Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки

Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки

Рефинансирование займов на покупку недвижимости – популярная в России услуга, позволяющая снизить действующую процентную ставку в целях получения сниженного ежемесячного взноса и облегчения на семейный бюджет. Повторное рефинансирование ипотеки по закону можно проводить неограниченное число раз, но на практике ситуация выглядит иначе. Финансовые учреждения неохотно одобряют крупные ссуды под залог недвижимости, которые уже подлежали перекредитованию в других банках.

Рассмотрим, насколько эффективен подобный финансовый инструмент, и какие требования выдвигают кредитующие организации к заемщикам с рефинансируемой ипотекой, перекредитованной несколько раз.

Суть рефинансирования

Основная особенность банковской процедуры – получение более выгодных условий кредитования от собственного или стороннего банка (если обслуживающее учреждение рефинансирует собственные кредиты) в виде минимальной процентной ставки. Суть программы заключается в открытии нового займа с досрочным погашением первичного кредитного договора.

Рефинансирование по ипотеке несколько раз имеет смысл среди клиентов:

  • оформивших недвижимость в кредит до 2015 года (в период с повышенными годовыми ставками ввиду сложной экономической ситуации страны);
  • держателей валютных займов;
  • заемщиков, сменившим место работы с уменьшенной заработной платой;
  • граждан, получивших материнский капитал и другие сертификаты, позволяющие участвовать в ипотеке с государственной поддержкой.

Основными недостатками такого решения будут ужесточенные условия со стороны кредитора – во второй раз финансовая организация более тщательно рассматривает заемщика и его платежеспособность. Вероятность отказа также возрастает при отсутствии регулярного официального дохода, подтверждаемого формой 2-НДФЛ. При этом подавать заявку на повторное перекредитование можно неограниченное количество раз, но без какой-либо гарантии одобрения.

Плюсы, минусы и особенности рефинансирования

Чтобы разобраться в основных аспектах банковской процедуры и решить для себя, насколько и кому выгодна перекредитация ипотечного займа, советуем читателям ознакомиться со статьей об особенностях услуги рефинансирования, отрицательных и положительных сторонах банковского продукта:

Необходимые документы

Можно ли не собирать заново документы, если перекредитование осуществляется второй, третий, четвертый раз? Однозначно да, когда оформляется повторный займ в собственном банке (выдавшем первую ипотеку). Также здесь определенно не представляется справка о доходах при получении заработка на счета данной организации.

В этом случае заемщикам необходимо предоставить:

  • паспорт (или паспорта, если заключен официальный брак) с постоянной регистрацией в регионе расположения филиал выбранного банка;
  • заполненную анкету в письменной или электронной форме, поданную сотруднику или посредством веб-ресурса;
  • все данные о действующем ипотечном займе стороннего банка (выписки по задолженности, погашенных платежах, остатку кредита и пр.);
  • бумаги об объекте недвижимости, находящемся в залоге по ипотеке;
  • оригинал вторичного ипотечного договора, если перекредитование осуществляется не впервые.

Заемщик, однажды рефинансировавший собственную ипотечную ссуду, вправе пользоваться услугами любых банковских учреждений, условия которых строго соблюдены, в наличии необходимый пакет документов. Можно оформлять перекредитацию три, пять раз, когда действующие договора подходят для нового займа по срокам (банки устанавливают собственный предел в условиях программы, например, с момента открытия предыдущего кредита прошло 12 месяцев).

Условия повторного рефинансирования ипотеки

Где выгодно делать рефинансирование кредита, если процедура инициируется не первый раз? Здесь важно не попасться на уловки банковских учреждений, желающий привлечь нового клиента низкой ставкой, а после существенно поднять годовой процент.

Рассмотрим, на каких условиях проводят рефинансирование ипотечных ссуд российские банки с помощью следующей таблицы:

Наименование кредитной организации Процентная ставка (%) Период погашения (месяцев) Максимальная сумма (руб.)
РосБанк 10,99 84 3 000 000
РайффайзенБанк 9,99 60 2 000 000
УБРиР 13 84 1 000 000
Альфа-Банк 11,99 60 3 000 000
Хоум Кредит 9,9 60 1 000 000

По сути, запрета на перекредитацию ипотеки два-три или четыре раза не существует – самые серьезные потребители изучают программы и ориентируются в банковских предложениях, с периодичностью встречают актуальные продукты с привлекательными условиями.

Однако большую вероятность одобрения крупного займа во второй или третий раз имеют граждане с такими характеристиками:

  • исключительно положительная кредитная история;
  • высокий стабильный заработок (по форме 2-YLAK)$
  • полное отсутствие просрочек при выплате первичного и вторичного ипотечного займа.

Можно ли и насколько выгодно получать ссуду в собственном банке второй или третий раз, подскажет специальный калькулятор на сервисе сравнения кредитов или конкретного банка. Предварительно заемщик должен просчитать все дополнительные расходы, спровоцированные новым сбором документов (включая услуги эксперта-оценщика недвижимости). Если выгода от сниженного процента превышает дополнительные траты, можно оформлять рефинансирование в третий и даже четвертый раз.

Вопросы и ответы

Повторная перекредитация займов на приобретение недвижимости – процесс сложный и затяжной, в том числе для банковских сотрудников. Учреждение тщательно проверяет предоставленную информацию, поэтому сроки рассмотрения могут увеличиваться до 7 рабочих дней. Если рефинансированный кредит принадлежит тому же банку, где снова оформляется перекредитование, сроки ограничиваются одним днем.

Рассмотрим другие частые вопросы потребителей, желающих обратиться за повторным пересмотром ипотечных договоров.

Что дает повторное рефинансирование?

Предложения банков подразумевают более комфортное погашение ипотеки за счет увеличения срока кредитования и уменьшения процентной ставки. Во второй и третий раз рефинансирование можно проводить, если размер годовых фиксированный и не подлежит изменению со временем.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законом не устанавливается лимит на перекредитование. Но практика отображает более плачевное положение – когда клиент не справляется с обязанностями и возникают просрочки, однозначно будут отказы в перекредитации. Несколько раз оформлять новый займ в счет погашения старого можно клиентам с идеальной репутацией.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование?

Кроме вышеперечисленных банковских учреждений процедура также доступна в таких организациях:

Также каждый гражданин вправе обратиться к частным финансовым организациям, где присутствуют менее жесткие требования к новым клиентам.

Кому подходит рефинансирование ипотеки?

Банковская услуга популярна среди заемщиков, получивших ипотеку в 2013-2015 годах. В этот период все виды займов отличались сумасшедшими процентными ставками вплоть до 49-56% в год. Выход из экономического кризиса позволит существенно сократить годовые проценты по ипотечным ссудам, что позволяет держателям договор снизить нагрузку в плане финансов.

Также перекредитовать уже рефинансированный ипотечный займ в третий или четвертый раз можно гражданам, делающим снять обременение с недвижимости.

На что следует обращать внимание при оформлении рефинансирования?

Ключевой момент – репутация банка, куда инициируется обращение за новым кредитом. Нередки случаи, когда молодые, развивающиеся структуры стараются привлечь новый поток клиентов низкими ставками, а далее существенно повышают показатели. Обращайтесь к проверенным учреждениям, имеющим достаточный опыт работы на финансовом рынке и определенную репутацию.

Также важно учесть следующие моменты:

  • все условия перекредитации во второй или третий раз;
  • собственные финансовые возможности и стабильность положения на несколько лет вперед;
  • право досрочной выплаты займа.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

Однозначно невыгодный вариант – микрофинансовые компании, выдающие средства на короткий период. Здесь выдают достаточно крупные суммы без тщательного скоринга клиентов, но есть экономически невыгодный нюанс – проценты начисляются ежедневно, что влечет к большой переплате в минимальные сроки пользования ссудой.

Когда следует перекредитоваться дважды?

Если банки ввели новую программу с наиболее низкими ставками, смело отправляйтесь за перекредитованием. 2019 год характеризуется регулярным снижением процентом, что дает возможность получить комфортные условия ипотеки. Гражданам, уже имеющим такой вид займов под высокий процент, можно переоформлять кредит неограниченное количество раз при условии соблюдения всех требований банка.

Читайте также:  Что нужно чтобы продать квартиру в ипотеке

Какое мнение экспертом о том, как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Эксперты уверены, что решение выгодно только в плане выводы залогового имущества, что снижает риск его утраты. Если оформляется новая закладная при перекредитовании несколько раз, это снова расходы. Рефинансирование много раз идеально только при условии снижения ставки хотя бы на 2-3 пункта без заключения страховых договоров и закладной.

Заключение

Заемщикам можно рефинансировать ипотечные ссуды сколько угодно раз при соблюдении всех требований нового кредитора. Новые продукты нынешнего года позволяют получить наиболее комфортное погашение кредитов на недвижимость. Подавать заявку можно и рационально только после детального расчета получаемых выгод.

Читайте также на эту тему:

Читайте также на эту тему:

Читайте также на эту тему:

Читайте также на эту тему:

Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?

Общая информация по закону

В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.

Глава 7 обозначенного выше закона содержит ряд требований к проведению подобной процедуры, которые подставлены следующими пунктами:

  • Делать рефинансирование можно, только если предыдущий договор не запрещает этого. В противном случае суд признает этот документ недействительным;
  • В соглашении о последующей ипотеке обязательно должны быть учтены условия, прописанные прежним кредитором;
  • Предоставление второго займа осуществляется без составления новой закладной;
  • Клиент должен уведомить первого заимодателя о своем намерении рефинансировать ипотечную ссуду.

Изменение условий по ипотечному кредиту

У клиента есть два способа произвести перекредитование:

  1. В своем банковском учреждении, то есть там, где была изначально взята ипотека.
  2. Обратиться к другому кредитору.

В целом можно отметить, что основной целью оформления последующей ипотеки является получение ссуды на более выгодных условиях. Это может быть:

  • Изменение процентной ставки;
  • Выбор другой схемы погашения задолженности;
  • Смена валюты, в которой производятся платежи и т.д.

Плюсы и минусы рассматриваемой процедуры

При определенных обстоятельствах, последующая ипотека может дать заемщику существенные возможности, а именно:

  • Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
  • Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
  • Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
  • Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
  • Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.

Как видно, подобная услуга несет в себе существенную выгоду. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть много нюансов, без учета которых данная процедура становится просто бессмысленной, а иногда и вовсе увеличивает сумму долга.

Итак, основные недостатки рефинансирования ипотеки сводятся к следующему:

  • Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
  • Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
  • Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
  • Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.

Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.

Как часто позволено делать рефинансирование?

Во многих банках действует ограничение по сроку. Это означает, что с момента оформления последнего займа должно пройти не менее года. У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.

В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:

  • Он должен иметь безупречную кредитную историю;
  • Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
  • Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.

Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.

Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов. Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию.

Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов.

Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Разбираем на примере

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.

Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?

Читайте также:  Услуги билайн интернет для телефона

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.

За 8 лет гражданин С.В. заплатит:

  • В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
  • В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 452.48 рублей.

Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.

Полезное видео

Заключение

Заемщик имеет право оформлять рефинансирование столько раз, сколько он этого желает. Самое главное — добросовестно вносить ежемесячные платежи в кассу банка. Нельзя не отметить, что повторное перекредитование оправдывает себя только в случае острой необходимости в изменении условий получения займа.

Перекредитование – возможность уменьшить свой ежемесячный платеж и растянуть выплаты во времени. Иногда клиенты кредитных учреждений задают вопрос, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Да сколько угодно, если вам это выгодно!

Обстоятельства в семье меняются. Непросто обслуживать кредит, взятый много лет назад. Нашли более выгодное предложение – действуйте! Но не забывайте про подводные камни.

Какие выгоды дает повторное финансирование:

  • уменьшение платежа,
  • продление срока,
  • получение добавочных денег (некоторые финучреждения готовы выдать дополнительно потребительский кредит — в виде поощрения).

Интересный факт! В 2015 году ипотечный процент за пользование заемными деньгами достиг максимума — кредитование в этой сфере было практически заморожено. Но к 2019 году ставки снизились настолько, что этот сегмент рынка снова оживился. Сегодня есть шанс перезаключить соглашение на более выгодных условиях, снизив таким образом нагрузку на свой семейный бюджет.

Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки по одному объекту

По законам Российской Федерации нет жестких ограничений по перекредитованию. Лимиты могут выставить только банковские учреждения. Как правило, они с удовольствием принимают добросовестных плательщиков с идеальной кредитной историей. При наличии долгов и просрочек – откажут. Таким образом, главное условие – не количество оформленных кредитов, а качество их обслуживания (добросовестность, платежеспособность).

Сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки – нет никаких ограничивающих рамок. Теоретически можно перекредитоваться и 10 раз. Если вы готовы потратить свое время на сбор бумаг и плотное общение с двумя кредиторами (новым и старым).

Как происходит процедура рефинансирования

Прежде всего заемщика волнует вопрос, через какое время можно делать рефинансирование ипотеки в своем собственном банке. Здесь нельзя дать однозначного ответа. Обычно банковские учреждения неохотно рефинансирует свои собственные кредиты. Хотя примеры такого сотрудничества есть.

Также должника интересует вопрос, через сколько можно делать рефинансирование ипотеки в чужой кредитной организации. Стандартный срок оценивают в 6 месяцев. За это время заемщик успевает убедиться: ему необходим новый кредитор. А у банка есть время оценить аккуратность и платежеспособность нового клиента.

Итак, за редким исключением, заявка на повторное кредитование подаётся в другой банк. При ее одобрении заемщик проходит следующие этапы:

  • оформляет кредитное обязательство в новом финучреждении, получает сумму, необходимую для полного расчета;
  • погашает ипотеку, получает официальное подтверждение, что деньги были потрачены по назначению;
  • перерегистрирует залог на нового заимодателя.

Важная информация! Пока залоговое имущество не прошло перерегистрацию в Росреестре, кредит считается необеспеченным. Заемщик платит по нему повышенные проценты.

Почему банки, выдавшие кредит, соглашаются на рефинансирование

Программы кредитования построены таким образом, что банковские проценты выплачиваются неравномерно на протяжении всего срока. Пик их выплат приходится на первые годы. Потом заемщик постепенно погашает тело кредита.

Важно! Обязательно уточните, допускается ли досрочное погашение условиями вашего кредитного договора.

Когда можно подать на рефинансирование ипотеки: выгодная формула 50/50

Вряд ли заимодатель согласится на перекредитование, если прошло менее полугода с момента выдачи займа. В таком случае он не успеет оценить вашу благонадежность как плательщика. Также практически невозможно добиться согласия, если до окончания выплат осталось менее 180 дней (только в Сбербанке этот срок составляет 90 дней). Наиболее выгодна для обеих сторон формула: 50/50. То есть на перекредитование выгодно подавать по прошествии половины срока.

Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки и на каких условиях

В то время, как банки ищут платежеспособных клиентов, заемщики заняты поисками выгодных ставок. На сайте финучреждения условия обычно выглядят очень привлекательно. Так ли это на самом деле?

Да, но при соблюдении определенных условий. Внимательно читайте все пункты договора, примечания и сноски, не стесняйтесь задавать вопросы на «горячей линии». Тогда вы поймете, когда рефинансировать займ на жилье действительно выгодно. Делать это целесообразно, если:

  • ежемесячный платеж становится меньше на несколько тысяч рублей;
  • ставка снижается или на 2-5%;
  • вы можете изменить объект залога, созаемщиков, поручителей;
  • есть возможность вместе с ипотечным займом получить дополнительную сумму на свои собственные нужды (ремонт, образование детей, путешествия).

По поводу сроков вопрос решается индивидуально. Известно, что при увеличении временного интервала растет общая переплата по кредитному обязательству. В то же время ежемесячный взнос становится заметно меньше. Семье со стабильным доходом можно порекомендовать заключить договор на длительный срок. При нестабильных сезонных заработках в интересах должника выплатить все как можно быстрее.

Внимание! Перекредитование не даёт права на получение повторного налогового вычета, предусмотренного статьей 220 Налогового Кодекса РФ!

Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки в крупных российских банках

Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс. Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались. Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор. Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем.

Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%. Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%). При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

  • лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
  • срока кредитования;
  • оценки залоговой квартиры или дома;
  • готовности оформить страховку;
  • характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

Важный нюанс! У всех учреждений процент повышается при отказе от страхования и на тот период, пока жилье официально не является собственностью банка.

Россельхозбанк

Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс. до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей.

  • 9,05% (для клиентов банка);
  • 9,10 % (для «бюджетников»);
  • 9,2% (для остальных категорий).

Важно! При отказе от страхования процент повышается на 1%.

Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

  • нет комиссий;
  • не требуется согласие первоначального кредитора;
  • предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;
  • самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);
  • обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).
Читайте также:  Сбербанк копилка как узнать баланс

Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре. Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Внимание! Перед тем, как подать заявку на перекредитование в «Россельхозбанк», убедитесь, что прошло 6 месяцев со дня заключения исходного договора (актуально для добросовестных заемщиков) или 12 месяцев (для кредитуемых, допускавших мелкие просрочки).

Альфа-банк

Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов. Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%. На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку.

Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании. Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента). Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги.

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс. до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов). Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы. Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей. Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

Внимание! Чтобы увидеть реальную выгоду, удобно воспользоваться онлайн калькулятором на сайте ДомКлик. Здесь же можно оформить предварительную заявку.

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн. рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.

Газпромбанк

Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования. Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%. По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет.

Внимание! У организации есть условие по минимальному сроку кредитования. Он составляет 3,5 года. То есть, заключить кредитное соглашение на 2 или 3 года нельзя. Зато можно увеличить срок ипотеки по сравнению с первоначальным. Главное, чтобы общий временной интервал не превышал 30 лет. Также «Газпромбанк» предлагает увеличенную сумму кредита (действующая ипотека + потребительский займ на личные нужды).

Через сколько можно подать на рефинансирование ипотеки и какие нужны документы

Перекредитование – процесс довольно хлопотный. Придется заново собирать полный пакет документов. При этом «улаживать» дела как с новым, так и со старым кредитором.

Вместе с паспортом понадобятся:

  • страховое свидетельство СНИЛС;
  • действующее ипотечное соглашение и договор купли-продажи;
  • бумаги, подтверждающие право собственности на предмет залога;
  • копия трудовой книжки (заверяется работодателем);
  • справка о доходах (для наемных работников) или налоговая декларация (для предпринимателей).

Если вы состоите в браке, не забудьте о документах супруга/и. При наличии детей – их свидетельства о рождении. Также потребуется нотариально заверить согласие мужа/жены на повторный кредит. Если при оформлении ипотеки использовался материнский капитал, придется попросить справку в органах опеки и попечительства. Оценивать квартиру также придется заново.

Важно! Некоторые финучреждения требуют информацию о доходах исключительно по форме 2-НДФЛ. Другие готовы принять справку, заполненную по форме банка. В последнем случае вы можете заявить о дополнительных доходах, полученных не по месту своей основной работы.

По факту перечень дополнительных документов может быть очень внушительным. Иногда банки требуют справку об отсутствии долга по жилищно-коммунальным услугам, а также сведения о прописке. Могут попросить предоставить справку от прежнего кредитора об отсутствии задолженности.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Все банки заинтересованы в хорошей прибыли и надежных клиентах. Поэтому главная причина, по которой приходит отказ — плохая кредитная история. Причем, это может быть единственная просрочка по кредитной карте или давний займ в МФО.

Вторая причина – материальное положение клиента. Банк оценивает платежеспособность по сложной формуле. Это не просто доходы «минус» кредитная нагрузка. Оценивается средний уровень расходов в данном регионе. Например, в Москве он выше. В «глубинке» — люди живут на более скромные деньги. Если у клиента есть другие кредиты, они также будут учтены.

Отказали в рефинансировании ипотеки – оцените:

  • свою надежность как заемщика (всегда ли вы добросовестно погашали долги);
  • возраст;
  • уровень реальных доходов;
  • размер средней зарплаты в том регионе, в котором вы живете;
  • стоимость залогового имущества.

Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

Что делать, если отказали без объяснений

Отказ рефинансирования ипотеки – неприятная ситуация, но вполне поправимая. Кредитование — это бизнес. Меньше всего служащий банка руководствуется личными мотивами. Поэтому, у отказа есть вполне объяснимые причины. Постарайтесь найти их.

  1. Проверьте свою кредитную историю. То, что вы расценили как незначительную задержку в 1-2 дня, может существенно подпортить вашу репутацию. При внесении сведений в БКИ случаются и технические ошибки!
  2. Оцените здраво свою платежеспособность. Многие клиенты полагают, что от официальной зарплаты необходимо отнять новый ежемесячный платеж. Это не совсем так. Оценивают также уровень расходов. Если вы живете в съемном жилье, имеете несовершеннолетних детей, значит, ваша платежеспособность ниже, чем у тех, кто проживает в собственной квартире.
  3. Подумайте о возрасте. Даже если уровень доходов у вас выше среднего, можно получить отказ, если вы приближаетесь к нетрудоспособному возрасту. К сожалению, в РФ пенсионеры относятся к зоне риска. Покажите другие источники дохода, недвижимость в собственности, открытые депозиты. Банк охотнее пойдет на уступки!
  4. Оцените предмет залога у независимых экспертов. Подумайте, что можно предложить в качестве дополнительного залога.
  5. Подайте заявку в другое учреждение или в филиал этого же банка, но в другом районе. Скрининговые программы у всех банков разные. Не одобрили заявку в одном учреждении, всегда можно обратиться в другое.

Банк не обязан объяснять причины своего отказа. Решение зависит от результатов работы специальной скрининговой программы и ее актуальных настроек. Работники отделений «на местах» редко информированы о реальных формулах и алгоритмах расчета. Поэтому не смогут объяснить вам причину неодобрения.

Выводы

Тяжело из месяца в месяц выплачивать крупные суммы. В то же время, условия по ипотеке стали гораздо более лояльными, чем 7-10 лет назад. Когда же можно подавать на рефинансирование ипотеки – тогда, когда вы видите, что сложно обслуживать ежемесячно свои финансовые обязательства (по разным причинам). Или нашли банк, готовый кредитовать по более выгодной ставке. В целом, смена ипотечного кредитора бывает очень выгодной. Не упустите свой шанс!

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector