Сопровождение выданных кредитов в банке

Сопровождение выданных кредитов в банке

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц — выручка в наличной и/или безналичной форме, для физических лиц — заработная плата и/или другие поступления). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом, поручителем или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обя зательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется вдень наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых усилий и немалого времени. Так, реализация прав по возврат)’ кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права, как со стороны банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также тре- буст времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику — доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не замещают его.

Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются и общие закономерности. Вот некоторые из них.

Банк старается иметь дело с теми, кою он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но, главным образом, до принятия решения о выдаче кредита. Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Сейчас российские банки стремятся ограничить указанный срок 3-6 месяцами.

Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. Выдача малых кредитных сумм позволит оценить за несколько месяцев добропорядочность, аккуратность, грамотность клиента; проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, в оформлении платежных документов.

Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависим ости от обеспечения кредита, надежности клиента, целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Банки широко практикуют знакомство с предприятием, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверку наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей).

Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком расчетного счета в банке.

Банк включает в кредитный договор оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду. В более широком плане речь идет о том, что банк, по-настоящему заботящийся о возвратности своих ссуд, безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса.

Читайте также:  Хоум кредит по договору узнать долг

На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, при необходимости доводя дело до суда.

После того как кредит выдан, главной задачей банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Условия, при которых предоставлялся кредит, постоянно меняются, что имеет определенные последствия для финансового положения заемщика и его возможности погасить кредит. Поэтому в период действия кредитного договора кредитный работник, работающий с заемщиком повседневно, осуществляет контроль за исполнением последним условий договора, целевым использованием кредита, финансовым состоянием заемщика (т.е. осуществляет сопровождение кредита до полного его погашения). Наблюдение предполагает наличие достоверной и оперативной информации обо всех изменениях, происходящих у заемщика.

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

  • § оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования;
  • § проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска — ежемесячно);
  • § контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита — за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;
  • § ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;
  • § ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;
  • § ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:

  • § предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;
  • § приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;
  • § в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем — предъявить оставшуюся надень платежа часть дол га поданному кредиту к взысканию;
  • § при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка — потребовать досрочного погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

После заключения кредитного договора и получения кредита деятельность Заемщика должна находиться под постоянным контролем работников Кредитного подразделения.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. В автоматизированном режиме обеспечивается ежедневное начисление (расчет) процентов по ссудной задолженности Заемщика.

Расчетный период для определения суммы подлежащих уплате процентов устанавливается:

первый процентный период– со дня, следующего за днем предоставления кредита по день, определенный кредитным договором для уплаты процентов, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше;

последующие процентные периоды– со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода, по день очередной уплаты процентов, определенный кредитным договором, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше.

Уплата Заемщиком причитающихся процентов производится в сроки, установленные кредитным договором, а за последний процентный период – одновременно с погашением суммы основного долга.

Погашение ссудной задолженности осуществляется заемщиками в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров.

Кредитное подразделение после предоставления кредита направляет Заемщику уведомление о сроках и суммах уплаты начисленных процентов и основного долга. В уведомлении указываются номера балансовых счетов (ссудный счет и счета по учету процентов и комиссионного сбора).

В случае возникновения просрочки по погашению основного долга Бухгалтерская служба Банка не позднее следующего дня информирует об указанном факте руководителя Кредитного подразделения Банка служебной запиской, в которой указывается: наименование Заемщика, номер кредитного договора, сумма просроченной задолженности, номер счета для учета просроченной задолженности.

Решения об изменении условий действующих кредитных договоров путем заключения дополнительных соглашений или в одностороннем порядке принимаются Уполномоченным органом Банка, принявшим решение о предоставлении кредита в рамках установленных полномочий, с обязательным предварительным рассмотрением соответствующим Уполномоченным органом предыдущего уровня.

Читайте также:  Push уведомления тинькофф стоимость

Принятие решения осуществляется на основании анализа следующего пакета документов:

— контрольный лист за ходом исполнения кредитного договора (договора об открытии кредитной линии);

— оценка хода реализации проекта;

— акт проверки залогового имущества на текущую дату;

— заключение о финансовом положении Заемщика (и, при необходимости, Залогодателя – третьего лица) на последнюю отчетную дату в сравнении с положением на момент принятия решения о предоставлении кредита;

— заключение по обеспечению кредитного проекта с обоснованием возможности его изменения: уменьшения – без снижения ликвидности обеспечения, а также установленного на момент принятия решения о предоставлении кредита коэффициента увеличения суммы обязательств; увеличения – при соблюдении требований, установленных нормативными документами по кредитованию;

— заключение Юридической службы по Залогодателю и обеспечению;

— решение Уполномоченного органа регионального филиала.

ПК 2.4. Проводить операции на рынке межбанковских кредитов.
Межбанковское кредитование — это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между различными коммерческими банками.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день — 1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

Цена кредитных ресурсов — процентная ставка по кредиту на рынке МБК — складывается под воздействием спроса и предложения. Представление о состоянии рынка МБК дают специальные показатели, к числу которых относятся:

§ MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — средняя ставка по предложениям на продажу;

§ MIBID (Moscow Interbank Bid) — средняя ставка по предложениям на покупку;

§ MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) — средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.

Перечисленные выше показатели исчисляются по крупнейшим банкам России — участникам рынка МБК.

Уровень процентных ставок на рынке МБК дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

Чтобы начать работу на рынке МБК, коммерческий банк должен рассчитать лимит для банка-контрагента. Существуют специальные методики расчета лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок отдельных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаше всего лимит рассчитывается на основе данных о собственном капитале банка-контрагента с помощью специального синтетического коэффициента. отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом.

Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка-заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, а также через систему REUTERS DEALING-2000. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубли, в одном из РКЦ, клиринговом центре или в банке, через который осуществляются расчеты.

Рис. 10. Межбанковские кредиты.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

§ нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);

§ нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;

§ нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

§ развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;

§ нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.

Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов у заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.

Погашение межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока кредита. В случае если полученная от заемщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет право в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК. а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка погашения, указанного в платежном поручении заемщика.

Читайте также:  Сбербанк в выходные дни в спб

Межбанковское кредитование также может осуществляться в виде взаимного кредитования корреспондентских счетов. При временном недостатке средств на расчетном счете ЛОРО банка-корреспондента ему предоставляется овердрафтный кредит, условия которого обычно оговариваются в корреспондентском соглашении.

Рис. 11. Межбанковский рынок.

Последнее изменение этой страницы: 2016-04-20; Нарушение авторского права страницы

Порядок предоставления кредита банком происходит в несколько этапов.

1) Заемщик предоставляет в банк следующие документы:

1. Заявление; (Приложение 2)

2. Паспорт или заменяющий его документ;

3. Справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

4. Декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

6. Паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

7. Другие документы при необходимости.

2) Кредитный инспектор рассматривает вопрос о предоставлении кредита, который включает в себя:

1. Выяснение цели получения кредита;

2. Определение срока кредита;

3. Проверка предоставленных заемщиком документов;

4. Оценка платежеспособности заемщика;

5. Оценка предоставляемого в залог имущества;

6. Рассчитывается максимальный размер предоставляемого кредита;

7. Кредитным инспектором принимает решение об отказе в предоставлении кредита или о согласии предоставления.

3) При решении кредитным инспектором выдачи кредита возможным оформляется кредитный договор.

4) После оформления кредитного договора происходит предоставление кредита.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

— зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

— зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

— оплаты счетов торговых и других организаций;

— перечисления на счета гражданам — предпринимателям.

5) Заключительным этапом предоставления кредита является его сопровождение. Сотрудник кредитного подразделения осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных обязательств заемщика, в том числе:

— контроль целевого использования кредитных ресурсов,

— контроль своевременного и полного погашения основного долга и процентов, комиссий.

Финансовая отчетность анализируется ежеквартально по состоянию на дату, следующую за отчетной, в течение всего срока действия кредитной сделки с использованием расчетного модуля. По результатам анализа составляется отчет, в котором так же отражаются результаты оценки уровня кредитного риска (с учетом качества обслуживания кредита) и расчет резерва. Отчет должен быть подписан сотрудником, который его составил, начальником кредитного подразделения и включен в кредитное досье.

Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.

Сотрудник кредитного подразделения ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном уменьшении объема денежных средств в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, сотрудник кредитного подразделения обязан установить причины падения объемов.

При получении информации о заемщике, которая в соответствии с кредитным договором может являться основанием для отказа Банка в исполнении обязательств по кредитному договору или требования досрочного погашения кредита, либо любой другой информации, которая может негативно повлиять на возврат кредитного продукта и уплату процентов, кредитный сотрудник обязан незамедлительно сообщить об этом в Головной Банк.

Контроль обеспечения: контроль наличия, сохранности и ликвидности имущества, принятого в залог, осуществляет сотрудник залоговой службы в соответствии с порядком, установленным отдельными нормативными документами Банка. Оценка стоимости залога в случаях, когда стоимость залога учитывается при формировании резерва на возможные потери по ссудам, производится сотрудником залоговой службы ежеквартально, отчет с результатами оценки включается в кредитное досье.

Контроль поручителя по кредитной сделке осуществляется сотрудником кредитного подразделения в соответствии с условиями договора поручительства.

При возникновении негативных факторов, связанных с состоянием предмета залога, финансовым состоянием залогодателя (поручителя, гаранта) сотрудник залоговой службы (сотрудник кредитного подразделения), незамедлительно уведомляет об этом своего руководителя, руководителя службы проблемных активов, кредитное подразделение филиала, службу безопасности и подразделение по контролю кредитных рисков Головного Банка для определения плана дальнейших действий.

Контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов кредитными подразделениями: подразделение по контролю кредитных рисков контролирует соответствие условий предоставленных кредитных продуктов принятым решениям, а также соответствие кредитной сделки и сопровождения кредитного продукта внутренним нормативным документам Банка и нормативным документам Банка России.

Кроме этого, контролируется появление задолженности с признаками повышенного кредитного риска.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector