Схема досрочного погашения ипотеки

Схема досрочного погашения ипотеки

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.
Читайте также:  Как банк перечисляет зарплату на карту

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

Для начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Гасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

  • Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
  • Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок. Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться. В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно.

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

  • Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
  • При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
  • Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
  • Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Внимание! Запомните два полезных совета!

  1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
  2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Видео: Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Потребительский кредит

Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Оформление налогового вычета

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Использование материнского капитала

Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

Рефинансирование кредита

Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Читайте также:  Сбербанк севск брянская область

Остановимся на схеме рефинансирования.

  1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
  2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
  3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
  4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
  5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
  6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Помощь государства

Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий.

В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Условия реструктуризации ипотеки

Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2019-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

  1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
  2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
  3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
    • трёхкомнатная – 85 кв. м;
    • двухкомнатная – 65;
    • однокомнатная – 45.
    • Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

    Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

    Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита?

    Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

    В список входят:

    • инвалиды;
    • родители детей-инвалидов;
    • граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
    • ветераны боевых действий.

    Важно! Обратите внимание, что субсидии могут получить только добросовестные заёмщики, которые потеряли работу, испытали финансовые трудности из-за уменьшения дохода. Придётся подтвердить документально, что совокупный доход сократился на 30 процентов за последние три месяца. Также можно взять субсидию, если на 30% выросли выплаты по ипотеке.

    Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита.

    Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

    Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

    Оформить ипотечный кредит – это превосходный метод улучшения собственных жилищных условий. Однако, всякий кредит может быть связан с большим рядом трудностей. Нужно выплачивать банку проценты за использование денег, часто что-либо нужно оставлять в качестве залога. В итоге над заемщиками регулярно висит потребность в возврате денежных средств. Любой сразу задумается, как быстро погасить ипотеку. Есть некоторые схемы погашения, о которых можно узнать ниже.

    Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

    Сбербанк является лидирующим банком по предоставлению и оформлению ипотеки. Такая позиция банка определяется его невысокой ставкой процентов, которые банковские учреждения предлагают собственным клиентам. Кроме того, распространенность ипотечного кредита увеличивает готовность банковской системы и в 2018 году вести рабочую деятельность с материнским капиталом.

    В связи с данным фактом, многих клиентов банка может волновать вопрос о досрочном погашении кредита в Сбербанке. Имея желание досрочно погасить ипотеку, заемщики оставляют надежды на уменьшение процентной ставки. В таком случае возможны 2 варианта:

    1. Полное погашение.
    2. Частичное погашение.

    Зачастую в первом варианте заемщик либо реализует собственный определенный актив для приобретения необходимой суммы, либо копит денежные средства определенный период времени, значительно ограничивая себя во многих вещах. Во втором варианте заемщик регулярно повышает ежемесячные платежи, чтобы уменьшить процентную ставку.

    Регламентируются ли выплаты законодательством?

    Несколько лет тому назад желание оплатить заранее собственный долг банковскому учреждению мог ограничиваться определенными пунктами в кредитном соглашении. Досрочность погашения ипотеки никак не регламентировалась законами РФ. Благодаря этому большинство банков предлагали клиентам наиболее невыгодные условия. Если что-то шло не так, на заемщика налагались штрафы. Однако, во всем случились перемены в 2011 году.

    Законодательством указано на недопустимость ограничения досрочного и быстрого погашения ипотеки. Но несмотря на это, в данном вопросе все равно необходимо быть очень осторожным и за месяц обращаться в банк, чтобы узнать о возможности проведения такой операции.

    Когда заемщик начал думать о том, как можно быстрее и выгоднее погасить ипотечный кредит в Сбербанке, он обязан знать несколько основных моментов:

    1. При аннуитетной схеме погашения кредита в кредитном соглашении. Это уменьшает целесообразность досрочного погашения, поскольку на ранних этапах клиент банка платил проценты от кредита, а не саму сумму кредита.
    2. Если имеет место повышенный темп инфляции, то гасить ипотеку досрочно нет смысла. Правильнее тратить оставшиеся денежные средства на приобретение активов, а долг перед банком будет обесцениваться сам.
    3. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита целесообразнее выбирать сокращение периода действия ипотеки. В данном случае переплата по выплатам будет меньше.

    Ключевые условия досрочного погашения в Сбербанке:

    • При желании закрыть ипотеку раньше срока, необходимо уведомить банк об этом за месяц до предполагаемого внесения денежных средств. Чтобы это сделать, в банк нужно явиться лично и написать заявление.
    • Сделать это можно сразу после оформления кредиторского соглашения.
    • Преждевременные выплаты принимаются в отсутствии комиссионных сборов.
    • Минимальная выплата для погашения кредита будет оговорена вашей программой кредитования (к примеру, не меньше 20-ти тысяч рублей). Максимальная выплата не ограничивается, по этой причине возможно погашать кредит за раз.

    Полное погашение ипотеки в Сбербанке

    Если заемщик желает расплатиться по ипотеке целиком, то:

    1. Необходимо обратиться к банковскому работнику, который предоставит полное руководство действий. С собой нужно взять паспорт и кредитное соглашение.
    2. Непременно в банковском офисе нужно уточнить сумму, которую следует внести.
    3. Затем заемщик вносит денежные средства (обязательное условие – до того, как наступит дата очередного погашения кредита) в сумме, целиком покрывающей размер ипотеки.
    4. Затем вы должны отправиться в банк, чтобы закрыть кредитный счет.
    5. Непременно нужно потребовать от банка справку, что у вас нет задолженности по ипотечному кредиту, чтобы в дальнейшем не было никаких трудностей с просрочками и штрафами. Они могут возникнуть даже из-за того, что у вас есть долг в пару копеек.

    Частичное погашение ипотеки в Сбербанке

    Во время частичного погашения заемщик обязан внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Чтобы это сделать, необходимо также заранее обратиться в банк и написать заявление. После этого заемщик вносить денежные средства через обычную кассу банка.

    Далее, кредитор, согласно вашему заявлению, обязан пересмотреть условия ипотеки и предоставить другой график погашения кредита. Зачастую это или сокращение периоды выплаты долга, или уменьшение размера ежемесячной выплаты.

    Кроме того, стоит помнить, что банк предоставляет удобную услугу рефинансирования, которая поможет уменьшить кредитную нагрузку и в последующем быстрее произвести погашение ипотечного кредита в Сбербанке.

    При аннуитетных платежах

    Аннуитетный платеж – это равномерная выплата по ипотечному кредитованию. Основная характерная черта такого платежа в том, что наиболее высокую процентную ставку клиент оплатит в начале платежей, а затем регулярно начинает уменьшаться само кредитное тело. Процентную ставку в таком случае заемщик оплачивает банку наперед. Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах невыгодно для клиента банка, поскольку спишутся лишь проценты, сумма ипотеки при этом не уменьшится.

    При аннуитетных платежах применяется 2 метода досрочных погашений:

    1. Погашение, когда происходит уменьшение суммы ежемесячного платежа.
    2. Погашение ипотеки материнским капиталом.

    Второй метод очень часто используется. При помощи материнского капитала возможно погасить часть ипотечного кредита, в зависимости от того, сколько платить осталось. Материнским капиталом можно и полностью закрыть это дело.

    При первом методе потребуется заняться вычислениями. Но сделать это за вас могут менеджеры банка.

    Как быстро погасить ипотеку в ВТБ

    Погасить ипотеку в банках ВТБ можно частично или полностью. При любом из данных методов погашения действуют свои правила и нюансы.

    По каким причинам погашать ипотеку досрочно выгодно в ВТБ:

    • После оплаты всей ипотеки обременение с недвижимого имущества снимается.
    • Если сумма досрочного погашения будет внесена на первоначальных этапах кредита, то проценты будут меньше.

    Какие минусы досрочной оплаты:

    • Инфляция благоприятно оказывает влияние на суммы ипотеки.

    Частичное погашение ипотеки

    Оплатить досрочно конкретную сумму финансов, но не в полной мере, по ипотечному соглашению банка ВТБ возможно. Для этого вам необходимо написать заявление, где будет указана информация о дате оплаты следующего платежа по кредиту. Заявление нужно подавать в банк за сутки. Это обязательное условие, за которым нужно следить, иначе проценты за досрочное погашение не будут учтены. После осуществления досрочного платежа остаточная сумма ипотеки будет пересчитана.

    Читайте также:  Английский фунт к рублю на сегодня продажа

    Проводить операции необходимо до 7 часов вечера – об этом говорится в договоре. Основные методы оплаты платежа:

    • Онлайн-банк ВТБ (при наличии карты банка).
    • Через кассу.
    • При помощи перевода из другого банковского учреждения.

    Порядок частичного погашения ипотеки:

    • За сутки до платежа необходимо обратиться в банк и написать заявление о досрочном внесении определенной финансовой суммы.
    • Если имеется просрочка, то за эти сутки она обязана погаситься вами.
    • В день планового погашения выплаты по кредитному соглашению начисляется сумма, которую вы указали. Если вы не провели эту операцию до 7-ми часов вечера, то заявление о досрочной выплате будет аннулировано. Кроме того, вам могут начислить штраф за несвоевременное погашение обычного (не досрочного) платежа.

    Полное досрочное погашение ипотеки

    Если вы желаете полностью погасить ипотеку, то этот платеж не привязывается к дате последующей выплаты, как в случае с частичным погашением. Провести погашение ипотеки можно в любой момент.

    Ключевые условия:

    1. Банк требуется уведомить за сутки до расчета.
    2. Внести оплату необходимо на следующие сутки после того, как вы отправите уведомление в банк, до 7-ми часов вечера.

    Заемщику будет достаточным посетить банковское отделение и оплатить остаточную сумму ипотеки в наличных деньгах в кассу или через онлайн-банк. Также, можно при помощи перевода из другого банка оплатить кредит.

    Обратите внимание! Заемщик обязан получить в банковском отделении письмо, где банк укажет факт отсутствия задолженностей по данной ипотеке.

    Схемы досрочного погашения

    Ежемесячные платежи на протяжении многих лет, выплаты по продлению страхования и прочие финансовые затраты в новую недвижимость вызывают желание скорее выплатить ипотечный кредит. Выгодны ли определенные ипотечные программы, определяется не только процентами в год и комфортным периодом кредитования, но и выбором схемы досрочного погашения кредита. Какие есть основные схемы?

    Предоставляет возможность внесения ежемесячных платежей одинаковыми суммами на протяжении всего периода ипотечного кредитования. Однако, не стоит думать, что платеж будет все время состоять из одинаковых половин: основного долга и процентной ставки.

    К примеру, ипотечное соглашение было заключено на 20 лет. Первые 10-13 лет будет производиться выплата практически полностью из начисленных процентов. Само тело ипотеки будет незначительно изменено. Каким образом стремительно погасить ипотечный кредит с помощью аннуитетной схемы? Это никак не сделать. Банковская организация даже при досрочном погашении потребует с клиента проценты.

    В отличие от предыдущей схемы, здесь платежи неравномерны. Первоначальные платежи довольны высокие, но со временем будут уменьшаться и уже не настолько сильно сжимать заемщика. И если изначально клиент задумывается о том, как быстрее погасить ипотеку, то этот метод будет наиболее оптимальным.

    Дифференцированные платежи заключаются из одинаковых частей тело кредита и процентной ставки. При досрочном погашении ипотеки совершается пропорциональное сокращение суммы. Оплачивать подобные платежи ежемесячно почти все заемщики отказываются в пользу аннуитетных платежей. Но и многие банки вовсе не дает клиенту выбрать схему, применяя по умолчанию аннуитетную схему.

    Применять программы рефинансирования возможно не только при невозможности в последующем оплачивать ипотеку. Заём, который оформлен в ином банковском учреждении для погашения текущей ипотеки, способен существенно уменьшить период выплаты. Одним большим отрицательным моментом в данной схеме считается возникновение прав на эту недвижимость как залогового имущества.

    1. Вычет по налогам и ипотека

    При помощи налогового вычета возможно произвести погашение ипотечного кредита. Любой россиянин обладает правом получения возможности частично вернуть оплаченные ранее налоги. Это относится к имущественному вычету. От суммы ипотеки исчисляется 13%. Клиент имеет право получить налоговый вычет, не превышающий 2 млн рублей.

    Проанализируйте свои доходы и расходы. Возможно вам можно от чего-то отказаться, чтобы быстрее проплатить ипотеку.

    Советы наших читателей

    В нашей стране согласно статистическим данным, у каждого шестого человека недвижимость в кредит. Но ипотека вовсе не считается приговором. Кредит возможно выплачивать быстрее, чем кажется. Ниже будут приведены основные распространенные советы наших читателей, которые поспособствуют снятию этой ноши со своих плеч.

    • И снова рефинансирование. Многие люди советуют такой способ. Вам потребуется взять кредит в другом банке с более низким процентом. Иными словами, этот банк оплачивает ваш кредит перед другим банком, но оформляет залог в виде недвижимости на себя.
    • Налоговый вычет. Еще один распространенный совет по облегчению платы ипотеки. Если клиент получает белую официальную зарплату, то ежемесячно 13% удерживается от общей суммы. Получить такой вычет можно через налоговую инспекцию или через бухгалтерию вашего места работы.
    • Погашение ипотеки дважды в месяц. Еще один совет – оплачивать ежемесячно 2 раза за кредит. Основной плюс таких платежей в том, что можно сэкономить на процентной ставке. Благодаря этому вы сможете сэкономить деньги и выплатить ипотеку быстрее.
    • Сдача ипотечной недвижимости. Достаточно распространенное действие. Отличный вариант, если вам есть, где жить, кроме этой квартиры.

    Нужно регулярно отслеживать новости банка, где у вас есть ипотека. Приучитесь часто просматривать новые условия ипотеки в банке. Может часто такое быть, что финансовые учреждения сокращают процентную ставку по кредиту.

    Что делать, если нет денег?

    Ипотека выдается на очень долгий период. За эти годы случиться может что угодно: вас могут сократить на работе, произошел форс-мажор (пожар, потоп), вы или ваши близкие серьезные болеете. Любой из этих вариантов может вызвать то, что заемщик не сможет оплачивать кредит, так как денег на его выплату не будет.

    Основные причины для пересмотра банком условий ипотеки:

    1. Увольнение. Увольнение будет уважительной причиной только, если причины этого увольнения были действительно объективные. Например, закрылась организация, пришлось уволиться из-за внезапной тяжелой болезни, сокращение бюджета организации. Если вы уволились по собственному желанию либо по причине нарушения трудовых статей, то это не будет считаться уважительной причиной.
    2. Трудности со здоровьем у близких людей для заемщика (жена, родители, дети, бабушки, дедушки), которые нуждаются в существенных денежных затратах.
    3. Рождение ребенка. Банк предоставляет 3 года неоплаты по ипотеке.
    4. Аварийная ситуация, когда совершается неожиданный материальный ущерб (пожар, потоп, домовая кража).
    5. Резкие отрицательные перемены в экономической ситуации в стране.

    Какие документы потребуются

    Когда заемщик отчетливо понимает, что у него нет денег на выплату ипотеки, то изначально необходимо позаботиться о том, чтобы получить подтверждающие документы. Эти документы подтвердят причины неуплаты по ипотечному кредиту. Сюда могут быть отнесены следующие документы:

    • Запись в трудовой книге об увольнении. В ней должна быть указана причина и поставлена подпись от работодателя.
    • Справка 2-НДФЛ из налоговой инспекции. Это продемонстрирует резкое падение доходов заемщика.
    • Записи от врачей в карте заемщика. Предпочтительно, чтобы было предписано лечение и препараты, которые необходимы для больного.
    • Свидетельство о рождении ребенка.

    Если вам нечем оплачивать кредит, то об этом прежде всего необходимо информировать банковское учреждение, где вы брали ипотеку. Если вы будете скрываться, то это будет означать, что вы нарушаете кредитное соглашение. А это уже будет основанием у банка обращаться в суд.

    Рефинансирование кредита

    Если клиент найдет наиболее выгодную программу, то он имеет право использовать рефинансирование – перевести платеж в другой банк. Плюсы данного метода:

    1. Значительная экономия.
    2. Уменьшение размера переплаты ипотеки.
    3. Вероятность подбора более подходящей программы для улучшения условий выплаты кредита.

    Эксперты заявляют, что рефинансирование имеет смысл проводить только в том случае, если разница в процентах будет составлять не меньше 3-х процентов. Еще данное действие будет выгодно для тех заемщиков, которые оформляли кредит в долларовом эквиваленте. Но курс доллара уже существенно сменился. Чтобы исправить такую ситуацию, можно провести рефинансирование.

    Перевод ипотеки из одного банка в другой предусматривает снятие всех обязательств заемщика перед текущим банком и переход залогового имущества другому банку. С вами будет заключен новый договор, где будет указаны совсем другие проценты, схемы, период ипотеки. Такие выгодные условия может предложить своим клиентам Сбербанк.

    Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

    Материнский капитал разрешается применять еще в момент оформления ипотечного кредита. На размер этого кредита может быть уменьшен первоначальный взнос. Чтобы использовать данную возможность, нужно отыскать банковское учреждение, где занимаются оформлением такой ипотеки (не все банки поддерживают оформление ипотеки с применением материнского капитала).

    Заемщик обязан с пакетом документации обратиться в банк и предоставить сертификат о материнском капитале. После этого происходит обычное рассмотрение заявки. Если будет выдвинуто положительное решение, то будет заключено кредитное соглашение. Затем заемщику следует подать пакет документов в Пенсионный фонд.

    Обратите внимание! С помощью материнского капитала возможно погасить и уже оформленную ипотеку, которая была получена еще до того момента, как у клиента появилось на этот капитал право. Ипотечный кредит может оформляться и на мужа жены, которая обладает сертификатом. Значительным плюсом в таком случае является то, что не требуется ждать того, когда ребенку уже исполнится уже 3 года.

    Сперва нужно получить справку в банке, где будет указано остаточное количество средств по кредиту. Кроме того, правильным решением будет написание заявления о собственном намерении досрочно погасить кредит.

    Затем в Пенсионный фонд нужно предоставить перечень документов:

    • Документы, подтверждающие личность обладателя материнского капитала (мать, официальный опекун ребенка и др.).
    • Паспорт мужа/жены и документ о заключении брака, если кредит оформляется на мужа.
    • Сертификат о материнском капитале (можно приносить дубликат).
    • Кредитный договор и справка из банковского отделения. В справке указывается размер остатка долга по ипотеке на настоящий период.
    • Договор купли-продажи недвижимого объекта.
    • Письменный документ от банка после погашения кредита и снятия обременения.
    • Другие документы, связанные с правом получения материнского капитала.

    Причины отказа Пенсионного фонда:

    1. Предъявление не всех документов.
    2. Указание ложных сведений в заявлении.
    3. Лишение родительских прав.
    4. Владелец сертификата на получение материнского капитала совершил правонарушения, которое было нацелено против личности ребенка.

    Когда выплата по сертификату произведена и задолженность погашена, то банку с клиента нужно лишь снять обременение с недвижимости.

    Видео

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector