Страховые премии в сумме кредита что это

Страховые премии в сумме кредита что это

Страховые премии в сумме кредита – это способ оплаты услуг страховой компании за счет части кредитных средств. При получении займа банк покрывает расходы на покупку полиса за свой счет, увеличивая на эту же сумму размер кредита по договору либо вычитая ее из суммы, одобренной к выдаче.

Существуют определенные условия, при которых оплату услуг страховщика можно покрыть за счет заемных средств.

Как правило, существует два варианта:

  1. в размер займа включают страховые выплаты за весь срок действия договора;
  2. включение комиссии, начисленной только за первый год.

Во втором случае, когда действие полиса будет окончено, продление заемщик оплачивает из личных сбережений. Причем вид страховых услуг роли не играет – это может быть защита жизни и здоровья, имущества, утраты права собственности или КАСКО.

О своем желании включить страховые комиссии в кредит клиент должен известить банк заранее, так как в этом случае изменяется максимально доступный объем средств, который финучреждение готово выдать. Но включать страховку в кредитный договор необязательно, даже если ее оформление входит в перечень условий получения средств. Так, при ипотеке имущественное страхование является неотъемлемой частью сделки, заплатить ее можно любым способом, главное – соблюсти сроки.

Несмотря на то что часть заемных средств была направлена на оплату услуг страховой организации, проценты будут начисляться на всю сумму, которая фигурирует по договору. Также стоит учесть, что в таком случае клиент банка сохраняет свое право на возврат страховки в период охлаждения либо при досрочном закрытии задолженности, если иное не установлено договором.

Например, если клиент оформляет автокредит на 100 тыс. рублей и планирует оплатить КАСКО за первый год в размере 20 тыс. рублей за счет кредита, по договору займ составит 120 тыс. рублей. Продавцу будет переведена полная оплата товара – 100 тыс. рублей. В случае с потребительским кредитом возможны два варианта: банк вычтет сумму страховки из размера одобренного кредита (100 тыс. минус 20 тыс. = к выдаче 80 тыс.) либо увеличит на эту сумму объем заемных средств по договору (к выдаче 100 тыс. рублей, а по договору сумма основного долга – 120 тыс. рублей).

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Видео о страховании кредита

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.
Читайте также:  Как расшифровывается пао сбербанка россии

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Читайте о плюсах и минусах ипотеки от ЮниКредит Банка в этой статье.

Обязательные и добровольные виды страхования

Ипотека Автокредит Потребительский кредит
Имущественное Обязательное Обязательно для кредитов под залог
Титульное Добровольное
Личное Добровольное Добровольное Добровольное
КАСКО В зависимости от программы

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

  • Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
  • Расторжение в судебном порядке. Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
  • кредитный договор;
  • страховой договор или полис;
  • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
  • переписку с банком по данному вопросу.
  • Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.
  • Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

    Образец заявления на возврат страховки при досрочном погашении кредита можно скачать в этой статье.

    Какие банки выдают кредиты для малого бизнеса без залога? Список здесь.

    КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

    Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

    При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

    Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

    Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48

      ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

      Главная » Страхование » Страховые премии в сумме кредита

      Читайте также:  Взять кредит в совкомбанке пенсионеру какие условия

      Страховые премии в сумме кредита: понятие

      Страховые премии в сумме кредита – это один из способов оплаты услуг, которые предоставила страховая компания за счет определенной части кредитных средств.

      Банковская организация, прежде чем заключить кредитное соглашение, приобретает полис за счет собственных средств, после чего расходы на его приобретение включает в размер кредита, выдаваемого по соглашению, либо увеличивает сумму кредита на стоимость полиса.

      Важно! Выделяют следующие условия, при наличии которых расходы на страховщика покрываются за счет средств, передаваемых банком:

      • В размер кредитного обязательства включаются страховые выплаты на весь период действия соглашения;
      • Включение расходов на оформление полиса в комиссию за первый год пользования кредитом.

      Обратите внимание на то, что во втором случае продление срока полиса будет оплачиваться за счет личных средств клиента банка. При этом не имеет значения вид страховой услуги, которая оказывается страховой компанией.

      В случае наличия желания продлить срок страхования клиент банка должен заблаговременно известить об этом банковскую организацию, поскольку в этом случае максимальная сумма, которую банк будет готов выдать на руки заемщику, изменится.

      Обязательно ли платить

      Выделяют разные виды страховок, которые зависят от вида соглашения о кредитовании. Далее будет рассмотрен каждый вид страхования в зависимости от вида соглашения о выдаче заемных средств.

      В случае оформления ипотеки лицу могут быть предложены следующие виды страхования:

      • Имущественное. Такое страхование, в силу действия ФЗ «Об ипотеке», а также положений Гражданского кодекса РФ, является обязательным. Размер страхового взноса будет равен 0,4% от ипотечного обязательства;
      • Титульное. Такое страхование предлагается для того, чтобы застраховать возможность потери права на имущество. Эта форма страхования в силу закона не является обязательной. Как правило, банковские организации не предлагают оформить такого рода страховой полис или не увеличивают процент по кредиту в случае отказа от заключения такой страховки клиента. Если такая страховка все-таки оформлена, то ее стоимость составляет не более 0,3% от суммы кредита;
      • Банк может предложить клиенту оформить личное страхование его жизни. В случае отказа от страхования жизни размер ставки, как правило, увеличивается в несколько раз. В случае оформления полиса стоимость страховки будет составлять до 1,5% от суммы займа. Банковские специалисты рекомендуют оформлять именно такую страховку, поскольку ипотека является долгосрочным обязательством, и что может случиться с жизнью или здоровьем клиента за такой долгий период, предсказать трудно.

      При оформлении автокредита специалисты банка могут предложить следующие виды страховок:

      • КАСКО. Зачастую в случае получение от банка средств на приобретение автомобиля клиент должен ежегодно заключать договор КАСКО. Заключение такого вида страхования оправдывается высоким уровнем возможности попадания в аварию. В настоящее время многие банки разрабатывают иные программы страхования, которые не связаны с приобретением КАСКО, однако сумма кредита увеличивается. Необходимо отметить тот факт, что многие банки готовы пойти клиенту навстречу, например, если в течение одного года у клиента не возникало просрочек, и обязанности по выплате кредита исполнялись своевременно, то банки разрешают не оформлять КАСКО на будущее время;
      • Страхование жизни и потери трудоспособности. Такой вид страхования при получении кредитных средств от банка на приобретение автомобиля не является обязательным. С другой стороны, отказ от заключения такого соглашения для банка является основанием для увеличения процента по кредиту на 2 пункта. Стоимость страховой премии составляет 1-1,5 % от размера кредита. Наличие такой страховки дает заемщику дополнительную гарантию, которая свидетельствует о том, что в случае проблем со здоровьем или смерти заем будет погашен страховой компанией. С другой стороны, нельзя не отметить тот факт, что период действия соглашения о кредите в этом случае не такой продолжительный, как по ипотеке, поэтому заемщику следует самостоятельно определяться с приемлемостью такого страхования.

      При оформлении потребительского кредита банк может предложить:

      • Страхование жизни лица и его трудоспособность. Заключение соглашения о таком виде страхования – достаточно распространенное явление. Условия его заключения или отказа от него соответствуют условиям при оформлении автокредита;
      • Страхование от риска потери работы. Такая страховка на сегодняшний день активно предлагается банками. Однако она не всегда актуальна для самого заемщика в связи с тем, что условия такого страхования всегда связаны с потерей работы застрахованного лица только по вине работодателя (например, увольнение клиента банка по собственному желанию страховым случаем признаваться не будет);
      • Страхование залога. В случае оформления залоговых правоотношений страховать его стоит так же, как и в случае оформления целевого кредита.

      Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

      Обязательные и добровольные виды страхования

      »

      Уплата страховой премии по кредитному договору

      Каждый самостоятельно определяет требования к страховой компании, которая страхует его клиентов. Зачастую банк самостоятельно открывает дочернее предприятие (например, Сбербанк), которое занимается страхованием клиентов по кредитным соглашениям.

      Также есть перечень компаний, которые имеют аккредитацию, и полиса которых принимаются банками для заключения соглашения о страховании. Обратите внимание на то, что клиент сам может выбрать страховую организацию, в которой он хотел бы застраховаться.

      Читайте также:  Кэш бэк что значит

      Страховая премия оплачивается единовременно на весь период кредитования. Это означает, что банк за счет средств клиента выплачивает стоимость страхового полиса.

      Многие задаются вопросом: что такое страховая премия в сумме кредита? В этом случае действует следующая схема: банковская организация предоставляет кредит, клиент подписывает соглашение о займе, договор страхования.

      Далее, согласно этим договорам, клиент обязуется оплатить страховую премию, которая вносится банком и которая в последующем вычитается из суммы кредита, то есть на руки клиент получает сумму, уменьшенную на размер страховой премии.

      Как ранее уже было отмечено, страховые и банковские специалисты не признают целесообразным страхование личных рисков в случае заключения соглашения на короткий срок.

      Можно ли отказаться

      Важно! Нормы закона говорят о том, что от оформления страховки клиент вправе отказаться. Однако не в каждом случае банк готов выдать средства без оформления страховки клиентом.

      Зачастую в случае ее отсутствия банк просто отказывает клиенту в выдаче займа, мотивируя свое решение абсолютно иной причиной.

      До или после получения кредита?

      Как правило, от страховки намного легче отказаться на этапе оформления кредитного обязательства. В случае, когда клиент для себя принял решение о ненадобности страхования, необходимо сразу об этом сообщить кредитному специалисту.

      Варианты расторжения договора страхования после получения кредита

      Внимание! Юристы выделяют несколько видов расторжения соглашения о страховании после того, как лицом было оформлено кредитное соглашение:

      • Клиент вправе обратиться в страховую компанию посредством направления претензии. Например, некоторые банковские организации возвращают сумму страховой премии на основании заявления клиента, не изменяя условия выдачи кредита. В основном в кредитном соглашении указываются условия, при наличии которых клиент вправе обратиться с заявлением о расторжении соглашения;
      • Расторжение соглашения о кредитовании в судебном порядке. Когда страховая компания или банковская организация отказывает в расторжении ранее заключенного договора страхования на основании претензии или заявления, клиент получает право обратиться в суд с иском о расторжении соглашения о страховании. Каждый случай судом рассматривается индивидуально. Учитывается наличие у клиента возможности выбора программы страхования, является ли страхование добровольным. Обратите внимание на то, что не является навязыванием услуги тот факт, что клиент самостоятельно выбрал страховую программу.

      К исковому заявлению лицу необходимо приложить следующий пакет документов:

      • Договор о выдаче кредита;
      • Страховое соглашение или полис;
      • Документ, который подтвердит оплату страховой премии лицом;
      • Письменное обращение клиента в банк с заявлением о расторжении соглашения о кредитовании.

      Обращение в Роспотребнадзор. В том случае, когда страхование по кредиту было клиенту навязано, он получает право обратиться в Роспотребнадзор.

      Такое право дается клиенту банка в том случае, когда условия соглашения ущемляют права и законные интересы лица. В этом случае банковская организация может быть привлечена к административным мерам ответственности.

      Внимание! Обращение в Роспотребнадзор допускается только в том случае, когда с момента заключения договора страхования не прошло более 12 месяцев.

      Можно ли вернуть взнос

      Зачастую случается так, что сотрудники банка «забывают» проинформировать заемщиков о необходимости страхования личных рисков, то есть дают клиенту просто документы на подпись, не считая необходимым ознакомить клиента с условиями страхования.

      Через некоторое время, а именно при получении лицом денежных средств, клиент обнаруживает недостающую сумму, которая как раз пошла на оплату страховой премии за защиту личных рисков.

      В этом случае клиент получает право обратиться в банк с заявлением о расторжении соглашения о страховании. Однако прежде чем это делать, следует внимательно прочитать соглашение.

      Как правило, страховые компании не возвращают всю сумму, которая пошла на оплату услуг страхования. Зачастую банк предлагает клиенту подписать договор о страховании, который вообще не предусматривает условий о возврате страховой премии.

      Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного долга

      Когда страховое событие не наступило, клиенту нет необходимости продолжать отношения со страховой компанией.

      Причинами возврата страховки при таких обстоятельствах могут быть:

      • Расторжение соглашения;
      • Заявление, поданное страхователем.

      Для возвращения страховой премии клиент должен в письменной форме обратиться к банку о досрочном расторжении ранее заключенного договора страхования.

      К заявлению стоит приложить договор о кредитовании, а также документы, которые свидетельствуют об отсутствии задолженности. После получения документов страховая компания дает соглашение на расторжение договора.

      Посмотрите видео. Возврат части страховки при досрочном погашении кредита:

      Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

      Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

      8 (499) 322-73-27

      Москва, Московская область

      8 (812) 507-82-87

      Санкт-Петербург, Ленинградская область

      8 (800) 551-71-02

      Федеральный номер для других регионов России

      Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

      >

      Ссылка на основную публикацию
      Adblock detector