Срок исковой давности по графику платежей

Срок исковой давности по графику платежей

Заплатить налоги необходимо до 2 декабря. Если у вас есть вопросы о порядке уплаты или расчете налогов, присылайте их на editor@garant.ru. Ответы на самые популярные из них мы опубликуем на портале ГАРАНТ.РУ.

Программа, разработана совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 06 сентября 2013 г. по делу N 33-4067/2013 (ключевые темы: сроки исковой давности — кредитный договор — заем — просроченная задолженность — погашение кредита)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 06 сентября 2013 г. по делу N 33-4067/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Мищенко С.В., Вершининой О.Ю.,

при секретаре ЛИБ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 25 марта 2013 года, которым исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" к Солонец О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Маклаковой Н.С., судебная коллегия

Общество с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" (далее — ООО "РегионКонсалт") обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что "ДАТА" между Открытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком " . " (далее — ОАО АКБ " . "), со стороны кредитора, и Солонец О.А., со стороны заёмщика, заключен кредитный договор N . , в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит в сумме . рублей под . % годовых сроком по "ДАТА" включительно. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с графиком аннуитетных платежей, за просрочку заёмщиком возврата кредита или уплаты процентов предусмотрены пени в размере . % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, договор продолжает действовать до полного исполнения заёмщиком всех своих обязательств.

Ответчица допустила просрочку исполнения обязательств по оплате ежемесячных платежей более . дней.

"ДАТА" решением Арбитражного суда г. Москвы ОАО АКБ " . " признано банкротом, открыто конкурсное производство, назначен конкурсный управляющий Государственная корпорация " . ". "ДАТА" между конкурсным управляющим ОАО АКБ " . " и ООО "РегионКонсалт" заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым все права по кредитному договору N . от "ДАТА" переданы ООО "РегионКонсалт", о чём ответчица уведомлена письмом от "ДАТА".

Истец просил суд взыскать с Солонец О.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на "ДАТА" в сумме . рублей . копейки, в том числе основной долг в сумме . рублей . копейки, проценты за пользование кредитом в сумме . рублей . копеек, пени в сумме . рубля . копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме . рубля . копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО "РегионКонсалт" не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчица Солонец О.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, направила письменные возражения на исковые требования, в которых указала, что первый платеж по кредиту она произвела в сентябре . года в кассу операционного офиса банка в г. . Следующий платеж "ДАТА" ею не внесён, так как офис банка был закрыт. Каких-либо уведомлений от кредитора ей не поступало, каким образом производить перечисление денежных средств, было неизвестно. Просила применить к отношениям сторон исковую давность, в обоснование указала, что срок последнего платежа по графику указан "ДАТА", срок давности по нему истек "ДАТА". Просила в связи с истечением срока исковой давности в удовлетворении требований отказать. Кроме того, указала, что одна воспитывает троих несовершеннолетних детей, находится в отпуске по уходу за младшим ребенком, её материальное положение является тяжелым, заявленные истцом проценты считает явно несоразмерными последствиям нарушенного обязательства.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "РегионКонсалт" считает решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить, приняв новое решение об удовлетворении заявленных требований, указывает, что кредит предоставлен Солонец О.А. сроком по "ДАТА" включительно, вследствие чего срок исковой давности начал течение с "ДАТА", исковое заявление направлено истцом в суд в пределах срока исковой давности.

В возражениях на апелляционную жалобу Солонец О.А. просит оставить решение суда без изменения, указывает, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. По графику последний платеж по кредитному договору должен быть осуществлен "ДАТА", следовательно, срок исковой давности по данному платежу начал течение с "ДАТА" и истёк "ДАТА". Исковое заявление подано истцом с пропуском срока исковой давности.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные настоящим Кодексом для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором ( п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 201 ГК РФ закреплено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Читайте также:  Список документов для подачи на пенсию

Согласно п. 25 названного Постановления исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из материалов дела, "ДАТА" между ОАО АКБ " . " (кредитором, банком) и Солонец О.А. (заемщиком) заключён кредитный договор N . , по условиям которого банк предоставляет заёмщику кредит в размере . рублей на срок по "ДАТА" включительно. По условиям договора заемщик уплачивает банку за пользование кредитом . % годовых, в случае возникновения просроченной задолженности по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом — неустойку (пеню) в размере . % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем наступления срока погашения кредита и/или уплаты процентов по нему, по дату фактического погашения просроченной задолженности; погашение кредита (основного долга) и процентов производится заемщиком в соответствии с графиком аннуитетных платежей, установленным в приложении N . к кредитному договору, которое является его неотъемлемой частью; стороны определили аннуитетный платеж, как равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Согласно графику погашения кредита дата первого аннуитетного платежа указана "ДАТА", дата последнего платежа — "ДАТА" (л.д. 9-12).

Решением Арбитражного суда города Москвы от "ДАТА" ОАО АКБ " . " признано несостоятельным (банкротом), открыто в отношении него конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию " . ".

Определением Арбитражного суда города Москвы от "ДАТА" конкурсное производство в отношении должника ОАО АКБ " . " продлено на шесть месяцев.

Согласно договору N . уступки прав требования (цессии) от "ДАТА", заключенному конкурсным управляющим ОАО АКБ "Электроника" Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", со стороны цедента, и ООО "РегионКонсалт", со стороны цессионария, цедент уступает, а цессионарий обязуется принять и оплатить принадлежащие банку права требования, вытекающие из кредитных договоров, перечень которых приведён в приложении N . к договору. Как следует из приложения N . к названному договору уступки прав требования, в перечень кредитных договоров включён кредитный договор N . от "ДАТА", заключенный с Солонец О.А. (л.д. 14-18).

"ДАТА" ООО "РегионКонсалт" обратилось к Солонец О.А. с уведомлением-требованием о полном исполнении обязательств по кредитному договору N . от "ДАТА". Согласно почтовому конверту указанное письмо Солонец О.А. не получено, за истечением срока хранения вернулось в адрес отправителя (19-20).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции установил, что у Солонец О.А. имеется задолженность перед ООО "РегионКонсалт" по кредитному договору N . от "ДАТА" в сумме . рублей . копейки, состоящая из основного долга в сумме . рублей . копейки, процентов за пользование кредитом в сумме . рублей . копеек, пени в сумме . рубля . копеек, истец при обращении с иском в суд о взыскании указанной задолженности с ответчицы пропустил срок исковой давности, ответчица просит суд применить к отношениям сторон исковую давность. При этом суд исходил из того, что при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, оснований для отмены законного и обоснованного судебного решения не находит.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения ( ст. 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности ( ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом первой инстанции установлено, что согласно графику погашения задолженности Солонец О.А. по кредитному договору последний платеж, состоящий из части основного долга и процентов за пользование кредитом, должен быть ею совершен "ДАТА", трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению, начиная с "ДАТА" — дня, когда кредитор должен был узнать о начавшейся просрочке платежа.

Учитывая, что в деле имелось заявление Солонец О.А. о пропуске срока исковой давности, суд, руководствуясь ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принял законное и обоснованное решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности должен исчисляться с момента истечения срока, на который предоставлялся кредит, то есть с "ДАТА", не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не основаны на законе и противоречат положениям вышеприведенных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации. Поскольку срок исковой давности истек "ДАТА", направление Обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" в суд искового заявления о взыскании кредитной задолженности с Солонец О.А. по почте "ДАТА" правомерно сочтено судом заявлением требований за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 25 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" — без удовлетворения.

Срок давности кредита — 3 года. Это период, в течение которого банк имеет право обратиться в суд для взыскания положенных ему денег. Взаимоотношения между банковской организацией и заемщиком довольно жестко регулируются текущим законодательством, но количество судебных дел, рассматриваемых в части выдачи ссуд физлицам, не уменьшается. Большинство споров возникают в части взыскания задолженностей по ссудам.

Каков он, срок исковой давности

Период времени, в течение которого банковская организация имеет право взыскать с должника числящийся за ним долг, называют срок давности по кредитной задолженности: иными словами, это определенный временной отрезок, когда банк законно требует вернуть непогашенный кредит. В 2019 году он равен 36 месяцам, то есть трем годам. По истечении этого срока банк не вправе предъявлять требования по взысканию просроченных платежей по кредитным или заемным договорам, по уплате неустоек, штрафов и пеней.

На первый взгляд, проблем с исчислением периода обнаружиться не должно. На практике же возникает ряд трудностей, главная из которых — это споры, с какого момента срок давности кредита начинает считаться.

Срок исковой давности по кредитной карте

Есть ли разница между кредитом и картой и существует ли срок давности по невыплаченным кредитам по банковской карте?

По кредитной карте срок давности тоже составляет три года. Обычно в договорах на предоставление кредитной карты не указан график погашения займа, но долг возвращать нужно. И чаще всего условия возврата денежных средств оговариваются в самом договоре.

Срок исковой давности в этом случае связан с днем внесения последнего платежа заемщиком. Если в договоре не указано иное, то стандартно банк посылает уведомление с требованием погасить задолженность через 90 дней после последнего платежа. Если же не было внесено ни одного платежа после снятия денег с карты, то срок давности начнет исчисляться со дня снятия средств.

Передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.

Читайте также:  Выкуп авто из лизинга на физ лицо

Срок давности, когда заемщик умер

Со смертью заемщика долг не исчезает, а переходит к наследникам, как и срок давности по кредиту по закону 2019 года: для вступления в наследство законодательством предусмотрен срок в 6 месяцев, на это время течение срока приостанавливает, и начисление штрафных санкций за просрочку выплат замораживается. После того как наследники вступили в наследство и получили «Свидетельство о праве собственности» от нотариуса, отсчет срока обнуляется и начинается отсчет новых трех лет.

При полном отказе от наследства долг перед банком аннулируется.

ВАЖНО! Частичный отказ от наследства не снимает обязанности погасить долг перед банком.

При отказе наследников вернуть заем кредитная организация способна подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества.

Срок исковой давности в отношении поручителя

Если вы подписали поручительский договор по займу, который взял ваш родственник, друг, знакомый, сослуживец, и платежи перестали поступать, то банк обратится к вам и предложит оплатить долг. Неприятная ситуация. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя: есть ли срок давности по кредитам, если вы не заемщик, а поручитель?

Стандартно этот срок указан в самом договоре. Если же нет, то поручительство закачивается через год после прекращения действия кредитного договора. Если в течение этого времени банк не подаст в суд, то поручительство заканчивается. Срок не восстанавливают, не прерывают и не начинают отсчитывать заново.

Как определить этот срок

Мнения юристов по этому поводу разделились.

Первые считают, что рассчитывать период необходимо с даты, установленной в договоре как окончание выплат по ссуде. Иными словами, начинать исчислять срок исковой давности придется со дня, в котором заемщик по графику обязан внести последний платеж в соответствии с графиком платежей при условии его полного и своевременного погашения. Такого мнения придерживаются в основном банковские юристы.

Другие специалисты полагают, что исчисление этого периода следует начинать с момента первого нарушения сроков внесения платежей. То есть первый день просрочки ежемесячного обязательного платежа и считают отсчетной точкой. Обычно такое мнение высказывают и представители системы правосудия: судебная практика по исковой давности по кредиту такова, что он начинается с момента нарушения обязательств.

И в первом, и во втором случаях при отсутствии обязательных платежей у банковского учреждения есть три года, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности, процентов и неустоек.

Расчет срока давности: таблица по годам и месяцам

Со дня, когда банк узнал о просрочке платежа, срок давности по кредитным долгам и начинает отсчитываться. Чтобы узнать, когда он закончится, к этому дню надо прибавить три года.

Через месяц к сумме долга прибавляется сумма очередного платежа плюс пени за просрочку. И еще один срок давности по долгу начинает отсчитываться со дня просрочки. В итоге по каждому платежу идет отдельный срок давности.

Наглядно отобразим это в таблице.

Дата платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет срок исковой давности
Дата выдачи кредита 25.02.2018
Оплачено 25.03.2018
Оплачено 25.04.2018
Оплачено 25.05.2018
Просрочка 25.06.2018 26.06.2018 26.06.2021
Просрочка 25.07.2018 26.07.2018 26.07.2021
Просрочка 25.08.2018 26.08.2018 26.08.2021
Просрочка 25.09.2018 26.09.2018 26.09.2021

Когда срок исковой давности не применяется

Законно ли не платить? Нет, таких законных оснований нет. Если банк выдал деньги в кредит, то долг придется вернуть. И если кто-то предлагает вам помочь аннулировать кредит, не поддавайтесь. За этим нередко кроется мошенничество.

Но случается так, что закон идет навстречу должникам. Это происходит в случаях, если:

  • исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске;
  • банк списал долг как безнадежный, но это встречается очень редко;
  • с коммерческим предприятием заключено соглашение, согласно которому должник оплачивает часть долга, а банк списывает остаток;
  • если заключен договор страхования и наступил страховой случай, по которому остаток долга оплачивает страховая компания.

Срок исковой давности для коллекторов

Обычной практикой стала передача банком долга коллекторам. Но сделать это коммерческое предприятие может, только если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. В ином случае передача долга является незаконной и пожаловаться вы можете на сайте Роскомнадзора.

При этом необходимо помнить, что срок давности по взысканию задолженности не связан с передачей данных коллекторам. Коммерческим организациям просто хочется быстрее вернуть деньги.

После того, как истечет срок исковой давности по кредитному договору, даже коллекторы не имеют права требовать выплаты.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права

Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Дмитрий Першин
юрист юридической службы Единый центр защиты"

Во-первых, нужно обратить свое внимание на договор. Нет, не на договор между банком и коллекторами, а на ваш с банком. Почему? Верховный суд в одном из споров четко высказал свою позицию — если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей.

Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре.

Конечно, подобный пункт в договоре будет. Но как он будет сформулирован? Банки любят размытые и общие формулировки, которые оставляют пространство для маневра, поэтому все индивидуально.

Если же коллектор уже появился в вашей жизни, то он имеет право информировать вас о задолженности, в телефонном режиме, почтовом или лично. Посещать место жительства должника коллекторы имеют право не чаще 1 раза в неделю.

Звонки могут поступать должнику только в рабочее время, не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца смс-сообщение не должно поступать более 2 в сутки, 4 в неделю и 16 за месяц.

Более того, через 4 месяца после образования задолженности, должник вправе написать отказ от взаимодействия и тогда коллекторы могут обратиться в суд. А вот угрожать, приезжать или звонить чаще, описывать имущество и прочее коллекторы не могут. Даже если очень хотят – в противном случае это основание для обращения в правоохранительные органы, ФССП (они регулируют исполнение Закона о коллекторской деятельности) или в суд.

Давид Шарковский
управляющий российским филиалом Financer.com Ltd

Коллекторы имеют право обсуждать с должником погашение долга. Причем звонить можно не чаще 1 раза в день (2 в неделю или 8 в месяц), встречаться лично не больше 1 раза в неделю, а писать СМС и иные электронные сообщения не чаще 2 раз в сутки (4 в неделю или 16 в месяц). Звонить, требовать встречи или рассылать сообщения до 8 утра или после 10 вечера запрещено (в выходные этот интервал смещается на «до 9 утра» и «после 8 вечера»).

Если заемщик не хочет связываться каким-либо из этих способов, достаточно уведомить об этом коллектора заказным письмом. Упоминать в сообщениях сумму задолженности, оказывать психологическое давление или угрожать коллектор не имеет права. Также он не имеет права связываться с родственниками, друзьями, коллегами должника, если они и сам должник этого не хотят.

Коллекторы НЕ ИМЕЮТ ПРАВА общаться по поводу возврата долга с недееспособными людьми, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, банкротами, теми, кто проходит лечение в стационаре, и теми, кто передал право общения по поводу задолженности своему адвокату.

По сути, возможности у коллекторов только две – либо пытаться мирно договариваться (с учетом перечисленных ограничений), либо обращаться в суд и уже все вопросы решать в судебном порядке.

Что показывает судебная практика

Судьи в большинстве случаев принимают сторону ответчика, то есть простого гражданина. Если нас интересует срок исковой давности по кредиту, судебная практика 2019 показывает, что возвращать долги все равно придется. Хотя размер задолженности вправе существенно сократить по решению суда.

Читайте также:  Банки на варшавском шоссе в москве

Банки при выявлении просрочек по платежам умышленно затягивают с уведомлением клиента о наличии проблем, сдвигая срок давности. Такая практика приводит к увеличению сумм штрафных санкций в пользу кредитной компании. Представители правосудия к этому относятся скептически и принимают сторону заемщика.

В то же время любое общение с сотрудниками кредитно-финансовой организации способно привести к перерасчету искового периода в пользу банка. Например, телефонный разговор с банковским специалистом или посещение офиса банка. Это «общение» важно подтверждать фактами на суде, к примеру, кредитная организация способна предоставить запись телефонного разговора. При таких обстоятельствах суд, вероятнее всего, примет сторону банка и принудит возвращать долги по полной.

Что происходит на самом деле

Многие граждане полагают, что если не возвращать долг по кредиту, срок давности пройдет, и задолженность исчезнет сама собой. Но избегая всевозможными способами общения с банковскими представителями, вы не сможете избавиться от платы по договору. Убежать от долгов вряд ли получится, особенно если у вас есть постоянное место жительства, работа и семья (то есть банку проще вас найти, не гоняясь по всей стране).

Тем более, что банк вправе продать невозвратный кредит коллекторам. Представители коллекторских агентств не церемонятся с должниками, применяя законные и незаконные методы воздействия. Платить придется независимо от того, какой срок давности по неуплаченным кредитам, то есть в любом случае.

Исковая давность по кредиту – такой установленный законом период, в продолжении которого у кредитной организации есть основание требовать от клиента погашения долга, лично или через суд.

Сроки бывают двух типов: общий, специальный. Специальный длится один год. Общий три года. В специальный срок входит пеня, штраф. В общий – долг по кредиту.

Исход срока давности – причина отказа в иске, только тогда, когда об этом заявлено одной из сторон.

Старт исковой давности – с того времени, когда у банковского учреждения появляется право требовать от заемщика выполнения обязательств.

Как может начинаться отсчет исковой давности по кредиту

  1. Со дня внесения крайнего платежа по кредиту. Например, если дебитор внес платеж последний раз 2 месяца назад, то этот момент – отправная точка.
  2. Когда в договоре указано, что в результате просрочки по кредиту больше 90 дней он перестает действовать. Тогда заемщик должен в десятидневный срок полностью погасить заем. Если этого не происходит, банковское учреждение предъявляет требование-претензию о возвращении кредита. Тогда исходная точка – это дата, которая указана в этом требовании.
  3. В случае, когда до завершения срока давности клиент банка подпишет любые документы, касающиеся его неоплаченного обязательства, то расчет начнется с этого времени.
  4. Так же, согласно выводам судебных инстанций, исковая давность может учитываться по каждому месячному траншу отдельно. Это происходит, если положениями кредитного договора предусмотрен определенный график погашения кредита. Соответственно права займодавца нарушаются с момента невыполнения дебитором своих обязательств по каждой очередной части платежа.
  5. Исчисление может стартовать с момента завершения договора по кредиту. Но, нужно учитывать, что данная практика может быть применима только к обычным кредитам, заключенным по кредитным соглашениям, но не касается кредитных карт, потому что период их действия не ограничен.

Изменение продолжительности и временное прекращение течения исковой давности

Продолжительность исковой давности:

  • Разрешена к увеличению по согласию сторон, при этом составляется соглашение в письменном виде об увеличении;
  • не сокращается по договоренности, согласно законодательства.

Продолжительность исковой давности может быть приостановлена в следующих случаях:

  • если подаче искового заявления препятствовали события непреодолимой силы;
  • на основании моратория – отсрочки выполнения обязательств, согласно закону;
  • нахождения ответчика или истца в составе ВС;
  • в случае временного прекращения действия закона регулирующего соответствующие отношения.

Ошибки в калькуляции сроков исковой давности

  • Ход срока давности не может начинаться со дня подписания кредитного соглашения.
  • Давность может быть приостановлена, если дебитор в этот 3-х летний период официально общался с кредитором на тему задолженности и подписывал какие-либо документы. Тогда срок давности обнуляется.
  • Исковая давность не бессрочна, она имеет определенный точный период, согласно законодательству.

Что должен знать заемщик в целях защиты своих интересов

  1. Оплата кредита после завершения срока давности. Часто случается так, что кредиторы требуют оплаты кредитной задолженности после периода исковой давности. Это может происходить, когда кредитор по разным причинам поздно обнаружил дебитора и, надеясь на его некомпетентность, выставляет долговые обязательства. Эти действия неправомерны. Но, если дебитор при этом вернет задолженность, то, согласно нормам закона, он не вправе будет требовать возврата ему назад денежных средств.
  2. Подача заемщиком встречного иска в суд об исходе срока давности. Кредитор может отнести исковое заявление в суд даже когда срок давности подошел к концу. И оно будет принято к рассмотрению независимо от сроков. Дебитору, в таком случае, важно самому подать встречное требование о применении исковой давности, так как судебные инстанции сами не станут рассчитывать сроки и отказывать банку.
  3. Исковая давность к повременным платежам. Как уже говорилось, исковая давность может применяться отдельно к каждому просроченному траншу. Здесь важно, чтобы должник сам понимал принцип и мог правильно рассчитать сроки. Вот типичный пример. Кредит был взят сроком на 15 лет, заемщик платил по нему 3 года, а затем прекратил. Банковское учреждение предоставляет исковое требование в суд по завершению действия договора по кредиту, то есть через 12 лет и собирается взыскать долг за весь этот срок. Но ведь, при применении сроков к повременным платежам, исковая давность должна быть задействована к каждому месячному платежу отдельно. Соответственно, суд должен учесть этот факт и взыскать задолженность только за последние три года со времени подачи искового заявления.
  4. Обнуление срока давности. По закону ход давности может быть прерван, если лицо (должник) совершил действия, которыми признал свои обязательства. В такой ситуации срок давности обнуляется и начинается снова. Сюда можно отнести: подписание любых официальных документов (договоров о реструктуризации и рассрочке, графиков, писем, соглашений и т.д.), оплаты части долга и другие действия, которые подразумевают согласие с долгом.
  5. Особенности кредитных договоров. Условия в договорах по кредиту могут быть очень разнообразны. Поэтому при подписании нужно обязательно быть внимательнее и вычитывать все пункты. Примеров может быть множество. Это и долг больше 90 дней (когда договор прекращается), и наличие требования от банка (с даты которого, начинается расчет срока давности), и система всяческий отсылочных пунктов (например: договор может быть прекращен, если заемщик не предоставил справку про заработную плату в обговоренный срок) и тому подобное.
  6. Замена сторон не меняет порядка исковой давности. Здесь речь идет о том, что при передаче банком долга коллекторам, исковая давность остается неизменной.

Коллекторы их роль и законность

Как уже стало понятно, финансовая контора может передать долг коллекторам вполне законно. Но вот способы действия коллекторов не всегда правомерны. Это относиться к тому, что коллекторы продолжают преследовать должника уже после финала срока давности. И зачастую применяют методы не только не законные, но и уголовно наказуемые.

Здесь заемщику важно понимать, что у него есть право – исход срока давности. Тогда дебитору необходимо самому рассчитать срок. Если он уже истек, то, во-первых, не платить коллекторам денег (чтобы исковая давность не обнулилась) и, во-вторых, обратиться в полицию с заявлением-претензией на не законные деяния коллекторов.

Чтобы избавиться от кредитора, который постоянно напоминает про непогашенный кредит, должник может прийти в любое отделение банковского учреждения и написать заявление, на основании которого отозвать разрешение на обработку персональных данных. Этот документ клиентом подписывает при оформлении кредита. В течение некоторого времени банк его примет, рассмотрит и перестанет беспокоить должника.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector