компьютером.

Но не всегда можно легко понять то, что мы читаем в сети — обилие терминологии отталкивает многих, и к банковской и финансовой теме это относится в особенности. Даже настолько распространенное понятие, как транзакция закономерно вызывает множество вопросов у обычных людей.

Хотя бы потому, что оно не встречается более нигде, кроме материалов по банковским операциям. Сегодня мы постараемся уменьшить количество вопросов и разберем что такое транзакция по банковской карте, и какие проблемы могут встретиться при ее проведении.

Определение

Самое интересное, что до сих пор окончательно не решен вопрос о верном написании этого слова в русском языке.

Существуют два варианта — транзакция и трансакция, и они абсолютно равноправны и могут встретиться вам даже при прочтении официальных документов тех или иных финансовых организаций. Мы же будем пользоваться первым вариантом, поскольку он куда более распространен.

Слово транзакция имеет корни в латинском языке (лат. transactio — соглашение, договор, совершение).

Если давать общее определение, то транзакцией называют любую операцию, результатом которой стало изменение счета клиента.

Таким образом, вполне резонно называть транзакцией большую часть банковских операций с картой: пополнение, обналичивание, проведение переводов между карточными счетами и т.д.

Но чаще всего так называют процессы, происходящие на счетах при оплате покупок или услуг при помощи пластиковой карты. Кроме того, стоит знать, что различают онлайн- и оффлайн-транзакции. Подробнее об их различиях далее.

Читайте также:  Индивидуальный предприниматель входит в трудовой стаж

Оплата по порядку

Проводя картой покупателя через терминал, кассир в магазине вряд ли понимает процесс, который происходит в этот момент.

Да и мало кто задумывается об этом, но вы, будучи на месте покупателя, не сделаете себе хуже, если будете понимать процесс оплаты. Речь ведь идет о ваших деньгах и вашей финансовой безопасности.

Для начала определимся с понятиями, чтобы понять суть операции.

В процессе списания средств со счета участвуют два банка — эмитент и эквайер; в роли первого может выступать, например, Сбербанк, а в роли второго – ВТБ24.

Это означает, что Сбер обслуживает пластиковую карту покупателя, а ВТБ сотрудничает с торговой точкой, занимаясь обслуживанием ее POS-терминала.

Суть транзакции заключается в том, что банку-эквайеру необходимо получить от эмитента разрешение на проведение оплаты. Разберем этот процесс более детально.

В режиме онлайн

Типичная транзакция в магазине или каком-либо заведении делится на несколько взаимосвязанных этапов.

  1. Проводя оплату любым способом, терминал первым делом считывает обязательные для операции данные с карты — номер, срок действия, личные данные держателя и прочее. На основе полученной информации формируется запрос для банка-эмитента.
  2. На втором этапе все данные, записанные на чипе или магнитной полосе пластика, шифруются и отправляется в виде запроса. Но не напрямую в банк, а в процессинговый центр — организацию, функция которой заключается в сборе и обработке данных для последующей пересылки эмитенту. Некоторые банки имеют свои центры, большинство же вынуждены заключать соглашение сотрудничества с другими банками или отдельными учреждениями.
  3. Получив запрос, банк либо подтверждает, либо отклоняет авторизацию. При подтверждении эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на проведение операции по списанию средств с карточного счета клиента. Разрешение сопровождается прикреплением к транзакции кода авторизации, который возвращается на POS-терминал торговой точки.
  4. На последнем этапе банк-эквайер получает подтверждение и совершает транзакцию, переводя необходимую сумму на счет магазина с пластиковой карты покупателя и распечатывая чек.

Разумеется, все происходит очень быстро, вся операция занимает в среднем около минуты. Описанный выше процесс называют онлайн-транзакцией, которая сложнее с технической точки зрения, но гораздо быстрее своей оффлайн-версии.

Оффлайн-оплата

Осуществление оффлайн-транзакции требует больше действий от эквайера. Этот тип операций проводится при помощи устройства-импринтера, делающего оттиск с передней плоскости карты.

Далее заполняется слип, и пересылается эмитенту для последующей оплаты сделки. Подобные схемы могут применяться при достаточно крупной сумме покупки, но сегодня почти везде практикуются операции в режиме онлайн.

Проблемы при проведении операций

При проведении операций возможны проблемы, сопровождаемые сообщением вида «транзакция запрещена». Подобное может случиться вне зависимости от того, какой банк выпустил вашу карту – Сбербанк, Бинбанк или какой-либо другой.

Вы не застрахованы от ошибок, даже если пытаетесь снять деньги в «своем» банкомате.

Транзакция отклонена? Подобные сообщения могут появляться в различных ситуациях — при работе с банкоматом, оплате покупок в сети и др.

Разберемся в основных причинах их возникновения, коих существует четыре:

  1. Недостаток средств на карте. Такая ситуация обычно сопровождается сообщением «операция не может быть выполнена». Здесь все понятно — сумма покупки превышает остаток на карте. Для решения проблемы необходимо пополнить счет одним из способов.
  2. Истек срок действия пластика. Здесь сложнее — потребуется перевыпустить карту, для чего необходимо посетить ближайшее отделение вашего банка.
  3. Неверно введена информация карты. Перепроверьте, и если все верно, а операция все равно не проходит — свяжитесь с банком.
  4. Неверный номер CVC/CVV. Аналогично предыдущему — проверьте правильность введенных данных и попробуйте повторить транзакцию. В случае повторного вывода сообщения вида «транзакция не завершена» свяжитесь с банком.

Благодарю за прочтение, надеюсь, сегодняшняя статья была полезна для вас! Если это так, не сочтите меня занудой, и оставьте ссылку на данный материал в социальных сетях при помощи кнопок ниже.

Кроме того, рекомендую подписаться на дальнейшие публикации, чтобы ничего не пропустить.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector