Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Перекредитовать имеющуюся ссуду порой оказывается для физлица наилучшим выходом из сложной материальной ситуации, для этого клиент обращается с соответствующим заявлением в банк. Отрицательный ответ застает его врасплох. В этой ситуации важно знать, почему банки отказывают в рефинансировании, что делать в случае отказа и куда лучше обратиться.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

  • если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
  • условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
  • когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

  • если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
  • один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

  • устойчивый ежемесячный заработок;
  • стабильный и надежный работодатель;
  • отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
  • для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

  • кредитная история;
  • платежеспособность.

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

  • тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
  • срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
  • остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

  • неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
  • отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
  • использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
  • высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
  • небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

  • предпенсионный возраст;
  • характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
  • задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
  • подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
  • недостоверные сведения.
Читайте также:  Банк москвы генерала глаголева

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

  1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
  2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
  3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
  4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
  5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
  6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

  • условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
  • могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

  1. Росбанк (от 9,9%).
  2. Уралсиб (от 11,4%).
  3. Интерпромбанк (от 12%).
  4. СитиБанк (от 12,9%).
  5. ВТБ Банк (от 12,9%).
  6. УБРиР (от 13%).
  7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Наверное, ни для кого не будет секретом то, что нынче банки значительно урезали ставки по ипотечным кредитам.

В связи с этим в них обратились многие клиенты, которые бы хотели удешевить свои кредиты. Увы, но банковские учреждения не готовы идти им навстречу, и отказывают в просьбах. Однако и расставаться с клиентами они не хотят, применяя лазейки в законе «Об ипотечном кредитовании». Банк России уже заинтересовался вопросом «ипотечного рабства» и в настоящий момент разрабатывает действенные способы решения сложившейся проблемы.

Банковские учреждения не готовы идти клиентам навстречу и отказывают в просьбах рефинансирования.

Но, если же клиент принесет оферту от другого банковского учреждения, где процентная ставка ниже, то в рефинансировании ему не будет отказано.

Следует отметить, что тема рефинансирования ипотеки стала весьма популярной. Ее вовсю обсуждают на форумах, а также в социальных сетях. Люди, оформившие кредиты, жалуются на то, что банки попросту отказывают им в рефинансировании имеющихся задолженностей. Некоторые учреждения затягивают с вынесением решения, которое, в конечном итоге, оказывается отрицательным. Все обращения связаны с тем, что за два года ставки по ипотеке упали с 15 до 11 процентов годовых. Следует отметить, что настолько низких ставок по ипотечному кредитованию ранее никогда не было. Вновь обратившимся клиентам банки уже предлагают оформить ипотеку под низкий процент.

Сбербанк готов оформить ипотеку под 7,4% годовых.

Причина столь резкого снижения процентной ставки связана с удешевлением стоимости вкладов (В настоящий момент процент по вкладам за редким случаем превышает 7 годовых). В течение 2017 года государственные банки нередко сообщали о снижении ставок по ипотечным кредитам. К примеру, Сбербанк готов оформить ипотеку под 7,4% годовых. Ставку пришлось снизить и коммерческим банкам, иначе они бы не выдержали конкуренции. Независимые эксперты говорят о том, что проценты по ипотеке будут снижаться и далее до 9-10%, а возможно, что и ниже.

Читайте также:  Продажа валюты в банках благовещенска на сегодня

Банки в официальных комментариях говорят о том, что рефинансировать свой ипотечный займ может любой клиент, в том числе и тот, который оформил его несколько лет назад. По крайней мере так сообщили в ВТБ и Сбербанке. «Базовые факторы, влияющие на итоговое решение, — финансовое состояние клиента, история выплат, а также разница в рыночной ставке и ставке клиента», — отметили в «ДельтаКредите». Из РСХБ и Газпромбанка официального ответа не поступило.

В кулуарах руководители банков сообщают о том, что им невыгодно рефинансировать ипотечные кредиты практически для всех заемщиков.

«Мы можем потерять в результате этого доход, ведь для выдачи кредитов ранее мы привлекали на рынке вклады под более высокий процент. Конечно же, в данные банковские продукты была заложена определенная маржа», — дал понять руководитель одного из банковских учреждений.

Ведь в противном случае можно попросту потерять этого самого клиента. «Все банки следуют негласному правилу — процентные ставки по ипотеке не могут быть снижены», — сообщил Дмитрий Янин, являющийся руководителем Международной конфедерации обществ потребителей.

«К сожалению, у заемщиков нет юридических рычагов, которые могли бы поспособствовать проведению рефинансирования ипотечного кредита банком в их случае».

Стать клиентом другого банка затруднительно.

Если открыть закон «Об ипотеке», то можно увидеть, что переход допускается в другой банк только в том случае, если этому не препятствует положение ранее заключенных договоров об ипотечном кредитовании.

Запрет на переход в другой банк есть практически в каждом ипотечном договоре.

Данная ситуация обеспокоила ЦБ. В настоящий момент он занят разработкой решения, которое могло бы облегчить положение клиентов банков, оформивших ипотеку до снижения процентной ставки, и при этом способствующее повышению долгосрочной стабильности рынка.

Как показало время, рефинансирование не во всех случаях оправдано. Об этом сообщили банкиры.

«Прибегать к рефинансированию целесообразно только в том случае, если задолженность по кредиту не менее 1,5 миллиона рублей, срок кредитования составляет более 5 лет, а разница в процентных ставках не менее 2%», —

сообщил Антон Павлов, являющийся директором департамента страховых продуктов и кредитования Абсолют-банка. Ведь первое время платежи идут исключительно на погашение процентов, а уже после на погашение стоимости жилья. По этой причине сумма долга перед банком медленно снижается в первые несколько лет.

Чтобы сменить кредитора заемщику, потребуется собрать крупный пакет документов, а это уже дополнительные расходы. «Если человек состоит в браке, то он должен иметь нотариально заверенное согласие супруга на проведение сделки (если ипотечный договор оформлялся в браке), справку с банка, где указана сумма оставшейся задолженности, а также документ, где отмечено, что у человека нет непогашенных задолженностей за последние полгода. Стоимость каждой справки составляет 1 тысячу рублей. Собрав все документы, следует обратиться в оценочную компанию, которая оценит залоговое жилье. Срок действия каждой справки ограничен и поэтому их стоит предоставить до подписания договора», — сообщил Антон Павлов. После требуется подать обращение в Регистрационную палату для снятия одного обременения и установки нового в соответствии с новым договором ипотеки.

Рефинансирование кредита позволяет изменить его условия в сторону улучшения – снижения ставки, уменьшения размеров ежемесячных платежей, пересмотра сроков погашения. Обратиться за такой услугой имеет право любой заёмщик, но не всегда запросы одобряются. Отказ в рефинансировании ипотеки может обусловливаться разными причинами, и все они рассматриваются в статье.

Распространённые поводы для отказов

Кто может рассчитывать на рефинансирование? В принципе, любой клиент, соответствующий требованиям банка и желающий рефинансировать ипотеку, подходящую кредитору. Но не все заёмщики получают одобрение, существует вероятность отказа.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки следующие:

  • Испорченная кредитная история. Ухудшают её большие количества подаваемых гражданином заявок, допускаемые им просрочки, крупные задолженности. И если есть активные задержки платежей по нынешней ипотеке, в рефинансировании наверняка откажут: сначала следует внести все плановые платежи.
  • Большая кредитная нагрузка, то есть уже имеющиеся иные долговые обязательства. Банк посчитает, что клиент просто не сможет гасить дополнительный рефинансированный ипотечный кредит.
  • Отсутствие заработков. Если их у клиента нет, то ему, по мнению кредитора, будет нечем погашать ипотеку.
  • Неподтверждённые доходы. Заработок должен быть официальным и доказанным, иначе банк не сможет оценить его размеры и проанализировать платежеспособность потенциального клиента перед одобрением рефинансирования ипотеки.
  • Доход маленький, недостаточный для погашения ипотеки. Рефинансирование одобряют гражданам с определёнными минимальными заработками (минимум устанавливается конкретной финансово-кредитной организацией).
  • Неподходящая кредитуемая недвижимость тоже может стать причиной отказа в рефинансировании. Если ипотека была выдана на участок земли, а банк, в который вы обращаетесь, принимает только квартиры и дома, вы наверняка получите отказ. А так как недвижимость становится залогом по условиям новой ипотеки, она должна соответствовать некоторым требованиям. Заявку отклонят, если объект находится в неподходящем (чрезмерно удалённом) месте, имеет незаконно сделанные перепланировки и так далее.
  • Условия оформленной ипотеки не подходят для рефинансирования, например, ставки и так невысоки.
Читайте также:  Купим долг физического лица по расписке

  • Заёмщик не соответствует требованиям, установленным кредитором. К ним относятся возрастные ограничения (в среднем 21-75 лет), гражданство с регистрацией, официальное трудоустройство со стажем, подтверждённые заработки.
  • Имеются не все документы, запрашиваемые банком. Их список уточняется заранее в организации.
  • Договор ипотеки заключен позже, чем полгода или год назад, а завершается раньше, чем через три месяца. Конкретные ограничения по таким периодам уточняются в банке, в котором запрашивается рефинансирование.
  • Клиент запрашивает рефинансирование на большую сумму, чем остаток имеющейся ипотеки. Деньги выдаются на целевые нужды – исключительно на закрытие старого долга.
  • Ипотека уже подвергалась рефинансированию ранее. Но этот случай не всегда влечёт отказ: некоторые кредиторы идут на повторное рефинансирование.
  • Банк, выдававший вам ипотеку, запрещает досрочное погашение. Так как рефинансирование предполагает полное закрытие старого кредита и начало выплат нового, то в данной ситуации можно получить отказ.

Что делать при отказе

Если вы получили отказ в рефинансировании вашей ипотеки, попробуйте выяснить причины. Банк вправе их не сообщать, но проанализируйте ситуацию самостоятельно. Если это возможно, все причины устраните. Например, подготовьте недостающие документы, подтвердите доходы, устройтесь на работу (если вы – безработный гражданин), закройте имеющиеся кредиты, укажите дополнительные источники дохода.

Также можно за рефинансированием обратиться в другой банк: возможно, тут вам не ответят отказом и одобрят заявку. Условия разных финансовых организаций различаются, и если вам отказали в одной, это не значит, что вы получите отказ в другой.

Другой вариант добиться рефинансирования – обратиться к ипотечному брокеру, являющемуся посредником между клиентами и кредиторами. Он рассмотрит вашу заявку, учтёт пожелания и требования, а затем подберёт оптимальные устраивающие предложения и направит запрос в подходящие компании. Риски отказа снижаются, ведь заявка рассматривается несколькими кредиторами, и вы можете выбрать лучшие условия. Брокер окажет помощь не только в поисках вариантов, но и в оформлении рефинансирования ипотеки.

Увеличение шансов на одобрение рефинансирования

Что делать, чтобы минимизировать риски отказа в рефинансировании вашей ипотеки и увеличить шансы на одобрительное решение по заявке? Следуйте советам:

  1. Исправьте кредитную историю. Прежде всего, закройте имеющиеся задолженности и внесите задержанные платежи, чтобы исправить репутацию. Если это невозможно, тогда можно оформить новый кредит и успешно его закрыть: это отразится в истории и благоприятно на неё повлияет.
  2. Чтобы избежать отказа, сразу узнайте, какие документы для рефинансирования ипотеки нужны, и заблаговременно их подготовьте. Список уточняется непосредственно в банке, в который вы хотите обращаться.
  3. Подтвердите доходы. Если вы работаете, то у работодателя запросите справку 2-НДФЛ. Также можно в банке получить выписку по счёту, на который поступает заработок. Иногда рассматриваются и иные варианты подтверждений, а также дополнительные неофициальные доходы.
  4. Предоставьте дополнительный залог. Это может быть принадлежащий вам автомобиль, оформленная в собственность недвижимость. Но залог должен соответствовать определённым требованиям.
  5. Привлеките поручителей, если это допустимо условиями новой ипотеки. Поручительство станет дополнительным обеспечением ипотеки и снизит риски для кредитора (если вы перестанете платить по счёту, это будет делать поручившийся за вас гражданин).

Получить отказ в рефинансировании ипотеки может любой заёмщик, ведь причин отклонения заявок много. Но зная их и выяснив, что делать в случае отказа, вы сможете повысить шансы на одобрительный ответ банка и заключить договор.

Видео: когда ипотечный кредит нельзя рефинансировать

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector