Стоит ли делать рефинансирование кредита

Стоит ли делать рефинансирование кредита

Что представляет собой перекредитование

Как правило, банковские сотрудники употребляют слово рефинансирование, а не перекредитования, однако суть от этого не меняется. Услуга рефинансирования потребительского кредита заключается в оформлении новой ссуды, которая идет на то, чтобы погасить старый заем.

Одной из главных преимуществ такой процедуры — возможность объединения в один кредит сразу нескольких задолженностей. Это очень выгодно и удобно, так как вам не нужно будет постоянно помнить о необходимости погашения нескольких ссуд в разное время, на разные суммы, а также посещать отделение банка по несколько раз в месяц. Все, что нужно будет делать после реструктуризации — один раз в месяц вносить определенную сумму, установленную новым договором.

Однако не спешите оформлять ссуду — возможно, имеется другой способ решения ваших финансовых проблем. Хорошенько подумайте, и не торопитесь подавать заявку в первое попавшееся отделение банка, особенно, если предложенная в нем ставка по кредиту начинается от 17%. Постарайтесь найти другие финучреждения, которые предложат более выгодные условия кредитования.

Наименование банка Процентная ставка в год, от Онлайн заявка, подробности
Банк «Восточный» 9.9% на странице
Банк «Ренессанс-Кредит» 12% на странице
Банк Тинькофф 0% до 55 дней на странице
Альфа-банк от 0% до 60 дней на странице
СКБ-банк 9.9% на странице
Совкомбанк 8.9% на странице
УБРиР 11% на странице

Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, обратитесь в один из банков, в котором у вас нет кредитов, и переведите туда свои старые задолженности. Возможно, в финучреждении, в котором вы уже оформляли ссуду, вам также предложат реструктуризацию, однако такое случается нечасто.

Как правило, для перекредитоввания старых задолженностей заемщики обращаются в другие банки. Например, если вы желаете рефинансировать ссуду, оформленную ранее в Сбербанке, подавайте заявки в одну из таких организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и так далее. (С наиболее выгодными программами рефинансирование можно ознакомиться в этом материале).к содержанию ↑

Как выбрать банк для рефинансирования

Самое первое, на что следует обращать внимание, выбирая банк — это выгодные для вас условия. К ним можно отнести такие параметры:

  • Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
  • Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
  • Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
  • Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
  • Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
  • Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

Не забывайте о том, что условия рефинансирования в каждом банке будут разными. Главное требование, которое все финучреждения предъявляют к своим потенциальным клиентам — это наличие у них незапятнанной кредитной истории. Другими словами, у вас не должно быть в прошлом штрафов, просрочек, банкротств и судебных исков.

Заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли может рассчитывать на услугу перекредитования. Точно также невозможно рефинансировать микрозаймы, оформленные в МФО.к содержанию ↑

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

  1. Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
  2. Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
  3. С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.

К примеру, пол года тому назад вы получили кредит по ставке 32% годовых, на срок 2 года. В течение полугода вы исправно оплачивали задолженность. Однако в настоящее время вы узнали о существовании более выгодных условий — теперь оформить потребительский заем можно под 25% годовых, на тех же 2 года.

Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:

  1. Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
  2. Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
  3. Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
  4. Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.

Не забывайте также учитывать при подсчетах всевозможные комиссии, которые нередко взимаются банками. Например, если вы оформляли кредит под залоговую недвижимость, то придется дополнительно потратиться на переоформление страховки. Также на вас ляжет обязанность оценки недвижимости и ее переоформления в собственность финучреждению, услугами которого вы решили воспользоваться. Все это следует учесть, выбирая банк для реструктуризации ссуды.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам быстро и точно построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение займа.к содержанию ↑

Что нужно делать заемщику

Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли это в конкретном случае. Понять общую картину помогут отзывы о рефинансировании кредита от реальных заемщиков.

Читайте также:  Как продать телефон в рассрочку

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование (или перекредитование) ― взятие нового займа взамен одного или нескольких. С помощью него можно получить лучшие условия в своем или другом банке. Для этого человеку необходимо рассчитать платежи по старому, новому кредиту и понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита.

Плюсы

Разберем возможности финансового предложения:

  • снижение процентной ставки;
  • снятие обременения с движимого или недвижимого имущества;
  • пролонгация долгового обязательства;
  • объединение нескольких займов в один;
  • снижение финансового бремени на семью;
  • смена валюты (этот пункт касается тех, кто брал займы не в том валюте, которая является национальной в регионе проживания).

Вышеперечисленные выгоды заемщик получит только в том случае, если ответственно и тщательно подойдет к выбору предложения. Поэтому необходимо разобраться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, и прочесть отзывы потребителей. Это можно сделать на специальных площадках в интернете. Самые интересные и информативные представлены ниже.

Минусы

Как у любого банковского предложения, у рефинансирования кредита существуют свои подводные камни. Связаны они не с услугой в целом, а зависят от предложения конкретного банка:

  • комиссии и штрафы могут быть как в старом, так и в новом банке. В первом случае это может быть штраф на досрочное погашение, а во втором ― комиссия за оформление, отказ от страховки и прочие;
  • при снижении срока кредитования ежемесячные выплаты увеличиваются;
  • при смене организации необходимо также учитывать формат платежа ― дифференцированный или аннуитетный. Переход с первого на второй не выгоден заемщику. Если смены не происходит ― пункт можно не учитывать;
  • кредиты, чей срок подходит к концу или изначально не превышает 1 г., рефинансировать невыгодно;
  • если разница процентных ставок менее 3-5% ― рефинансировать кредит в другом банке невыгодно.

Для закрепления представленной информации разберем перекредитование на примере.

Пример

  • заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
  • срок 36 мес.;
  • выплатил 10 платежей;
  • старая процентная ставка 25,5%;
  • полная переплата 573 158 руб.;
  • заемщик уже переплатил 159 210 р.;
  • форма аннуитетная.

Новый банк предлагает ставку 14,9% на срок 24. Заемщик уже выплатил часть долга, расчет необходимо производить на сумму 1 001 097,08 р. Вводим данные в кредитный калькулятор:

  • сумма 1 001 097,08 р.;
  • срок 24 мес.;
  • процент 14,9.

Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.

Отзывы о перекредитовании

Взяли с мужем квартиру в долларовую ипотеку в 2005 г. На тот момент оба получали зарплату в долларах и думали так будет всегда, но не вышло. Стали получать выплаты в рублях, но ипотеку продолжали платить в долларах. Потом кризис в 2015 г. и выплаты увеличились в 2 раза. Сразу стали думать, что делать и читать отзывы о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. «Сбербанк» предложил хорошие условия, перевел ипотеку в рублевую и предложил сносный процент. По сравнению с изначальными условиями всё равно платим в 1,5 раза больше, но теперь уверены в своем будущем.

Взял в 2015 г. в «ВТБ» 600 тыс. на машину, с оформлением нее в залог. В этом году финансовое положение ухудшилось, и был риск потерять автомобиль. Задумался о том, стоит ли рефинансировать кредит и всё же решился. Продлил договор на 3 г. и вывел машину из залога, очень доволен.

Кристина Олеговна, 55 л.

Необходимы были срочно деньги на лечение, и я взяла долг в микрофинансовой организации возле метро. Когда поняла, что наделала уже казалось было поздно. Процентная ставка была 63%, срок 1 г. Позвонила дочери, она сказала, что стоит делать рефинансирование кредита. Я обратилась в «Сбербанк», пенсию на их карту получаю.

Мне услуга от «Сбера» не пригодилась. Сколько ни читал отзывов о рефинансировании кредитов, нигде не было информации о том, что это обычный кредит. Везде есть свои подвохи, люди, читайте информацию тщательно. Меня чуть не обманули, обещали ставку 15%, а при отказе от страховки она взлетела до 24%.

В целом рефинансирование кредита выгодно. Мне повезло и перекредитовали по действительно хорошим условиям. Сэкономил кучу нервов и 80 тыс. рублей на переплате по старому. Советую подробно читать условия и перепроверять информацию несколько раз. В «ВТБ» мне по телефону сказали, что с удовольствием перекредитуют, а когда пришел в отделение возле дома оказалось, что с просрочками не могут дать положительный ответ. В итоге произвол процедуру в «Сбербанке».

Александр Иванович, 43 г.

Мы многодетная семья и ежемесячные траты очень большие. В 2015 г. пришлось оформить кредитную карту и купить вещи для детей к 1 сентября. Потом еще немного оттуда взяли и еще. В итоге остались должны больше 200 тыс., да еще и процент невероятный ― около 35%. Мириться с такими грабительскими условиями не хотели, поэтому решили перекредитовать долг. Предоставить новые условия в банке нам отказались, поэтому обратились в другой банк. Просрочек у нас не было, поэтому перекредитовали без проблем под 17%.

В 2010 г. купили квартиру в ипотеку. За несколько лет успели поссориться с женой и развестись, а квартиру было решено поделить. Поскольку она находилась в залоге у банка сделать это было проблематично. Было решено сделать ход конем и, взяв новый займ, закрыть им ипотеку. Но в банке предложили не брать новый, а просто переоформить старый. Стали искать в интернете, в чем подвох рефинансирования кредита и не нашли. Взял в «ВТБ» 500 тыс. (бывшая взяла 250 тыс. и сразу отдала мне, свой я сразу покрыл наполовину) и ими покрыл ипотеку. Квартиру продали, деньги поделили, и я доволен. Весь процесс занял около 3 мес.

Анна Николаевна, 63 г.

Читайте также:  Оплата счета от фкр что это

Оформляла кредит в МФО возле дома для того, чтобы купить подарки внукам к Новому году. Дочь, когда узнала, отругала меня и сказала, что теперь мне придется платить 730% годовых. Сходили в «Сбербанк» и оформили рефинансирование под нормальный процент, я довольна.

Василий Петрович, 41 г.

Строим свой загородный дом, когда начинали и не думали, что столько денег уйдет на него. Траты только увеличивались, появлялись новые проблемы. Летом необходимо было срочно проводить газ, денег не было. Побежал в банк и взял ссуду на таких условиях, которые предложили, выбирать было некогда. В итоге газ провели, а грабительский кредит остался. Пошел в банк, где оформлен автокредит и стал советоваться. Предложили перекредитоваться у них, так как у меня хорошая репутация. Мне одобрили рефинансирование буквально за пару дней и уже под нормальный процент.

Брали с мужем займ на роды. Ребенок у нас первый, мы молодые и плохо разбирались в финансовых вопросах, а хотелось родить без осложнений. Взяли такой ужасный кредит, что пришлось искать варианты выгодного рефинансирования нашего потребительского кредита. Долго искали новый банк, из-за того, что у нас только муж работает. Но, в итоге, «Сбербанк» дал добро, и сэкономили около 50 тыс.

Популярные вопросы

В сфере рефинансирования у заемщиков возникает множество вопросов. Ниже даны ответы на самые популярные из них ― что делать, если плохая история, допущена просрочка или нет желания подтверждать доход.

Что лучше ― рефинансирование или потребительский кредит?

По сути, эти понятия смежные. Отличие заключается в том, что, если заемщик решил просто взять потребительский кредит, старый заем он погасит самостоятельно. В случае с рефинансированием новый банк произведет платеж самостоятельно.

Поэтому сравнивать следует только условия предложений. Если при этом банк предлагает более выгодные условия по потребительскому кредиту, взять следует именно его.

Плохая кредитная история может стать помехой?

С плохим кредитным скорингом получить рефинансирование практически невозможно. Новый банк также тщательно подходит к вопросу выбора клиентов, как и старый. В этом случае лучше постараться погасить ссуду своими силами без допущения просрочек, так можно гарантированно улучшить историю.

Важно. Отказы на рефинансирование или оформление долговых обязательств влияет на кредитную историю и ухудшает ее. Если человек не уверен, одобрят ли рефинансирование ― лучше заявку не подавать.

Дадут ли без подтверждения дохода?

Подтверждение дохода ― гарантия для банка, что клиент добросовестный и сможет выплачивать долг. Поэтому чтобы взять заем без него, необходимо дать банку другие основания для доверия. Например, можно привести поручителя или оформить ссуду с обеспечением (имущество, векселя, акции, банковские рекомендации).

Можно ли рефинансировать, если допущена просрочка?

Это зависит от условия банка, в котором заемщик хочет перекредитовать ссуду. Многие банки прописывают в числе прочих тот факт, что у заемщика не должно быть просрочек по займу. Но существуют и другие условия. Например, «Сбербанк» готов предоставить рефинансирование клиентам, которые не допустили просрочку только за последние 12 мес. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями конкретного банка позвонив на горячую линию или явившись в отделение самостоятельно.

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

Читайте также:  Пополнить счет мобильного по смс сбербанк

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

    Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

    Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

    Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

    Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector