Стоп факторы при кредитовании физических лиц

Стоп факторы при кредитовании физических лиц

Все мы знаем, что прежде чем выдать кредит, банки проверяют потенциальных заемщиков, дабы убедиться в их платежеспособности. Но прежде чем начать такую проверку, необходимо понять, проходит ли человек по СТОП условиям.

СТОП условия — это минимальные требования к клиентам, по которым проходит первичная сортировка клиентов на категории «подходит», «не подходит».

СТОП условия у каждого банка свои, но в тоже время они почти везде одинаковые:

регион проживания / прописки;

наличие / отсутствие судимости;

участие в бракоразводном процессе;

наличие /отсутствие просроченных долговых обязательств.

У конкретного банка могут быть все эти условия, или какие-то из них, но, по сути, они являются тем самым фильтром, который не позволяет оформить кредит заведомо «не подходящему» для них клиенту.

С возрастом все кажется понятно. Каждый возрастной диапазон попадает в ту или иную риск-категорию (от 18 до 21, от 22 до 25 и т.д.). Определяя минимальный возраст заемщика, банки в первую очередь думают о тех рисках, которые они берут на себя при кредитовании клиента, вдруг они не вернут кредит. Издержки, связанные с «выбиванием» денег не маленькие.

Для одних банков важна прописка, для других адрес фактического проживания в регионе присутствия кредитной организации, для третьих и то и другое. Но кредитовать Вас, если в городе, или в близлежащих населенных пунктах офиса банка нет, он не сможет.

Судимость так же является «отпугивающим» фактором для банка. Рискованно кредитовать заемщика с сомнительной, по их мнению, репутацией. Но сейчас банкиры стали более лояльны, и определяют для себя срок действия такого СТОП фактора. К примеру, если судимость была по не особо тяжкой причине, и с тех пор прошло более 3х лет, то на кредит такой заемщик рассчитывать может.

Участие в бракоразводном процессе, подобно предыдущему пункту, для банков является временным (для заемщика) стоп условием.

Просрочки, что логично, сильно отпугивают банк от клиента. Это понятно, ведь никто не хочет кредитовать должника. Но просрочка просрочке рознь. Единичные случаи просрочки платежей по кредитам на срок до 10 дней многими банками не рассматриваются как что-то значительное. А вот регулярное невнесение платежа на более длительный срок уже явный СТОП фактор. Но кредитную историю можно улучшить, даже если были тяжелые времена с платежами по кредиту (ссылка на статью по кредитной истории).

В целом, проверка клиента на СТОП условия занимает около минуты. Сотрудник банка задаст Вам соответствующие вопросы, и выяснит, можете ли Вы рассчитывать на кредит в данном банке и стоит ли Вам тратить время и заполнять предварительную заявку на кредит (ссылка на статью предварительная оценка заемщика), для дальнейшей проверки Вас, как заемщика.

Ввиду наличия достаточно высокого уровня конкуренции между кредитными организациями, банки пытаются повысить лояльность клиентов, снизить предъявляемые требования, необходимые для получения кредита. Одним словом, либерализация проходит по «всем фронтам». Однако, получить отказ в кредите, может казалось бы «идеальный заемщик», имеющий постоянную работу, стабильно-высокую зарплату и без негативной кредитной истории. Банк может отказать такому клиенту , всего лишь по тому, что он работает в «неблагополучной, с точки зрения банка отрасли», или занимает «не ту должность», или внешний вид, либо манера общения не понравились клиентскому менеджеру и т.д. И напротив, кредит может быть предоставлен клиенту и с отрицательной кредитной историей, а то и вовсе безработному.

Дело в том, что во многих банках, особенно занимающихся предоставлением мелких кредитов на приобретение потребительских товаров, разработаны различного рода моментальные «скоринговые» системы оценки благонадежности заемщика.

Каждый банк, самостоятельно разрабатывает перечень различных стоп-факторов, которые в той или иной степени влияют на принимаемое банком решение о выдаче кредита.

Ниже мы приведем примерный список подобных стоп-факторов.

Стоп-факторы при визуальной оценке заемщика:

  • наличие татуировок, особенно имеющих отношение к криминальному миру;
  • неопрятный внешний вид;
  • непристойная манера поведения;
  • подозрение на состояние алкогольного/наркотического опьянения;
  • наличие признаков беременности;
  • заполнение анкеты происходит под диктовку «третьего» лица;
  • клиент нервничал при ответе на задаваемые менеджером уточняющие вопросы (искал ответы в каких-либо записях и т.д.).
Читайте также:  Взять взаймы 1000 рублей

Стоп-факторы при аналезе заявленных клиентом сведений:

  • возраст заемщика (слишком молод или стар);
  • не соответствие заявленного уровня дохода занимаемой должности (охранник с з/п 150 000 руб.);
  • большое количество иждивенцев;
  • рисковая цель получения кредита (на покупку мотоцикла, на операцию, на приобретение высокорисковых активов – ценных бумаг, отдать долги знакомым и т.д.);
  • частая смена мест регистрации;
  • отсутствие контактного стационарного телефона;
  • отсутствие стационарного рабочего телефона;
  • маленький стаж работы (общий трудовой стаж и на последнем месте работы);
  • частая смена работы;
  • большие перерывы в трудовом стаже;
  • «рискованная» с точки зрения банка сфера деятельности организации работодателя или занимаемая должность клиента (некоторые банки не кредитуют сотрудников организаций с сезонным видом деятельности: КФХ, туризм. Банки также не любят: юристов, адвокатов, ИП, охранников, сотрудников ОВД, журналистов) и т.д.

Стоп-факторы при проверке заявленных сведений:

  • наличие большого количества запросов в другие банки за последний месяц (данную информацию банки получают из Национального Бюро кредитных историй);
  • наличие, недавно оформленных, «свежих» кредитов (данная информация также отражена в БКИ);
  • наличие задолженности по налогам и перед ФССП (о том как проверить наличие задолженности перед государственными органами можете узнать тут);
  • наличие негативной информации в отношении супруга (проверка супруга может быть осуществлена, только при наличии письменного согласия последнего на обработку его персональных данных. Однако некоторые банки пренебрегают этим фактом и осуществляют проверки незаконно.); и т.д.

Здесь мы не стали перечислять стоп-факторы которые однозначно будут служить причиной отказа в выдаче кредита, например: фальсификация документов, в том числе справки о доходах и копии ТК, предоставление ложных сведений о работе — факт работы не подтвержден и др.

Критичность каждого стоп-фактора или их совокупности банками определяется самостоятельно.

Большая часть работы выполняется компьютером.

Сотруднику лишь необходимо заполнить данные указанные Вами в анкете в специальную электронную форму анкеты. Далее программа самостоятельно рассчитает и определит балл на основании анализа нескольких десятков параметров. Таким образом решение о возможности предоставления Вам кредита может быть принято за считанные секунды, что актуально по микрокредитам до 50 000 руб.. Конечно, если речь идет о больших суммах кредита, банки задействуют иные существующие возможности для осуществления анализа и подтверждения достоверности предоставленных Вами сведений. Решения по «крупным» суммам принимаются коллегиальным мнением членов кредитного комитета.

Почему банки отказывают в кредите — это вопрос, который интересует людей, получивших отрицательное решение о кредитовании. Особенно он стоит жестко, когда человек не ожидал что ситуация будет развиваться именно таким образом. Ведь большинство людей, подавая заявку на кредитование, уверены в том, что у них все в порядке и настроены на положительный результат.

Параметры потенциального заемщика

Каждый банк при оценке рисков использует свой портрет идеального потенциального заемщика. Обычно среди большинства финансовых учреждений можно встретить следующие требования, которым должен соответствовать их будущий должник:

  • возраст на момент подачи заявления от 25 лет и до 60 лет на момент погашения кредита;
  • минимальный стаж работы на последнем месте от полугода;
  • совокупный трудовой стаж от 1 года;
  • место жительства и прописки в регионе, где есть подразделение кредитора.

Особое внимание обращается на уровень дохода. Желательно чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали 50% от ежемесячного дохода заемщика, критическим значением является соотношение больше 80%.

Ну и, конечно же, первое, что проверяют банки при подаче заявки на кредит — это наличие просроченной задолженности и плохой кредитной истории. А получить нужную информацию о репутации заемщика не так сложно – нужно просто взять выписку из бюро кредитных историй (БКИ).

Почему банки отказывают в кредите

Не соответствие хотя бы одному из вышеуказанных критериев может стать ответом на вопрос: почему банки отказывают в кредите? Но, к сожалению, узнать точно, что именно послужило причиной отказа очень сложно, так как кредитный менеджер имеет право ее не озвучивать клиенту, а просто сообщить об отрицательном решении.

Перед тем, как рассмотреть основные причины отказа в кредите следует отметить, что каждый банк оценивает заемщика по своей скоринговой модели. Информация туда вносится из документов, предоставленных клиентом, а также из заполненной анкеты. И чем больше потенциальный заемщик наберет баллов, тем больше шансов получить положительное решение.

Читайте также:  Банк возрождение тула официальный сайт

13 основных причин отказа в кредите

Что оказывает существенное влияние на скоринг и может послужить причиной отказа?

1.Недостаточный уровень дохода

Если ежемесячные доходы ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, тогда банк откажет в кредитовании. Возможные пути решения проблемы: снизить сумму кредита или же привлечь созаемщиков.

2.Отрицательная кредитная история

Наличие действующей и длительной просрочки — это гарантированный отказ в кредитовании. Информация о долгах клиента очень просто проверяется по бюро кредитных историй.

3.Неверная информация

Если в анкете указана не полная, неверная или искривленная информация — это является основанием кредитному менеджеру считать, что потенциальный заемщик целенаправленно скрыл от банка или решил указать не правдивые данные, чтобы получить кредит. Ну и как следствие, клиент получает отказ.

По этой причине необходимо очень внимательно и верно заполнять все поля в анкете.

4.Отсутствие источника доходов

Вполне логично, что без работы и без зарплаты человек не сможет своевременно выполнять все обязательства по кредиту, а так как банку не нужна потенциальная просрочка, то клиенту с большой вероятностью откажут.

Многие скажут, а ведь есть кредиты, где банки не требуют справку о доходах? Да, есть такие программы. Но, во-первых, у кредитора есть база налоговой и если человек официально работает, то размер дохода очень просто вычислить исходя из удержанных налогов.

Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам всегда выше, а доступная сумма меньше.

А в-третьих, кредитор кроме паспорта требует еще один документ в подтверждение платежеспособности, чтобы косвенно оценить уровень дохода потенциального клиента.

5.Постоянная смена работы

Постоянная смена работы и недостаточный стаж работы на текущем месте — эти черты характерны для безответственных заемщиков. Частая смена работы может повлечь снижение уровня доходов и как следствие появление просрочки.

6.Профессия заемщика

Банки с большой осторожностью кредитуют людей, которые работают в сферах, связанных с риском для жизни: военные, каскадеры, пожарные и т.п.

Конечно же, этот риск можно нивелировать с помощью договоров страхования, но страховщики не очень-то горят желанием страховать жизнь и здоровье людей подобных профессий. Обычно они отказывают или же тариф по таким договорам очень большой.

Также мало баллов в скоринге получают люди, профессия которых не востребована на рынке труда.

7.Возраст

Однозначно, банк отказывает в кредитовании заемщику, который не подходит по возрасту: моложе или старше временных рамок, предусмотренных кредитной программой. Кредиты для пенсионеров имеют свои особенности и ограничения.

8.Контакты

Отсутствие контактных номеров телефона, как минимум двух и желательно, чтобы один из них был стационарным тоже приводят к отказу. Также проблема, когда не указаны номера телефонов бухгалтерии или отдела кадров предприятия-работодателя.

Без телефонов сложно будет оперативно связаться с заемщиком в случае необходимости, например, обсудить погашение просрочки.

9.Большое количество иждивенцев

Заемщику кроме погашения кредита необходимо также обеспечивать нормальную жизнь членов своей семьи: детей, а также супруги(а) если он/она не работает, а это дополнительные расходы.

Поэтому, чем больше людей находятся на содержании, тем больше должна быть заработная плата, чтобы получить положительное решение о кредитовании.

10.Судимость, алименты или неуплата налогов

Наличие судимости, неуплата налогов или алиментов – все это характеризует неблагонадежного человека, с которым банк не захочет иметь дело.

11.Проживание далеко от региона, где находится подразделение банка

Учитывая большое расстояние, клиенту сложно будет своевременно погашать кредит, а значить есть большой риск появления просрочки;

12.Большая кредитная нагрузка

Если потенциальный клиент уже имеет кредиты в других банках. А выдача еще одного значительно увеличит финансовую нагрузку на его бюджет, что очень скоро приведет к снижению качества обслуживания.

13.Отсутствие недвижимости и другого имущества

Данный факт прямо никак не влияет на решение о выдаче кредита, но такой показатель не присваивает баллы во время скоринга, а значит снижает шансы на положительное решение о кредитовании.

Читайте также:  В каких городах есть уралсиб банк

Стоп-факторы

Часть вышеперечисленных причин являются стоп-факторами (судимость, просрочка, отсутствие доходов, недостаточный возраст). Это значит, что если по заемщику обнаружено соответствие хотя бы одному из них, тогда ему сразу же отказывают и дальнейшая оценка его платежеспособности не осуществляется.

Обычно стоп-факторы одинаковые во всех финансовых учреждениях, и это является основной причиной почему все банки отказывают в кредите.

Но клиенту могут отказать в кредитовании, даже если у него и нет стоп-факторов. Все связано с небольшим количеством баллов, которые он набирает в скоринге.

Например, за кредитом обращается заемщик, который работает меньше 1 года рядовым сотрудником на предприятии, не женат и нет детей. У него также нет никакого имущества, а уровень доходов впритык позволяет обслуживать задолженность. Ему в большинстве банков откажут в кредитовании, так как с такими данными достаточное количество баллов не получишь.

Единственный выход у такого человека — это обратиться в банк, через который получает зарплату, там он сможет установить минимальный кредитный лимит на свою платежную карту.

Почему отказали в кредите хорошему клиенту

Есть еще несколько причин, по которой могут отказать в кредите клиенту с хорошими показателями – это ошибка кредитного менеджера при оценке платежеспособности или техническая ошибка. А также целенаправленные действия сотрудника банка, направленные на принятие отрицательного решения.

Причины почему банки отказывают в кредите могут быть связаны как собственно с заемщиком, так и с политикой банка или целенаправленными действиями кредитного менеджера.

Политика банка

К причинам связанным с политикой банка можно отнести ограниченное количество кредитных ресурсов. Обычно это касается кредитования в рамках льготных программ, финансирование которых очень ограничено и как часто бывает, денег хватает не всем.

Поэтому руководство банка может принять решение не выдавать подобные кредиты всем подряд, а только «нужным» клиентам.

Кредитный менеджер

Относительно целенаправленных действий кредитного менеджера, то здесь причиной отказа может послужить тот факт, что клиент просто не понравился.

Кроме этого, менеджер может быть заинтересован материально в отказе выдавать кредит. Такое часто бывает в торговых точках, где находятся представители нескольких банков. Отказав клиенту в кредите, менеджер может направить его к конкурентам и за это получить денежное вознаграждение.

Как узнать почему отказали в кредите

Итак, надеясь в скором времени оформить кредит, люди очень расстраиваются, когда приходит отрицательное решение. Вполне нормальным является то, что их интересует почему именно такой результат рассмотрения их заявки.

Итак, как узнать причину отказа в кредите, ведь банки имеют право не объяснять результат своих решений. Можно попытаться узнать информацию у менеджера. Обычно им не сложно рассказать о причинах отказа, но иногда они и сами могут о них не знать. Нередко бывает, что они просто отправляют заполненную анкету клиента на проверку юристам и службе безопасности, а оттуда им приходит отказ и все.

Может быть и такая ситуация: потенциальный клиент уверен в себе, имеет высокую зарплату, хорошую кредитную историю, имущество и т.д., а ему отказывают в кредите без объяснения причины. В подобной ситуации рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству.

Банки заинтересованы в оформлении кредитов хорошим клиентам, ведь они им принесут процентный доход, а не проблемы с погашением. Поэтому отказ может быть вследствие технического сбоя или ошибкой, связанной с человеческим фактором.

Почему банки отказывают в кредите? Отрицательное решение потенциальный клиент получит, если он не соответствует критериям установленным кредитором, например, у него нет достаточного дохода, он проживает в регионе, где нет подразделения банка, у него в наличии есть просрочка и т.д.

Учитывая, что отказать в кредите могут по разным причинам, клиенту все-таки рекомендуется узнать о них. И если невозможно получить информацию у самого банка, тогда рекомендуется обратиться к кредитным сервисам. Которые не только расскажут вашу кредитную историю и рейтинг, но и причины отказа в кредите и как их устранить.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector