Формула для расчета аннуитетного платежа в excel

Формула для расчета аннуитетного платежа в excel

Прежде, чем брать заем, неплохо было бы рассчитать все платежи по нему. Это убережет заёмщика в будущем от различных неожиданных неприятностей и разочарований, когда выяснится, что переплата слишком большая. Помочь в данном расчете могут инструменты программы Excel. Давайте выясним, как рассчитать аннуитетные платежи по кредиту в этой программе.

Расчет оплаты

Прежде всего, нужно сказать, что существует два вида кредитных платежей:

При дифференцированной схеме клиент вносит в банк ежемесячно равную долю выплат по телу кредита плюс платежи по процентам. Величина процентных выплат каждый месяц уменьшается, так как уменьшается тело займа, с которого они рассчитываются. Таким образом и общий ежемесячный платеж тоже уменьшается.

При аннуитетной схеме используется несколько другой подход. Клиент ежемесячно вносит одинаковую сумму общего платежа, который состоит из выплат по телу кредита и оплаты процентов. Изначально процентные взносы насчитываются на всю сумму займа, но по мере того, как тело уменьшается, сокращается и начисление процентов. Но общая сумма оплаты остается неизменной за счет ежемесячного увеличения величины выплат по телу кредита. Таким образом, с течением времени удельный вес процентов в общем ежемесячном платеже падает, а удельный вес оплаты по телу растет. При этом сам общий ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования не меняется.

Как раз на расчете аннуитетного платежа мы и остановимся. Тем более, это актуально, так как в настоящее время большинство банков используют именно эту схему. Она удобна и для клиентов, ведь в этом случае общая сумма оплаты не меняется, оставаясь фиксированной. Клиенты всегда знают сколько нужно заплатить.

Этап 1: расчет ежемесячного взноса

Для расчета ежемесячного взноса при использовании аннуитетной схемы в Экселе существует специальная функция – ПЛТ. Она относится к категории финансовых операторов. Формула этой функции выглядит следующим образом:

Как видим, указанная функция обладает довольно большим количеством аргументов. Правда, последние два из них не являются обязательными.

Аргумент «Ставка» указывает на процентную ставку за конкретный период. Если, например, используется годовая ставка, но платеж по займу производится ежемесячно, то годовую ставку нужно разделить на 12 и полученный результат использовать в качестве аргумента. Если применяется ежеквартальный вид оплаты, то в этом случае годовую ставку нужно разделить на 4 и т.д.

«Кпер» обозначает общее количество периодов выплат по кредиту. То есть, если заём берется на один год с ежемесячной оплатой, то число периодов считается 12, если на два года, то число периодов – 24. Если кредит берется на два года с ежеквартальной оплатой, то число периодов равно 8.

«Пс» указывает приведенную стоимость на настоящий момент. Говоря простыми словами, это общая величина займа на начало кредитования, то есть, та сумма, которую вы берете взаймы, без учета процентов и других дополнительных выплат.

«Бс» — это будущая стоимость. Эта величина, которую будет составлять тело займа на момент завершения кредитного договора. В большинстве случаев данный аргумент равен «0», так как заемщик на конец срока кредитования должен полностью рассчитаться с кредитором. Указанный аргумент не является обязательным. Поэтому, если он опускается, то считается равным нулю.

Аргумент «Тип» определяет время расчета: в конце или в начале периода. В первом случае он принимает значение «0», а во втором – «1». Большинство банковских учреждений используют именно вариант с оплатой в конце периода. Этот аргумент тоже является необязательным, и если его опустить считается, что он равен нулю.

Теперь настало время перейти к конкретному примеру расчета ежемесячного взноса при помощи функции ПЛТ. Для расчета используем таблицу с исходными данными, где указана процентная ставка по кредиту (12%), величина займа (500000 рублей) и срок кредита (24 месяца). При этом оплата производится ежемесячно в конце каждого периода.

    Выделяем элемент на листе, в который будет выводиться результат расчета, и щелкаем по пиктограмме «Вставить функцию», размещенную около строки формул.

Производится запуск окошка Мастера функций. В категории «Финансовые» выделяем наименование «ПЛТ» и жмем на кнопку «OK».

После этого открывается окно аргументов оператора ПЛТ.

В поле «Ставка» следует вписать величину процентов за период. Это можно сделать вручную, просто поставив процент, но у нас он указан в отдельной ячейке на листе, поэтому дадим на неё ссылку. Устанавливаем курсор в поле, а затем кликаем по соответствующей ячейке. Но, как мы помним, у нас в таблице задана годовая процентная ставка, а период оплаты равен месяцу. Поэтому делим годовую ставку, а вернее ссылку на ячейку, в которой она содержится, на число 12, соответствующее количеству месяцев в году. Деление выполняем прямо в поле окна аргументов.

В поле «Кпер» устанавливается срок кредитования. Он у нас равен 24 месяцам. Можно занести в поле число 24 вручную, но мы, как и в предыдущем случае, указываем ссылку на месторасположение данного показателя в исходной таблице.

В поле «Пс» указывается первоначальная величина займа. Она равна 500000 рублей. Как и в предыдущих случаях, указываем ссылку на элемент листа, в котором содержится данный показатель.

В поле «Бс» указывается величина займа, после полной его оплаты. Как помним, это значение практически всегда равно нулю. Устанавливаем в данном поле число «0». Хотя этот аргумент можно вообще опустить.

В поле «Тип» указываем в начале или в конце месяца производится оплата. У нас, как и в большинстве случаев, она производится в конце месяца. Поэтому устанавливаем число «0». Как и в случае с предыдущим аргументом, в данное поле можно ничего не вводить, тогда программа по умолчанию будет считать, что в нем расположено значение равное нулю.

После того, как все данные введены, жмем на кнопку «OK».

После этого в ячейку, которую мы выделили в первом пункте данного руководства, выводится результат вычисления. Как видим, величина ежемесячного общего платежа по займу составляет 23536,74 рубля. Пусть вас не смущает знак «-» перед данной суммой. Так Эксель указывает на то, что это расход денежных средств, то есть, убыток.

Читайте также:  Otp кредит личный кабинет

Для того, чтобы рассчитать общую сумму оплаты за весь срок кредитования с учетом погашения тела займа и ежемесячных процентов, достаточно перемножить величину ежемесячного платежа (23536,74 рубля) на количество месяцев (24 месяца). Как видим, общая сумма платежей за весь срок кредитования в нашем случае составила 564881,67 рубля.

  • Теперь можно подсчитать сумму переплаты по кредиту. Для этого нужно отнять от общей величины выплат по кредиту, включая проценты и тело займа, начальную сумму, взятую в долг. Но мы помним, что первое из этих значений уже со знаком «-». Поэтому в конкретно нашем случае получается, что их нужно сложить. Как видим, общая сумма переплаты по кредиту за весь срок составила 64881,67 рубля.
  • Этап 2: детализация платежей

    А теперь с помощью других операторов Эксель сделаем помесячную детализацию выплат, чтобы видеть, сколько в конкретном месяце мы платим по телу займа, а сколько составляет величина процентов. Для этих целей чертим в Экселе таблицу, которую будем заполнять данными. Строки этой таблицы будут отвечать соответствующему периоду, то есть, месяцу. Учитывая, что период кредитования у нас составляет 24 месяца, то и количество строк тоже будет соответствующим. В столбцах указана выплата тела займа, выплата процентов, общий ежемесячный платеж, который является суммой предыдущих двух колонок, а также оставшаяся сумма к выплате.

      Для определения величины оплаты по телу займа используем функцию ОСПЛТ, которая как раз предназначена для этих целей. Устанавливаем курсор в ячейку, которая находится в строке «1» и в столбце «Выплата по телу кредита». Жмем на кнопку «Вставить функцию».

    Переходим в Мастер функций. В категории «Финансовые» отмечаем наименование «ОСПЛТ» и жмем кнопку «OK».

    Запускается окно аргументов оператора ОСПЛТ. Он имеет следующий синтаксис:

    Как видим, аргументы данной функции почти полностью совпадают с аргументами оператора ПЛТ, только вместо необязательного аргумента «Тип» добавлен обязательный аргумент «Период». Он указывает на номер периода выплаты, а в нашем конкретном случае на номер месяца.

    Заполняем уже знакомые нам поля окна аргументов функции ОСПЛТ теми самыми данными, что были использованы для функции ПЛТ. Только учитывая тот факт, что в будущем будет применяться копирование формулы посредством маркера заполнения, нужно сделать все ссылки в полях абсолютными, чтобы они не менялись. Для этого требуется поставить знак доллара перед каждым значением координат по вертикали и горизонтали. Но легче это сделать, просто выделив координаты и нажав на функциональную клавишу F4. Знак доллара будет расставлен в нужных местах автоматически. Также не забываем, что годовую ставку нужно разделить на 12.

    Но у нас остается ещё один новый аргумент, которого не было у функции ПЛТ. Этот аргумент «Период». В соответствующее поле устанавливаем ссылку на первую ячейку столбца «Период». Данный элемент листа содержит в себе число «1», которое обозначает номер первого месяца кредитования. Но в отличие от предыдущих полей, в указанном поле мы оставляем ссылку относительной, а не делаем из неё абсолютную.

    После того, как все данные, о которых мы говорили выше, введены, жмем на кнопку «OK».

    После этого в ячейке, которую мы ранее выделили, отобразится величина выплаты по телу займа за первый месяц. Она составит 18536,74 рубля.

    Затем, как уже говорилось выше, нам следует скопировать данную формулу на остальные ячейки столбца с помощью маркера заполнения. Для этого устанавливаем курсор в нижний правый угол ячейки, в которой содержится формула. Курсор преобразуется при этом в крестик, который называется маркером заполнения. Зажимаем левую кнопку мыши и тянем его вниз до конца таблицы.

    В итоге все ячейки столбца заполнены. Теперь мы имеем график выплаты тела займа помесячно. Как и говорилось уже выше, величина оплаты по данной статье с каждым новым периодом увеличивается.

    Теперь нам нужно сделать месячный расчет оплаты по процентам. Для этих целей будем использовать оператор ПРПЛТ. Выделяем первую пустую ячейку в столбце «Выплата по процентам». Жмем на кнопку «Вставить функцию».

    В запустившемся окне Мастера функций в категории «Финансовые» производим выделение наименования ПРПЛТ. Выполняем щелчок по кнопке «OK».

    Происходит запуск окна аргументов функции ПРПЛТ. Её синтаксис выглядит следующим образом:

    Как видим, аргументы данной функции абсолютно идентичны аналогичным элементам оператора ОСПЛТ. Поэтому просто заносим в окно те же данные, которые мы вводили в предыдущем окне аргументов. Не забываем при этом, что ссылка в поле «Период» должна быть относительной, а во всех других полях координаты нужно привести к абсолютному виду. После этого щелкаем по кнопке «OK».

    Затем результат расчета суммы оплаты по процентам за кредит за первый месяц выводится в соответствующую ячейку.

    Применив маркер заполнения, производим копирование формулы в остальные элементы столбца, таким способом получив помесячный график оплат по процентам за заём. Как видим, как и было сказано ранее, из месяца в месяц величина данного вида платежа уменьшается.

    Теперь нам предстоит рассчитать общий ежемесячный платеж. Для этого вычисления не следует прибегать к какому-либо оператору, так как можно воспользоваться простой арифметической формулой. Складываем содержимое ячеек первого месяца столбцов «Выплата по телу кредита» и «Выплата по процентам». Для этого устанавливаем знак «=» в первую пустую ячейку столбца «Общая ежемесячная выплата». Затем кликаем по двум вышеуказанным элементам, установив между ними знак «+». Жмем на клавишу Enter.

    Далее с помощью маркера заполнения, как и в предыдущих случаях, заполняем колонку данными. Как видим, на протяжении всего действия договора сумма общего ежемесячного платежа, включающего платеж по телу займа и оплату процентов, составит 23536,74 рубля. Собственно этот показатель мы уже рассчитывали ранее при помощи ПЛТ. Но в данном случае это представлено более наглядно, именно как сумма оплаты по телу займа и процентам.

    Читайте также:  Минбанк гусь хрустальный часы работы

    Теперь нужно добавить данные в столбец, где будет ежемесячно отображаться остаток суммы по кредиту, который ещё требуется заплатить. В первой ячейке столбца «Остаток к выплате» расчет будет самый простой. Нам нужно отнять от первоначальной величины займа, которая указана в таблице с первичными данными, платеж по телу кредита за первый месяц в расчетной таблице. Но, учитывая тот факт, что одно из чисел у нас уже идет со знаком «-», то их следует не отнять, а сложить. Делаем это и жмем на кнопку Enter.

    А вот вычисление остатка к выплате после второго и последующих месяцев будет несколько сложнее. Для этого нам нужно отнять от тела кредита на начало кредитования общую сумму платежей по телу займа за предыдущий период. Устанавливаем знак «=» во второй ячейке столбца «Остаток к выплате». Далее указываем ссылку на ячейку, в которой содержится первоначальная сумма кредита. Делаем её абсолютной, выделив и нажав на клавишу F4. Затем ставим знак «+», так как второе значение у нас и так будет отрицательным. После этого кликаем по кнопке «Вставить функцию».

    Запускается Мастер функций, в котором нужно переместиться в категорию «Математические». Там выделяем надпись «СУММ» и жмем на кнопку «OK».

    Запускается окно аргументов функции СУММ. Указанный оператор служит для того, чтобы суммировать данные в ячейках, что нам и нужно выполнить в столбце «Выплата по телу кредита». Он имеет следующий синтаксис:

    В качестве аргументов выступают ссылки на ячейки, в которых содержатся числа. Мы устанавливаем курсор в поле «Число1». Затем зажимаем левую кнопку мыши и выделяем на листе первые две ячейки столбца «Выплата по телу кредита». В поле, как видим, отобразилась ссылка на диапазон. Она состоит из двух частей, разделенных двоеточием: ссылки на первую ячейку диапазона и на последнюю. Для того, чтобы в будущем иметь возможность скопировать указанную формулу посредством маркера заполнения, делаем первую часть ссылки на диапазон абсолютной. Выделяем её и жмем на функциональную клавишу F4. Вторую часть ссылки так и оставляем относительной. Теперь при использовании маркера заполнения первая ячейка диапазона будет закреплена, а последняя будет растягиваться по мере продвижения вниз. Это нам и нужно для выполнения поставленных целей. Далее жмем на кнопку «OK».

    Итак, результат остатка кредитной задолженности после второго месяца выводится в ячейку. Теперь, начиная с данной ячейки, производим копирование формулы в пустые элементы столбца с помощью маркера заполнения.

  • Помесячный расчет остатков к оплате по кредиту сделан за весь кредитный период. Как и положено, на конец срока эта сумма равна нулю.
  • Таким образом, мы произвели не просто расчет оплаты по кредиту, а организовали своеобразный кредитный калькулятор. Который будет действовать по аннуитетной схеме. Если в исходной таблице мы, например, поменяем величину займа и годовой процентной ставки, то в итоговой таблице произойдет автоматический пересчет данных. Поэтому её можно использовать не только один раз для конкретного случая, а применять в различных ситуациях для расчета кредитных вариантов по аннуитетной схеме.

    Как видим, при помощи программы Excel в домашних условиях можно без проблем рассчитать общий ежемесячный кредитный платеж по аннуитетной схеме, используя для этих целей оператор ПЛТ. Кроме того, при помощи функций ОСПЛТ и ПРПЛТ можно произвести расчет величины платежей по телу кредита и по процентам за указанный период. Применяя весь этот багаж функций вместе, существует возможность создать мощный кредитный калькулятор, который можно будет использовать не один раз для вычисления аннуитетного платежа.

    Отблагодарите автора, поделитесь статьей в социальных сетях.

    Статьи по теме

    С аннуитетными платежами сталкивается каждая компания, которая взяла кредит в банке. Но рассчитать размер ежемесячных перечислений полезно еще на этапе планирования. Тогда организация сможет понять, в силах ли она погасить заем. Узнайте, как быстро посчитать платежи в Excel.

    Платежи по кредиту разделяют на дифференцированные и аннуитетные. В этой статье мы поговорим о второй категории, ее особенностях, формулах расчета.

    Обратимся к словарю бизнес-терминов за разъяснением понятия. Он дает следующее определение: аннуитетный платеж – это перечисления компании по кредитным обязательствам. Особенность таких платежей заключается в том, что организация переводит их через равные промежутки времени, размер перечислений остается неизменным.

    При дифференцированном подходе порядок перечислений иной. Основную сумму займа (тело кредита) фирма гасит равными частями, а проценты со временем сокращаются. Ведь проценты начисляют на остаток задолженности.

    Основная формула аннуитетного платежа в Excel

    Для расчета равных перечислений по кредиту в программе есть специальная формула. Найти ее можно по следующему пути: «Формулы» > «Финансовые» > «ПЛТ».

    =ПЛТ (Ставка; КПЕР; Пс), где

    КПЕР – количество периодов платежей, Пс – приведенная (нынешняя) стоимость, то есть сумма кредита. В этой формуле ставку нужно будет разделить на 12, ведь речь идет о годовой ставке, а платежи компания будет делать ежемесячно.

    Разберем расчет на конкретном примере. Первое, что нужно сделать для удобной работы в программе Excel, выбрать формат ячеек «Денежный». Теперь зададим ситуацию для расчета. Допустим, что организация взяла кредит на следующих условиях:

    • сумма – 1,8 млн руб.;
    • процентная ставка – 25 процентов;
    • срок – 5 лет.
    Читайте также:  Обряд с кошельком для привлечения денег

    Сначала нам нужно вычислить КПЕР. В нашем случае этот показатель равен 60 периодам (5 лет умножаем на 12 месяцев). Начинаем заполнять непосредственно таблицу с расчетами. Первая графа – номера периодов (№ п/п). Теперь рассчитаем непосредственно аннуитетные платежи.

    Для этого зададим программе Excel формулу для расчета аннуитетного платежа:

    =ПЛТ(25%/12;60;1800000) или =ПЛТ(C5/12;C7;C3;0;0)

    Получается, что сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 52 832,38 руб.

    Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

    Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

    Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

    Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

    1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
    2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

    Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

    Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

    Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

    • А – сумма платежа по кредиту;
    • К – коэффициент аннуитетного платежа;
    • S – величина займа.

    Формула коэффициента аннуитета:

    К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

    • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
    • n – срок кредита в месяцах.

    В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

    1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
    2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
    3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

    Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

    Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

    Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

    • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
    • проценты по кредиту начисляются на остаток.

    Формула расчета дифференцированного платежа:

    ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

    • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
    • ОСЗ – остаток займа;
    • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
    • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

    Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

    Входные данные те же:

    Составим график погашения займа:

    Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

    Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

    Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

    Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

    Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

    Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

    Формула расчета процентов по кредиту в Excel

    Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

    Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

    Заполним таблицу вида:

    Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

    Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

    Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

    Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

    Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

    • взяли кредит 500 000 руб.;
    • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
    • переплата составила 184 881, 67 руб.;
    • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
    • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

    Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

    Расчет полной стоимости кредита в Excel

    Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

    • ПСК = i * ЧБП * 100;
    • где i – процентная ставка базового периода;
    • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

    Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

    Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

    Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

    Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

    Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

    У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

    Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

    ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

    Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector