Статья о досрочном погашении кредита

Статья о досрочном погашении кредита

О законе 284-ФЗ о досрочном погашении кредита

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 19.10.2011 N 284-ФЗ
"О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

19 октября 2011 года N 284-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ
В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Принят Государственной Думой 7 октября 2011 года

Одобрен Советом Федерации 12 октября 2011 года

Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания: "4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.";

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.";

б) дополнить абзацем следующего содержания: "Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.".

Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент Российской Федерации
Д.МЕДВЕДЕВ
Москва, Кремль
19 октября 2011 года
N 284-ФЗ

Комментарий КонсультантПлюс

1. Прежняя редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ и ее применение судами

2. Прежняя редакция ст. 809 ГК РФ и ее применение судами

3. Разъяснения Президиума ВАС РФ о досрочном возвращении кредита

4. Новая редакция ст. ст. 809 и 810 ГК РФ

Указанным Федеральным законом (далее — Закон N 284-ФЗ) были дополнены ст. ст. 809 и 810 ГК РФ, регулирующие правоотношения, связанные с процентами по договору займа, а также с обязанностью возвратить заемные средства.

Обращаем внимание на то, что правила, установленные Законом N 284-ФЗ для договоров займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ могут применяться и для кредитных соглашений (§ 2 гл. 42 ГК РФ).

В Пояснительной записке к проекту Закона N 284-ФЗ (внесен в Государственную Думу РФ 12.02.2009) в обоснование расширения возможностей заемщика по досрочному возврату займа (кредита) указывалось на несколько обстоятельств.

В первую очередь авторы законопроекта обратили внимание на то, что менталитет россиян предполагает стремление избавиться от долгов. Однако положения Гражданского кодекса РФ не всегда позволяют им реализовать такое стремление ввиду того, что возможность досрочного возврата суммы займа ставится в зависимость от согласия кредитора, для которого это часто невыгодно.

Кроме того, авторы законопроекта указывают на экономически неравноценное положение сторон договора займа. Так, кредитная организация (банк) получает от должника не только выданную ему сумму займа, но и проценты по договору за весь срок займа. Это обстоятельство вступает в противоречие с желанием должника вернуть сумму займа досрочно, чтобы уменьшить сумму денежных средств, выплаченных в качестве процентов (сумму переплаты).

В Пояснительной записке, помимо этого, отмечается, что банки для защиты своих экономических интересов не соглашаются на досрочный возврат заемных средств и включают соответствующие условия в текст договора с заемщиком, а также часто используют различные штрафные санкции для того, чтобы воспрепятствовать досрочному возврату займа и возместить финансовые потери от такого возврата.

Интересы заемщиков ущемляются и в ситуациях, связанных с изменением цены на валюту займа, что вкупе с невозможностью досрочно возвратить сумму займа может привести к просрочке должника, к ухудшению его кредитной истории, начислению различных штрафов и пеней. Банк в этой ситуации также значительно увеличивает свои кредитные риски.

Разработчики законопроекта обратили внимание на то, что неравноценность переговорных возможностей ставит заемщиков — физических лиц в заведомо невыгодное положение при решении вопроса о досрочном возврате займа. Закон N 284-ФЗ призван защитить интересы этих лиц, ограничив свободу договора относительно досрочного возврата займа (кредита).

Закон N 284-ФЗ вступил в силу 1 ноября 2011 г.

Обращаем внимание, что действие Закона N 284-ФЗ имеет обратную силу и распространяется на правоотношения, вытекающие из договоров, заключенных и до указанной даты (ст. 2 Закона N 284-ФЗ, п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, с 1 ноября 2011 г. стороны договоров займа и (или) кредитных договоров, заключенных до этого дня, вправе ссылаться на положения § 1 гл. 42 ГК РФ в новой редакции.

Прежняя редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ и ее применение судами

Старая редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливала правило, согласно которому досрочный возврат суммы займа допускался лишь в том случае, если это не запрещено договором займа.

Данная норма Гражданского кодекса РФ не всегда толковалась судами одинаково, в особенности если заемщиком был гражданин-потребитель.

Буквальное толкование приведенных норм при рассмотрении споров с участием заемщиков-потребителей в судебной практике встречалось нечасто. Однако в некоторых случаях арбитражные суды указывали на то, что заемщик был в надлежащем порядке проинформирован об условиях кредитного договора, запрещающих ему досрочное погашение, и добровольно взял на себя соответствующие обязательства (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 23.03.2009 N КА-А40/1993-09 по делу N А40-46320/08-146-419).

Читайте также:  Банки кропоткина краснодарского края

Намного чаще в правоприменительной практике отмечалось, что ограничение права заемщика на погашение займа (кредита) нарушает права потребителей, так как досрочное погашение является законным способом исполнения обязательства (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Под надлежащим исполнением договора займа должно пониматься только возвращение займодавцу непосредственно всей суммы займа (без учета процентов). Гражданский кодекс РФ не предоставляет кредитору каких-либо прав на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не устанавливает обязательств должника по удовлетворению таких требований.

На эти обстоятельства обращали внимание арбитражные суды (см., к примеру, Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу N А33-10999/2010, от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009, ФАС Поволжского округа от 27.02.2010 по делу N А65-22550/2009, ФАС Волго-Вятского округа от 19.08.2010 по делу N А39-533/2010, от 05.05.2010 по делу N А29-11859/2009, ФАС Дальневосточного округа от 29.12.2009 N Ф03-7727/2009 по делу N А59-3481/2009, ФАС Западно-Сибирского округа от 15.11.2010 по делу N А45-6220/2010, ФАС Московского округа от 15.07.2010 N КА-А40/7068-10 по делу N А40-150613/09-119-1073, ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2011 по делу N А44-3599/2010).

За включение в договоры займа (кредита) условий о недопустимости досрочного возврата займа (кредита), а также об ответственности за досрочный возврат этих сумм (чаще всего в виде различных неустоек или комиссий) к банкам применялась административная ответственность согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Аналогичным образом рассматриваемые положения Гражданского кодекса РФ понимались и органами исполнительной власти. Так, в п. 3 Письма Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)" указывалось на незаконность условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, поскольку это действие является способом надлежащего исполнения обязательства.

Интересная правовая позиция была изложена в Постановлении ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А65-26823/2009. В данном деле арбитражный суд принял компромиссное решение. Он указал на недопустимость взимания комиссий и неустоек за досрочное погашение кредита, так как оно представляет собой надлежащий способ исполнения обязательства заемщика. В то же время суд отметил, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата полученной суммы не противоречит российскому гражданскому законодательству и не нарушает права потребителя, поскольку п. 2 ст. 810 ГК РФ прямо связывает возможность досрочного возврата суммы займа с получением согласия кредитора. Примечательно, что эта позиция была поддержана судебной коллегией ВАС РФ в Определении ВАС РФ от 14.12.2010 N ВАС-14175/10 по делу N А65-26823/2009-СА1-37.

Прежняя редакция ст. 809 ГК РФ и ее применение судами

Старая редакция ст. 809 ГК РФ (до внесения изменений Законом N 284-ФЗ) не содержала каких-либо особых условий относительно периода времени, за который займодавец вправе требовать уплаты процентов по договору займа.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ имелось указание о том, что "если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором". Также в п. 2 данной статьи устанавливалось, что проценты по договору должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа "при отсутствии иного соглашения".

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность установления в договоре займа условия о том, что проценты по нему должны быть выплачены в полном объеме независимо от фактической даты возврата заемных денежных средств.

Судебная практика признавала недопустимым взимание процентов по кредиту после фактического возвращения заемщиком суммы займа (см., к примеру, Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009, ФАС Поволжского округа от 20.01.2010 по делу N А55-2021/2009). В то же время следует отметить, что в судебной практике не было обнаружено споров, связанных с досрочным возвратом займа при наличии в договоре специальной оговорки об уплате процентов за весь срок займа вне зависимости от его фактического возврата.

Такое применение ст. 809 ГК РФ во многом объясняется правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в котором проценты по договору займа были определены как плата за пользование денежными средствами.

Следует отметить, что в судебной практике признается допустимым установление в заемных и кредитных отношениях процентов в фиксированной ("твердой") сумме (см., например, Постановление ФАС Поволжского округа от 11.03.2010 по делу N А57-6016/2009), что по сути равнозначно установлению фиксированного размера процента, не зависящего от фактического срока возврата суммы займа.

Разъяснения Президиума ВАС РФ о досрочном

Президиум ВАС РФ выработал определенные рекомендации по вопросам о допустимости досрочного возвращения суммы займа и о практике взимания за это комиссий и неустоек в п. 12 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

В этом пункте недвусмысленно разъясняется, что условия кредитного договора с гражданином о недопустимости досрочного возвращения суммы кредита, а также о взимании комиссий и штрафов за это нарушают права потребителя.

В качестве решающего аргумента по этому вопросу Президиум ВАС РФ указал на ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которая предусматривает, что потребитель всегда вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг, если вернет исполнителю все полученное по сделке и возместит фактически понесенные им расходы. Данное правило по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) должно применяться и к кредитному договору.

Читайте также:  Телефон московского банка сбербанка россии

Президиумом ВАС РФ также были даны разъяснения о досрочном возвращении кредита в случае заключения кредитного соглашения с предпринимателем. В п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснялось, что проценты по кредитному договору могут быть взысканы лишь за период пользования заемными денежными средствами.

Таким образом, в случае досрочного возвращения кредита банк не может потребовать уплаты процентов по кредиту за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Данный вывод был сделан Президиумом ВАС РФ из анализа ст. 809 ГК РФ, в которой указано, что проценты по кредиту являются платой за пользование суммой займа.

Новая редакция ст. ст. 809 и 810 ГК РФ

Закон N 284-ФЗ установил, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям. Следовательно, данное правило распространяется практически на все договоры займа (кредитные договоры), которые не имеют предпринимательского характера, в том числе потребительские кредиты, автокредиты, кредитные договоры, обеспеченные ипотекой.

Новая редакция ст. 810 ГК РФ предусматривает, что досрочный возврат суммы займа в указанных случаях возможен лишь при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до такого возврата. Стороны правоотношений не могут предусмотреть в договоре более длительный срок уведомления о досрочном возврате, однако они могут его сократить.

Оговорка о досрочном возврате суммы займа лишь с согласия кредитора в новой редакции п. 2 ст. 810 ГК РФ касается лишь тех договоров займа, которые не направлены на удовлетворение потребительских интересов заемщика (то есть случаев получения займа для предпринимательских целей). Такие заемные средства могут быть возвращены займодавцу досрочно лишь с его согласия.

Статья 809 ГК РФ была дополнена правилом, которое не позволяет займодавцам требовать уплаты процентов по займу, взятому для личного, семейного, домашнего или иного непредпринимательского использования, после возвраты суммы займа. Данная норма является императивной, поэтому условие в договоре займа и (или) кредита о возможности банка требовать уплаты процентов по такому займу (кредиту) за весь срок займа будет считаться недействительным.

Важно отметить, что новые нормы Гражданского кодекса РФ направлены на отношения, складывающиеся не только между банками и заемщиками. Действие Закона N 284-ФЗ распространяется на всех займодавцев без какого-либо ограничения.

В то же время положения Закона N 284-ФЗ касаются только заемщиков-граждан, что при буквальном толковании этих норм может означать следующее: рассмотренные законодательные новеллы не коснутся правоотношений займодавцев с заемщиками — иностранцами или лицами без гражданства.

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ" (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ", о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Читайте также:  Тинькофф банк в чехове адрес

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса должника. В каком порядке досрочно погасить кредит прописывает действующее законодательство РФ.

Досрочное погащение кредита

В России можно погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вносится на счет сумма, равнаю остатку по телу кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого долг перед банком закрывается.

Во втором случае вносится сумма, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Законодательство РФ о досрочном погашении кредита

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Правила оформления досрочного погашения кредта

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части

— минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

— обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков негласное согласие можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;

— финансисты назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

— при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;

— при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector